Qu’est-ce qu’une assurance habitation PNO ?
Commençons par développer le sigle PNO. Celui-ci est la forme abrégée d’assurance propriétaire non-occupant. Il s’agissait d’une couverture totalement facultative jusqu’à la mise en vigueur de la loi Alur de Mars 2014. Ce dispositif a, en effet, été rendu obligatoire pour tous les copropriétaires, y compris ceux non occupants. Mais il n’en reste pas moins utile pour les autres propriétaires, qui veulent prévenir un éventuel sinistre et se protéger de l’impact sur leur finance.
Les immeubles d’habitation collective et les appartements loués et non occupés par leurs propriétaires sont, donc, les premiers concernés par l’assurance PNO ou plutôt par son obligation. Vous ferez, également, mieux de la contracter si vous êtes propriétaire de maison et même de garages, qui font l’objet d’une location. De cette façon, si le locataire ou ses biens subissent des dommages infligés par le bien immobilier, votre responsabilité civile sera couverte.
En outre, cette couverture peut aussi être d’une grande utilité en cas de vacance locative, de non-souscription par le locataire d’une assurance habitation locataire ; ou pour compléter, tout simplement, une assurance copropriété. Enfin, vous en aurez, également, besoin pour jouir d’une garantie de loyers impayés ou profiter de la prise de charge des risques non couverts par l’assurance du locataire.
Les garanties, premier critère du meilleur contrat d’assurance PNO
Votre contrat d’assurance peut être constitué seulement des garanties standards. Si vous en trouvez, cependant, l’utilité, rien ne vous empêche de souscrire des garanties spécifiques.
Garanties de base
Puisqu’il s’agit d’assurer un bien, la responsabilité civile figure tout en évidence en tête de liste de ses garanties de base. Elle est suivie d’autres garanties qui ne sont pas sans rappeler l’assurance multirisque habitation. C’est le cas notamment du vol ou du vandalisme, des dégâts des eaux, de l’incendie, du bris de glace et de l’évènement climatique.
Avec la meilleure assurance PNO, cependant, quelques autres garanties s’ajoutent généralement à celles qui viennent d’être présentées au sein d’une formule de base. Citons, à titre d’exemples, l’indemnisation de l’électroménager encastré, des aménagements immobiliers, des dommages électriques et des biens immobiliers. Les meilleurs assureurs peuvent, même, vous proposer une garantie assistance juridique, dans les formules d’entrée de gamme. Comme son nom l’indique, cette garantie vous permettra d’obtenir les conseils d’un professionnel juridique, si des tiers engagent une poursuite contre vous à cause des éventuels dommages infligés sur eux et/ou sur leurs biens.
Garanties optionnelles
Il se pourrait que les garanties de base ne soient pas suffisantes pour la couverture des sinistres liés à vos logements non occupés. Selon vos besoins, vous pourrez donc y ajouter une ou plusieurs garanties particulières, dont :
- La garantie recours des locataires
- La garantie des loyers impayés
- La garantie des défauts d’entretien
- La garantie trouble de jouissance
- La garantie des vices de construction
Avec les meilleurs assureurs, il existe encore des garanties encore plus spécifiques pouvant être souscrites en option. Les plus connues d’entre elles sont la garantie de départ prématuré et la garantie protection.
Autres critères à considérer pour trouver la meilleure offre d’assurance
En plus des prises en charge, il existe certains points à vérifier pour conclure si l’assurance habitation PNO qui vous intéresse est meilleure ou non. En voici les plus importantes avec les astuces qui les concernent :
- La franchise : c’est le montant que vous devrez prendre en charge à la suite de votre indemnisation par votre assureur. Vous pourrez opter pour un contrat sans franchise, pour profiter d’une prise en charge complète de la part de ce dernier. Cela impliquera, cependant, le paiement d’une cotisation plus élevée. Pour faire baisser le montant de votre devis, donc, il sera mieux de céder un tant soit peu, en acceptant un taux de franchise juste.
- Les plafonds de garanties : Montrez-vous, également, plus raisonnables en ce qui concerne le plafonnement de vos garanties. Certes, auprès des meilleurs assureurs, ce dernier pourra être bien plus élevé. Mais cela se répercutera sur votre cotisation et la rendra ainsi plus onéreuse. Nous vous conseillons, dès lors, de faire quelques concessions à ce sujet.
- Durée maximale des garanties : ce n’est pas parce que la durée maximale des garanties est plus longue que vous pourrez qualifier une assurance habitation PNO de meilleure. En effet, il est possible qu’en cas de non-occupation de votre bien quelques mois durant, il pourrait y avoir une suspension de certaines garanties. Dans ce cas, votre cotisation sera toujours la même pour une couverture moins étendue, pendant toute la durée de cette suspension.
- Garanties supplémentaires : ce n’est pas non plus le nombre des garanties supplémentaires qui détermine la qualité d’une assurance habitation. 2 à 4 peuvent largement suffire. En effet, il existe d’un côté des garanties complémentaires qui restent indispensables, à l’instar des garanties perte de loyer/location et des garanties vacance locative. D’autres, par contre, ne seront réellement utiles, que lorsqu’il y a un niveau élevé de plafonds de garanties. C’est le cas notamment de la protection juridique.
Combien coûte un contrat PNO en moyenne ?
Avant de vous fixer sur le choix d’une offre d’assurance, vous devrez également tenir compte du prix. Ce dernier varie en fonction d’un certain nombre de critères, en ne citant que :
- Le type de location (meublé ou non meublé)
- La surface, le type et la localisation du bien
- Les garanties complémentaires souscrites
- Le montant de la franchise
- Le plafonnement des garanties
Pour pouvoir répondre, plus précisément, à notre question, cependant, on peut dire que la moyenne des prix annuels, en matière d’assurance habitation PNO, varie de 90 à 360 euros.
Notez, tout de même, que certains organismes préfèrent définir leur prix en fonction d’un pourcentage annuel des loyers. Si vous optez pour un contrat basique auprès de ces assureurs, un pourcentage de 1 à 2% de loyers sera appliqué pour en déterminer la valeur. Avec un contrat avec compléments de garanties, en revanche, le prix pourra représenter jusqu’à 4% de vos loyers.
Notre top 3 des meilleurs assureurs en 2023
Pour vous aider à choisir la meilleure offre d’assurance PNO, nous vous avons concocté un top 3 des grands assureurs sur le marché, à savoir Luko, Groupama et Lovys.
Lovys : des offres d’assurance habitation plus innovantes et flexibles
Lovys a apporté une révolution dans l’univers de l’assurance en proposant, depuis sa création en 2017, des offres entièrement digitales, personnalisables et ne nécessitant aucun engagement. Ainsi, depuis votre Smartphone, vous pourrez souscrire en 2 minutes et obtenir immédiatement votre assurance habitation PNO. Et si vous êtes déjà assuré, vous pourrez ajouter ou enlever des garanties en fonction de vos besoins à tout moment. Par ailleurs, si vous avez des questions à poser ou voulez déclarer un sinistre, l’équipe dédiée vous répondra en moins de 10 minutes et vous apportera une solution définitive en moins de 24h.
>>> Lire aussi : Lovys : 2 mois offerts sur vos nouveaux contrats
Luko : assureur jouant la carte de la transparence et de la simplicité
Luko est une entreprise d’assurance, créée en 2015, qui s’exerce entièrement en ligne. Avec elle, l’intelligence artificielle a, donc, un grand rôle à jouer dans la prévention et la gestion des sinistres. Son assurance PNO fait partie de ses 5 formules en assurance habitation. Et si cette compagnie fait partie des assureurs en ligne les plus prisés actuels, c’est surtout grâce à sa transparence et à sa simplicité. Son prix attractif, qui commence à partir de 5 euros, y est aussi pour beaucoup, tout comme le montant élevé des remboursements pour un assureur 100% en ligne.
Groupama : l’un des leaders en performance de garantie
Groupama est l’une des sociétés financières les plus connues en France. Sa popularité vient de la particularité de son cadre juridique, lié à sa création en 1900 à la suite d’un regroupement d’agriculteurs. L’organisme compte, aujourd’hui, plus de 6,5 millions de clients et sociétaires. Et s’il fait partie des meilleurs assureurs PNO, c’est grâce à la bonne performance de ses garanties. Malgré sa bonne réputation, par ailleurs, la société est restée raisonnable, niveau prix. Ses clients sont, tout de même, nombreux à regretter l’absence de quelques garanties essentielles dans sa formule de base. C’est le cas notamment de la garantie Vandalisme.
Découvrez dans ce tableau un récapitulatif des prix, des garanties proposées, du taux de franchise, des éventuels plafonds de garantie et de tous les avantages de ces 3 compagnies d’assurance PNO. À noter que pour le prix, nous nous sommes basés sur le cas d’un appartement de moins de 50 m².
| Assureur (tarif minimal mensuel) | Garanties dans la formule de base | Garanties dans la formule complète | Franchise minimale | Plafond de Garanties (RC) | Pourquoi souscrire ? |
| Luko (5,14 euros) | Responsabilité Civile Évènements climatiques et catastrophes naturelles Catastrophes technologiques, terrorismes et émeutes Dégâts des eaux Incendie Bris de Glace Vol Défense pénale Dommages électriques | Assistance juridique Assistance | 150€ | 600 000€ | Simplicité Rapidité Attractivité Transparence des formules et des prises en charge Humanité du suivi malgré l’inexistence d’agence physique |
| Groupama (8,1 à 9,1€) | Responsabilité Civile Évènements climatiques Catastrophes naturelles et technologiques Dégâts des eaux Bris de glace sur bâtiment Vol Incendie Dommages électriques au bâtiment et mobilier Dommages d’effraction sur bâtiment Attentats Frais et pertes annexes | Responsabilités Civiles Spécifiques Jardin Piscine et équipements Canalisations enterrées et pertes d’eau Vandalisme | 240€ | 3 496 460€ | Contrat attractif Expertise reconnue Niveau élevé du plafond de garanties |
| Lovys (9,65 euros) | Responsabilité Civile Dégâts des eaux Catastrophe Naturelle et Technologique Évènements climatiques Vol Frais et pertes annexes Incendies Attentats Défense pénale | Bris de glace Location meublée | 150€ | 41 000 à 51 000€ | Réalisation d’économies grâce à la personnalisation des contratsService 100% digitalRapidité de la souscription et des prises en charge |
Utilisez notre comparateur d’assurance habitation PNO
Comme vous pourrez le voir, vous n’êtes pas obligé de prévoir un budget élevé pour profiter du meilleur contrat d’assurance habitation PNO. Mais, puisque ces données n’ont été fournies qu’à titre indicatif, nous vous invitons à utiliser notre comparateur en ligne pour savoir combien cette couverture devra, exactement, vous coûter.
Cela vous permettra, en outre, d’avoir des chiffres encore plus précis en ce qui concerne la franchise et le plafond des garanties. L’utilisation de notre comparateur est gratuite et sans engagement. Elle est également facile, car vous n’aurez qu’à remplir un formulaire sur votre profil et les caractéristiques de votre logement. Nous analysons, rapidement, les nombreuses offres correspondantes venant de nos organismes partenaires. Puis, nous vous présentons, en quelques minutes, les meilleures d’entre elles.
Lemonade : 15€ offerts pour toute nouvelle souscription
Code promo Luko assurance habitation : 1 mois offert
