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Les prix d'une assurance pour propriétaire non-occupant (PNO)

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Prix assurance propriétaire non-occupant

Selon un sondage réalisé par Statista en 2020, plus de 3,5 millions de sinistres habitation sont survenus en France. Vous avez un bien que vous envisagez de mettre en location ? Sachez que votre logement n’est jamais à l’abri des risques d’incendie, de dégât des eaux, ou de vol et de vandalisme.
Si le locataire doit, en principe, souscrire à une assurance habitation. Vous pouvez compléter cette couverture, grâce à une assurance PNO. Celle-ci constitue, d’ailleurs – depuis la mise en vigueur de la loi Alur en 2014 – une obligation pour tout propriétaire de bien en copropriété.
Mais comme il s’agit d’une dépense supplémentaire devant s’ajouter à votre budget, il est essentiel de bien cerner les facteurs qui influencent les prix de cette assurance habitation réservée aux propriétaires non-occupants.

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Qu’est-ce qu’une assurance propriétaire non occupant PNO ?

L’assurance PNO est une assurance destinée aux propriétaires qui n’habitent pas leur bien. Le logement peut, notamment, être mis en location, occupé à titre gratuit par un proche ou vacant.

Que couvre une assurance PNO ?

Elle vise, dès lors, à protéger votre bien en cas de sinistres, dans le cas où :

  • Le locataire n’était pas présent, au moment de l’incident.
  • Les dégâts ne sont pas pris en charge par l’assurance habitation du locataire. C’est le cas, notamment, si le sinistre résulte d’un vice de construction.
  • La personne qui loue le logement n’a, tout simplement, pas souscrit à une assurance.

L’assurance PNO est-elle obligatoire ?

Depuis la mise en application de la loi Alur en 2014, il s’agit d’une couverture obligatoire pour les propriétaires de biens en copropriété.
Toutefois, même si dans votre situation, la souscription à une assurance PNO n’est que facultative. Il est vivement conseillé d’y souscrire, car ce type de couverture vous permet d’être protégé dans de nombreuses circonstances, comme le non-paiement du loyer, ou en cas de dégradation du mobilier, que vous auriez mis à disposition de vos locataires.

Assurance PNO et assurance résidence secondaire : quelle différence ?

L’assurance propriétaire non occupant ne doit pas être confondue avec l’assurance résidence secondaire, puisqu’elle concerne uniquement les biens dédiés à la location.

Les facteurs qui font varier les prix d’une assurance pour un propriétaire non-occupant

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Plusieurs facteurs déterminants peuvent impacter le coût de votre prime d’assurance. Voici, les principaux paramètres qui entrent habituellement en jeu lors du calcul de l’assurance PNO :

Les garanties souscrites sont déterminantes !

Au moment de souscrire à une assurance propriétaire non occupant, notez qu’un certain nombre de garanties sont obligatoires, et donc, communes à tous les contrats. Vous profiterez d’un devis plus réduit si le contrat ne contient que ces garanties de base.

D’autres sont, par contre, facultatives mais n’en restent pas moins utiles, pour couvrir votre logement. Certaines compagnies d’assurances vont jusqu’à proposer des extensions pour une protection optimale du bien. Ce qui entrainera, par la suite, une importante hausse du tarif. Voici l’essentiel à connaître en ce qui concerne toutes ces catégories de garanties.

Les garanties obligatoires : une protection minimale de votre logement

Un contrat d’assurance propriétaire non occupant n’en est pas vraiment un sans la responsabilité civile comme première garantie commune. Mais à quoi cette dernière sert-elle ? Prenons un exemple.

Un détachement de la tuile du toit n’a pas pu être évité à la suite d’un défaut d’entretien. La tuile est, donc, tombée sur le véhicule d’un copropriétaire au sein de l’immeuble. Si vous disposez d’une assurance PNO, c’est votre assureur qui s’occupera, ainsi, de la prise en charge du sinistre et de l’indemnisation des tiers pour les dommages subis.

Notez, en outre, que l’assurance propriétaire non-occupant couvre aussi la plupart des risques locatifs « classiques » prévus dans les contrats MRH. Il s’agit, entre autres, des dégâts des eaux, des dommages électriques, des incendies, du vol et vandalisme, des bris de glace, des attentats et des actes de terrorisme, des catastrophes naturelles et des évènements climatiques. Enfin, dans le cas où le bien en location est meublé, la compagnie prend, également, en charge les biens mobiliers du propriétaire et l’électroménager encastré.

D’une manière générale, si votre contrat n’inclut que ces garanties de base, la cotisation mensuelle ne dépassera pas les 10 euros.

Les garanties optionnelles : une meilleure prise en charge par l’assureur

L’assurance PNO de base peut être complétée par une ou plusieurs garanties optionnelles – nécessitant ainsi un budget plus élevé. À titre d’exemples :

  • L’assureur vous protège si le locataire se permet de faire un usage du logement, qui n’a pas été prévu dans le contrat. C’est ce que les gens du milieu appellent « les troubles de jouissance ».
  • Vous êtes également couverts, en cas de loyers impayés.
  • Si à la suite d’un sinistre, le logement n’est plus habitable, l’assureur est tenu de rembourser les frais de relogement du locataire.
  • Le contrat vous couvre, par ailleurs, si le locataire décide de quitter le logement, après un sinistre. Il s’agit de la garantie « perte de loyers ».

Les extensions : un accompagnement personnalisé de l’assuré

En plus de ces garanties en option, certains assureurs proposent aux PNO des extensions pour une couverture beaucoup plus étendue de leur bien. Ces prises en charge supplémentaires vont, toutefois, faire grimper la cotisation mensuelle jusqu’à 20 euros.

C’est, notamment, le cas de l’assistance juridique qui, comme son l’indique, vous permet de profiter des conseils et de l’accompagnement d’un expert juridique durant toutes les démarches relatives au litige lié à votre bien immobilier assuré. Il est, en outre, possible d’inclure dans votre contrat d’assurance PNO un service d’assistance. Ce dernier vous permet de bénéficier d’une prise en charge du nettoyage en cas de départ des locataires. Enfin, le contrat peut, également, vous couvrir en cas de :

  • Retour d’urgence au domicile en location.
  • Nécessité d’une mise en relation avec un plombier, un serrurier ou un artisan.
  • Besoin de réhabiliter le bien immobilier à la suite d’un sinistre.

Les particularités de votre logement

Le prix d’une assurance PNO dépend bien sûr du niveau de garanties souscrit, mais aussi d’autres éléments, comme les caractéristiques spécifiques à votre logement, à savoir :

  • la localisation du bien à assurer,
  • le type de logement (appartement ou maison individuelle),
  • la superficie habitable,
  • le type de location (meublée ou vide).

Les limites des plafonds de garantie pour votre capital mobilier

Plus une couverture est protectrice, plus le plafond d’indemnisation de cette dernière sera élevé. Certaines formules d’entrée de gamme prévoient des plafonds très faibles de moins de 10 000 €, quand d’autres proposent un remboursement plus conséquent qui peut dépasser 100 000 €.

Il est évident que le choix du montant de votre capital mobilier aura un impact sur le prix de votre assurance. Soyez donc vigilant au moment de faire votre choix. Le plus sûr est d’opter pour un capital mobilier correspond réellement à la valeur de vos biens, même si cela peut faire augmenter le tarif de votre assurance.

Notre conseil : avant de signer le contrat, prenez le temps de lire les conditions de mise en œuvre et d’exclusion de garantie. De quoi vous épargner des mauvaises surprises, en cas de sinistre lié à votre bien.

Le montant de la franchise

Le niveau de franchise influence fortement le coût de vos cotisations. Généralement, plus son montant est élevé, moins votre prime sera importante. Et inversement, une franchise basse, voire une absence de franchise, va augmenter le prix de votre assurance. C’est pour cette raison qu’il est essentiel de bien choisir le montant de sa franchise, afin qu’il vous permette d’être bien indemnisé en cas de sinistre, mais aussi que son impact sur le montant de vos mensualités s’accorde à votre budget.

Le prix du loyer

Le montant du loyer que vous exigez à votre locataire peut influencer le prix de votre assurance PNO. Généralement, la mensualité de ce type d’assurance représente moins de 2 % du montant du loyer. Ce qui veut dire que plus le loyer exigé est élevé, plus votre prime d’assurance est susceptible d’être important.

Les prix moyens d’une assurance pour un propriétaire non-occupant

Voici, plusieurs tableaux récapitulatifs, qui vous permettront de mieux appréhender les principaux facteurs qui font varier les prix d’une assurance PNO.

Les prix moyens d’une assurance PNO selon les régions

Villes
Prix annuels moyens d’une assurance PNO
Brest
119 €
Paris
346 €
Toulouse
140 €
Toulon
140 €
Lille
173 €

Les tarifs moyens par formule

Garanties obligatoiresAvec des garanties optionnellesAvec des extensions
6€ à 10€ environÀ partir de 15€20 à 25€

Les tarifs selon la superficie habitable du logement

Superficie habitable
Prix annuels moyens
Prix mensuels moyens
Studio de moins de 20 m2
94,50 €
7,88 €
Appartement T2 de 45 m2
155 €
12,92 €
Appartement T3 de 60 m2
159 €
13,25 €
Maison de 100 m2
219 €
18,23 €
Habitation de plus de 200 m2
367 €
30,58 €

Moyenne de prix selon le type d’habitation

Types de logement
Prix mensuels moyens
Appartement
13,81 €
Maison
17,35 €

Comparatif des assurances propriétaires non-occupants aux meilleurs prix

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Voici un comparatif des meilleures assurances PNO du moment, qui proposent un bon rapport qualité-prix, ainsi qu’une protection parfaitement adaptée au cas particulier d’un assuré qui souhaite mettre son logement en location.

Lovys

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Lovys est une assurance en ligne proposant une formule PNO personnalisable. Avec cet assureur, choisissez votre niveau de franchise et vos options (bris de glace et location meublée). La souscription peut être immédiate et finalisée directement en ligne sans avoir à appeler un conseiller par téléphone.

Les prix

Pour un studio en région parisienne, comptez un budget de 8,70 €/mois. Profitez du code promo Lovys et économisez deux mois de cotisations sur votre prime d’assurance.

Notre avis

Lovys propose une couverture complète pour votre bien en location. Les garanties de base sont comprises d’office dans votre formule et certaines options intéressantes peuvent être ajoutées à votre contrat, comme l’option Location meublée, qui vous garantit une indemnisation de 1 500 € par pièce pour un appartement ou une maison louée meublée. Seul inconvénient, Lovys n’assure pas encore les grands logements de plus de 200 m².

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Direct assurance

Direct Assurance

Direct assurance est une filiale du groupe AXA. Cette compagnie, présente depuis 1992 sur le marché, propose une formule PNO comprenant les garanties essentielles de ce type d’assurance, et pour laquelle il est aussi possible de souscrire plusieurs options pour renforcer votre couverture de base, telles que :

  • les dommages électriques,
  • la protection du mobilier (avec un plafond maximum de 30 000 € pour un petit appartement).

Le niveau de franchise est également personnalisable et la garantie bris de glace est incluse dans votre formule.

Les prix

Pour un studio de 20 m² en Île-de-France, prévoyez des mensualités de 12,16 €/mois avec l’option protection du mobilier. Parrainez un ami ou un proche et recevez 40 € de remise immédiate.

Notre avis

Direct assurance offre une protection intéressante de votre mobilier dans le cas où vous louez votre bien meublé. D’autre part, sa couverture initiale est assez étendue et inclut la garantie bris de vitre et les dommages causés par les catastrophes naturelles. Autre point intéressant, la souscription à une formule PNO peut se faire en seulement quelques minutes en ligne, directement sur le site de l’assureur.

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Allianz

Allianz

Allianz est une compagnie qui est devenue un des leaders dans le secteur de l’assurance en Europe. Ses formules personnalisées et adaptables à tous les types de logement lui ont permis de devenir une des assurances proposant un des meilleurs rapports qualité-prix du marché.

En effet, Allianz vous propose une formule d’assurance PNO personnalisable où vous pouvez choisir le niveau de garantie qui correspondra à vos besoins et à votre budget.

Les prix

Pour connaitre les tarifs de cet assureur, il faut contacter obligatoirement un conseiller par téléphone, ou vous rendre dans une agence locale. Un devis personnalisé sera alors réalisé en prenant en considération le niveau de protection que vous souhaitez et les caractéristiques de votre logement.

Notre avis

Allianz propose une couverture PNO protectrice. Sa garantie protection juridique en option est notamment très couvrante en cas de litiges avec vos locataires. Autre avantage, la possibilité de choisir votre niveau de garantie vous permet de mieux gérer votre budget et de réduire le coût de votre assurance. Ce qui est avantageux, si vous désirez être couvert uniquement que pour les garanties de base.

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L’Olivier assurance

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Depuis 2020, l’Olivier assurance propose des formules d’assurance habitation en France. La souscription d’une assurance PNO peut se faire intégralement par voie dématérialisée et peut être effective de manière immédiate.

Cet assureur offre une unique formule propriétaire non-occupant, qui englobe toutes les garanties essentielles et qui inclut le bris de vitre et le vol. Le montant de la franchise est personnalisable et le plafond d’indemnisation de votre capital mobilier l’est aussi avec un plafond maximal de 30 000 € pour un studio.

Les prix

Souscrivez une formule PNO chez l’Olivier assurance dès 11 €/mois. Bénéficiez d’une remise si vous payez votre prime en une seule mensualité.

Notre avis

L’Olivier assurance propose une couverture vous offrant une protection complète pour votre maison ou appartement en location. Il est même possible de souscrire une option vous permettant d’être indemnisé en valeur à neuf pour le mobilier, ou les appareils électroménagers que vous avez mis à disposition de vos locataires.

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Leocare

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Leocare est une néo-assurance créée en 2017. Cette compagnie exclusivement digitale vous permet de souscrire une assurance PNO en ligne pour tous les logements de moins de 6 pièces. Sa formule PNO comprend les garanties de base et inclut également le vol. Pour un studio meublé, le plafond d’indemnisation du capital mobilier s’élève à 1 500 € et n’est pas modulable.

Les prix

La compagnie propose une formule PNO à 7,17 €/mois pour un studio. Faites un devis en ligne pour connaitre votre tarif selon les caractéristiques de votre logement.

Notre avis

Leocare propose une formule pas chère, mais dont la protection reste limitée. Le plafond de remboursement est peu élevé et aucune garantie optionnelle ne peut être souscrite en plus pour compléter votre couverture initiale.

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Classement des assurances propriétaire non-occupant selon le prix

Compagnies d’assurance PNO
Prix mensuels pour un studio en région parisienne
Les options PNO de chaque assureur
Avis
Lovys
8,70 €
Franchise modulable
1 500 €/pièce avec l’option Location meublée
Bris de glace
Lovys est une assurance en ligne très flexible. Sans engagement, votre contrat peut être résilié à tout moment sans fournir de justificatif.
Direct assurance
12,16 €
Plafond d’indemnisation de votre mobilier élevé
Dommages électriques
Direct assurance propose une couverture initiale intéressante incluant le bris de vitre. Toutefois, la protection du mobilier est en option.
Allianz
Sur devis
Formule personnalisable
Protection juridique
Remplacement à neuf
Allianz propose une couverture personnalisable qui s’adapte à tous les types de logement avec un niveau de garantie modulable.
L’Olivier assurance
11 €
Remplacement à neuf du mobilier et des appareils électroménagers
L’Olivier assurance vous permet de souscrire à une formule incluant le bris de glace et le vol pour une protection complète du logement mis en location.
Leocare
7,17 €
Option meublé (1 500 € pour l’ensemble des biens dans le cas d’un studio)
Leocare propose une offre moins chère que ses concurrents. Cependant, la protection proposée est moins étendue et non personnalisable.

Comment faire pour payer moins cher son assurance propriétaire non occupant PNO ?

Certes, les conseils que nous venons de présenter vous permettent, déjà, de diminuer le montant de vos primes. Cependant, ils vous obligeront, par la même occasion, à opter pour une couverture moins étendue.

N’est-il, donc, pas possible de payer moins cher son assurance PNO, sans mettre en péril la sécurité de son bien ? Voici nos astuces :

Faire jouer la concurrence 

Il s’agit du meilleur moyen de bénéficier des primes plus réduites. Les assureurs sont nombreux à proposer des offres d’assurance habitation. N’hésitez pas à comparer leurs devis et à opter pour la formule qui correspond le mieux à votre budget. Il se pourrait que pour une même prime de 12€/mois, par exemple, un assureur ne vous fait profiter que des garanties obligatoires. Tandis qu’avec une autre compagnie, vous bénéficiez des garanties supplémentaires.

Utiliser un comparateur d’assurance habitation 

Toujours dans cette optique, sachez que vous n’êtes pas obligé de sacrifier votre temps, pour visiter un à un les sites des assureurs. Les comparateurs font déjà tout le travail à votre place, gratuitement. Ils seront, donc, vos meilleurs alliés pour trouver le contrat le plus abordable !

Adopter un meilleur système de sécurité 

Le saviez-vous ? Le fait de sécuriser votre logement constitue une astuce ingénieuse pour faire chuter le montant de votre devis d’assurance PNO. Avec un logement disposant d’un système antivol, par exemple, les risques de vol et de vandalisme sont beaucoup plus réduits. Ce qui incitera l’assureur à vous proposer des prix plus intéressants.

Combiner tous vos contrats d’assurance auprès d’un seul assureur 

Non seulement cela vous évite de vous disperser. Mais en plus, les compagnies vous accorderont, sans hésiter, des réductions intéressantes, pour vous récompenser de votre fidélité.

Profiter des codes promo

Enfin et surtout, ne ratez pas les offres promotionnelles proposées par les entreprises d’assurance. Ces codes promo vous permettent, généralement, de bénéficier d’une réduction allant de 5 à 50% lors de votre première cotisation. Par exemple, si au lieu de payer 15 euros pour une formule d’assurance PNO très complète, vous n’aurez à débourser que 7,5 euros pour le mois.

Payer ses cotisations en une seule fois

Selon le type de formule choisie, le coût de votre prime d’assurance annuelle peut ne pas dépasser 100 €. Dans ce cas, il peut être avantageux de régler votre prime en une seule fois. Généralement, en effectuant un virement intégral de votre prime d’assurance, vous pourrez bénéficier d’une remise allant de 5 à 15 %.

Des avantages fiscaux à profiter

Mais ce n’est pas tout, il est possible pour le propriétaire bailleur de profiter d’un certain nombre d’avantages fiscaux – lui permettant de baisser ses dépenses liées à son assurance PNO.

D’une part, les cotisations peuvent être déduites de vos revenus fonciers. Pour en profiter, il faut que l’assurance PNO soit formalisée à travers un contrat et qu’elle prenne en charge, au moins, l’un de ces risques, entre autres :

  • Responsabilité Civile du propriétaire non occupant
  • Dégâts des eaux
  • Bris de glace
  • Tempêtes
  • Incendie
  • Loyers impayés
  • Vol

Il existe, également, un dispositif qui vous donne la possibilité de défiscaliser vos revenus locatifs. Selon le montant du loyer, l’abattement peut aller de 15 et 85%. Pour causes, cette défiscalisation a pour vocation de soutenir les foyers en difficulté.

En prenant en considération tous ces paramètres, force est dire que l’assurance PNO est très accessible financièrement. Pour en bénéficier, un budget annuel allant de 60 à 150 euros suffit, donc, largement.

Quelles précautions prendre avant de souscrire une assurance PNO ?

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Si vous ne voulez pas allouer un budget trop important à votre assurance PNO, sachez que certains points sont à considérer avant la souscription.

Être vigilant au montant de votre franchise

Portez votre attention sur la franchise qui s’attache aux garanties. Il s’agit du montant restant à votre charge, après l’indemnisation par votre compagnie. Sans franchise, vous profiterez d’une prise en charge plus complète, mais devrez faire face à un tarif plus élevé. Par contre, si vous optez pour des faibles franchises, vous joueriez d’un meilleur tarif.

Un plafond d’indemnisation correspondant à vos besoins

Renseignez-vous sur les plafonds de chaque garantie. Plus le montant de ce plafond est élevé, plus l’assurance PNO sera coûteuse.

Il est toutefois important de bien choisir le montant de votre plafond de remboursement. Car, s’il ne correspond pas à la valeur de vos biens, vous risquez de ne pas être suffisamment indemnisé lors d’un sinistre.

La durée des vacances locatives

Dans la plupart des contrats, une clause limite la durée d’indemnisation lorsque votre logement reste inoccupé. Cette durée est bien souvent limitée à plusieurs mois. L’idéal est d’opter pour une assurance proposant un délai d’inoccupation assez long, afin que votre bien reste couvert même en l’absence de locataire pour une période plus ou moins longue.

Bien choisir ses garanties optionnelles

Ne choisissez pas vos garanties additionnelles d’une manière hâtive. Il est, par exemple, intéressant de prendre des garanties vacance locative et perte de loyer / location. Par contre, il sera inutile de faire des dépenses supplémentaires pour une garantie protection juridique, si vous n’en avez besoin.

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