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Conseils-Maisons.fr, 2022

Comparateur d’assurance PNO: couvrez votre logement au meilleur prix !

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Comparateur d’assurance PNO

En 2018, la France comptait 3 millions de logements vacants, selon l’Institut National de la Statistique. Cela représente 8,4% des logements dans le pays. Il s’agit d’un paradoxe, sachant que les Français sans abri sont au nombre de 30 000 et ceux sans domicile fixe de 300 000.
Un logement non occupé est, pourtant, plus exposé à des risques de natures diverses qu’un autre occupé. En cas de sinistre, c’est la responsabilité du propriétaire qui sera engagée. Celui-ci ne pourra pas, non plus, se décharger de cette responsabilité si le logement est déjà loué, mais que le locataire ne s’y trouve pas au moment du sinistre.
Une couverture semblable à l’assurance habitation lui permet, heureusement, de profiter des prises en charge venant de son assureur. Il s’agit de l’assurance PNO. Quelles compagnies d’assurance choisir pour profiter d’une telle couverture, à un prix attractif ? Utilisez notre comparateur d’assurance habitation pour trouver la meilleure offre.

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Qu’est-ce que l’assurance habitation PNO ?

Cette couverture concerne les propriétaires qui n’habitent pas leur bien. Si au début, sa souscription ne constitue pas une obligation, la loi Alur de Mars 2014 exige sa souscription pour tous les propriétaires des biens se trouvant en copropriété.

Elle concerne, ainsi, non seulement les immeubles d’habitation collective et les appartements, mais également les maisons, voire les garages une fois qu’ils font l’objet d’une location. Cette assurance habitation vous couvre, notamment :

  • Si le bien immobilier fait préjudice au locataire ou à ses biens. Le propriétaire-bailleur bénéficie d’une couverture de sa responsabilité civile.
  • S’il y a vacance locative.
  • Pour compléter une assurance copropriété.
  • Dans le cas où le locataire n’a pas souscrit une assurance habitation locataire.
  • Pour couvrir les risques non pris en charge par l’assurance habitation du locataire.
  • Pour profiter d’une garantie de loyers impayés.

Quels sont les critères pour choisir la meilleure assurance habitation PNO ?

Face à la pléthore d’offres en matière d’assurance maison, appartement ou immeuble PNO, laquelle choisir ? Pour dénicher un contrat intéressant, basez-vous sur deux grands critères : les garanties et le prix.

Critère 1: Quelles sont les garanties proposées dans le contrat ?

Assurance Propriétaire non occupant (PNO)

Votre contrat d’assurance Propriétaire Non Occupant peut être constitué, uniquement, de garanties standards. Si vous en trouvez, toutefois, l’utilité, rien ne vous empêche de souscrire des garanties spécifiques.

Les différentes garanties standards

Il suffit de lire la liste des garanties standards pour se dire que l’assurance PNO se rapproche de l’assurance multirisque habitation. Ses garanties de base permettent, en effet, de jouir d’une prise en charge des sinistres suivants :

  • Bris de Glace
  • Incendie
  • Evènement climatique
  • Dégâts des eaux
  • Vol ou Vandalisme des biens immobiliers

Dans le cas où le logement est loué meublé, l’indemnisation des dommages électriques et des biens mobiliers, de l’électroménager encastré et des aménagements immobiliers s’ajoutera à la liste des garanties standards.

Un sinistre provenant de votre bien a-t-il causé des dommages à vos voisins, à leurs biens et/ou à des tiers ? Ces derniers sont en droit d’engager une poursuite contre vous. Une assistance juridique peut, heureusement, faire partie des garanties standards inclues dans votre contrat.

Les garanties spécifiques

Vous pourriez vous dire que les garanties précitées ne sont pas suffisantes pour couvrir les sinistres provenant d’un de vos biens inoccupés. Dans ce cas, une ou plusieurs des garanties spécifiques  suivantes pourront se joindre aux garanties standards :

  • La garantie des vices de construction
  • La garantie recours des locataires
  • La garantie des loyers impayés
  • La garantie troubles de jouissance
  • La garantie des défauts d’entretien

Chez certains assureurs, plusieurs autres garanties peuvent être proposées en option. C’est, notamment, le cas de la garantie protection et détérioration des lieux ainsi que de la garantie de départ prématuré.

Critère 2 : Combien coûte l’assurance habitation PNO ?

Le prix est le deuxième critère sur lequel il faut le plus s’attarder au moment d’utiliser un comparateur d’assurance PNO. Il va dépendre d’un certain nombre de paramètres, dont :

  • Les garanties optionnelles souscrites
  • Les plafonds de garantie
  • Le montant de la franchise
  • Le type de location : logement meublé ou non
  • La superficie, le type et l’emplacement du bien

Avant la signature d’un contrat d’assurance PNO, accordez-vous assez de temps pour bien connaître les conditions de mise en œuvre et d’exclusion de garanties. Cela vous mettra à l’abri des mauvaises surprises, comme l’impossibilité de profiter d’une prise en charge à partir d’une durée déterminée d’inoccupation du logement.

A chaque niveau de garanties, son prix : l’exemple de Luko

Chez Luko – comme chez d’autres assureurs – les garanties standards se trouvent dans le cadre d’une assurance PNO basique. Cette formule inclut la prise en charge de la responsabilité civile propriétaire et de la réparation en cas de sinistre de type :

  • Catastrophes naturelles
  • Dégât des eux
  • Incendie
  • Bris de Glace
  • Etc.

Cette formule permet, aussi, de profiter d’une prise en charge des frais d’avocat à la suite d’une poursuite judiciaire du propriétaire ou d’atteinte à sa personne ou à ses biens. La cotisation mensuelle minimale est de 4,90 euros.

Cependant, elle évoluera en fonction des caractéristiques du bien et du montant de la franchise. Prenons l’exemple d’une femme cadre célibataire ayant la trentaine, propriétaire d’un logement de 60 m2 mis en location à Paris 6 – et qui est valorisé à 15 000 euros. Pour assurer ce logement, la cotisation mensuelle chez Luko sera de 6,74 euros, si le bien n’a été concerné par aucun sinistre.

Ce prix reste très modéré, car en utilisant notre comparateur d’assurance PNO, nous avons trouvé que chez Maxence, par exemple, il sera de 15,49 euros par mois. Netvox est le moins cher parmi les autres concurrents, en affichant une cotisation mensuelle pour un tel profil et de telles garanties de 8,64 euros.

Néanmoins, Luko est conscient que les besoins des assurés vont au-delà de ces seules garanties basiques. Raison pour laquelle, l’assureur propose une autre formule avec extension des garanties. Celle-ci inclut – en plus des garanties basiques – plusieurs garanties supplémentaires, dont l’assistance juridique et le service assistance.

La première garantie vous permet de recourir à un expert juridique pour profiter de ses conseils et de son accompagnement en cas de litiges relatifs au logement assuré. Elle ne prend, tout de même, pas en charge les frais des auxiliaires de justice et des experts dans le cadre d’un règlement amiable. Il en est de même en ce qui concerne les frais en phase judiciaire, sauf s’il y a engagement de votre responsabilité civile.

Le service d’assistance, quant à lui, vous permet de bénéficier d’un service d’assistance surtout dans les cas suivants :

  • Retour d’urgence à votre logement en location
  • Nécessité d’une mise en contact avec un serrurier, un plombier ou un autre artisan
  • Nécessité de nettoyer le logement lors du départ du locataire
  • Nécessité de réhabiliter le bien

Pour profiter de ces prises en charge, entre autres, vous devrez prévoir un supplément mensuel de 3,70 euros par rapport à un contrat de base.

Quels sont les prix moyens d’une assurance PNO ?

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La moyenne annuelle pour les primes va, actuellement, de 60 à 150 euros/an, soit de 5 à 12 euros/mois. Il est, toutefois, important d’avoir en tête que chez certaines assurances, le prix est déterminé selon un pourcentage des loyers sur l’année.

Chez ces organismes, les primes représentent 1 à 2% des loyers annuels pour un contrat basique. Par contre, si vous optez pour une assurance PNO avec des suppléments de garanties, soyez prêts à débourser annuellement jusqu’à 4% de vos loyers. Dès lors, si vous percevez, par exemple, 4800 euros de loyers en une année, vos primes pour une formule économique pourront varier de 48 à 96 euros annuels. Si vous choisissez, en revanche, un contrat comportant plus de garanties, les tarifs peuvent aller jusqu’à 192 euros par an.

A noter, cependant, qu’une déduction du montant de vos primes d’assurance PNO de vos impôts est possible, en cas de déclaration de vos revenus fonciers sur le régime réel.

Comment trouver l’assurance la moins chère ?

Comme de nombreux propriétaires, vous voulez que votre assurance PNO soit plus abordable financièrement ? Nous vous avons rassemblé ces quelques astuces :

  • Tenir compte du taux de franchise : soyez attentif quant au montant de la franchise liée aux garanties. Il s’agit du montant qui restera à votre charge après que votre assureur ait effectué l’indemnisation qui lui incombe. Vous pourrez souscrire un contrat sans franchise pour jouir d’une prise en charge complète. Dans ce cas, cependant, vous paierez une cotisation plus lourde. Nous vous conseillons, ainsi, de privilégier les contrats avec franchise, pour payer moins cher votre assurance PNO.
  • Etudier les plafonds de garantie: Fixez-vous des plafonds plus raisonnables pour vos garanties. Votre cotisation sera, en effet, plus élevée si vous recherchez un plafonnement plus important. Elle sera, en revanche, plus abordable dans le cas où vous faites des concessions.
  • Vérifier la durée maximale des garanties : si aucune personne n’a loué votre logement pendant quelques mois, une suspension de certaines garanties pourrait avoir lieu. Pensez, dès lors, à bien lire les clauses du contrat, pour ne pas avoir à payer la même cotisation pour de moindres garanties, durant cette période de suspension.
  • Bien choisir ses garanties supplémentaires : accordez-vous assez de temps de réflexion avant de procéder au choix de vos garanties supplémentaires. Si les garanties perte de loyer/location et les garanties vacance locative sont toujours utiles, la protection juridique – par exemple ne l’est pas forcément. Or, la présence de ces garanties optionnelles peut faire grimper le montant de vos primes d’assurance.

En plus de ces astuces, sachez que votre assurance PNO vous coûtera moins chère, si votre logement dispose d’un excellent système de sécurité. Vous pouvez, par exemple, investir dans un détecteur de mouvement, un détecteur de fumée, un système antivol… Il n’est pas rare, par ailleurs, que les assureurs proposent des offres promotionnelles, qui vous font bénéficier de réductions intéressantes.

Cependant, si vous souhaitez vraiment profiter des prix concurrentiels, la meilleure astuce que nous puissions vous donner est de faire jouer la concurrence, en vous servant, notamment, d’un comparateur en ligne.

Comparateur d’assurance : comment ça marche ?

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Si auparavant, vous deviez faire le tour des assureurs et comparer – à la main – leurs devis, leurs niveaux de garanties, leurs prix, la franchise, le plafonnement… pour trouver l’offre avec le meilleur rapport garanties/prix. Désormais, un comparateur d’assurance fait tout le travail à votre place.

Son fonctionnement est très simple : vous renseignez votre profil (locataire ou propriétaire), le type de bien à assurer, sa surface, son emplacement, le nombre de pièces, ainsi que vos besoins de prise en charge. Puis, le comparateur vous donne, en quelques clics, un aperçu des meilleures offres du marché.

Parmi ses principaux avantages, sachez que cet outil est, dans la plupart des cas, 100% gratuit. Il va passer au crible toutes les offres de ses partenaires, pour vous trouver celles qui répondent le mieux à vos besoins. De plus, les comparateurs n’imposent, généralement, aucune obligation d’achat. Le souscripteur est, donc, libre de demander autant de devis qu’il le veut.

Utilisez notre comparateur pour trouver la meilleure assurance PNO

Après mûre réflexion, vous avez décidé de souscrire une assurance habitation propriétaire non occupant ? Pour ne pas vous tromper dans votre choix de contrats, nous vous conseillons l’utilisation de notre comparateur en ligne.

Quelques minutes vous suffiront après le remplissage d’un formulaire et la validation de votre demande, pour recevoir des devis correspondant à votre profil. De quoi vous donner – gratuitement et sans engagement – la possibilité d’économiser jusqu’à 40% pour votre souscription !

Vos avantages en utilisant ce comparateur :

  • Cet outil ne se contente pas de vous lister les offres d’assurances les moins chères du marché. Il sélectionne celles qui proposent les meilleurs rapports garanties/prix. En plus du montant des primes, en effet, nous analysons à la fois les exclusions de garantie, les délais de carence, les franchises, les plafonds d’indemnisation… pour vous éviter les mauvaises surprises, en cas de sinistre.
  • Nous collaborons avec de nombreuses compagnies d’assurance habitation. Ces partenariats nous donnent la possibilité de vous proposer une très large gamme d’offres, adaptées à vos besoins et à votre profil.
  • Nous ne dépendons d’aucun assureur. Ce qui garantit l’impartialité des résultats proposés.
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