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Conseils-Maisons.fr, 2022

Assurance Propriétaire non Occupant (PNO)

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Assurance Propriétaire non occupant (PNO)

Que votre maison ou appartement soit vacant ou occupé à titre gratuit, vous pourrez envisager la souscription d’une assurance propriétaire non-occupant, pour vous assurer de sa couverture en cas de sinistre.
À l’opposé de l’assurance locataire, cependant, cette souscription est, en principe, facultative, mais reste tout de même très recommandée. Cette couverture donne, en effet, la possibilité de profiter d’une prise en charge équivalente ou – du moins – complémentaire à celle de l’assurance habitation propriétaire. Il existe même une exception confirmant la règle qui la rend obligatoire : le fait d’être propriétaire de biens en copropriété. Elle a été prévue par la loi Alur de 2015. Nous allons en faire un focus dans cet article.

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Assurance PNO : quand souscrire et qui est concerné ?

Comme on l’a déjà énoncé en introduction, cette assurance est, en principe, facultative. Depuis la mise en vigueur de la loi Alur, cependant, les propriétaires de bien se trouvant en copropriété sont obligés de la souscrire. Ceux-ci devront, en effet, avoir la possibilité de se faire couvrir leur responsabilité en cas de sinistre. Ainsi, qu’ils occupent ou non leur bien, ils devront se soumettre à l’obligation de souscrire une assurance PNO. Le meilleur moment pour cette souscription est celui où ils prennent possession dudit bien.

Cette obligation s’étend, également, aux propriétaires de biens faisant l’objet d’une garantie hypothécaire. Pour être plus précis, les banques n’accordent, généralement, pas de crédits hypothécaires que si le bien est garanti contre un certain nombre de préjudices – l’incendie en tête de liste.

La société d’assurance reçoit de la part de l’organisme de crédit une notification d’opposition faisant précision du montant de la création. Il en découle la cession des indemnités dues au bénéfice de l’établissement financier en cas de dégâts subis par le bien, dans le respect de la limite des sommes à rembourser par l’emprunteur.

Comment définir l’assurance  propriétaire non occupant ?

Connu également sous sa forme abrégée PNO, l’assurance propriétaire non occupant est une couverture adressée aux propriétaires qui n’habitent pas eux-mêmes leur propriété immobilière à usage d’habitation. Celle-ci dispose, ainsi, comme occupant, soit d’un locataire, soit d’un crédirentier, soit d’un occupant à titre gratuit.

En souscrivant à cette couverture, vous éviterez d’être pris aux dépourvu en cas de nécessité de couvrir les carences de l’assurance du locataire et son défaut d’assurance. Sa mise en œuvre vous sera, par ailleurs, d’une grande aide, en cas d’absence du locataire – rendant impossible la mise en œuvre de sa propre assurance.

Les connaisseurs qualifient l’assurance PNO de couverture des « murs » . Cela est compréhensible sachant que l’occupant, ou plutôt son assurance, ne couvre que son mobilier et les garanties des risques locatifs, dont l’incendie, l’explosion et le dégât des eaux. Les murs ne constituent, cependant, pas le seul élément couvert par l’assurance responsabilité civile du propriétaire-bailleur. Il y a, également, les responsabilités civiles du propriétaire : Responsabilité en tant que propriétaire ou copropriétaire, responsabilité en tant que non occupant, responsabilité du fait des biens immobiliers couverts (responsabilité immeuble).

Dans le cas où l’occupant est absent ou que ses garanties sont insuffisantes, c’est l’assurance propriétaire non occupant qui va s’occuper de la prise en charge de ces sinistres :

  • Dégâts des eaux
  • Incendie et évènements du même type
  • Vol et Vandalisme
  • Évènements climatiques comme la neige, la grêle et la tempête.
  • Catastrophes naturelles, c’est-à-dire les formes amplifiées des évènements climatiques
  • Perte de loyer, indemnisation du loyer après la survenance d’un sinistre prévu dans le contrat
  • Bris de glace, pouvant inclure les panneaux solaires

De quelles garanties bénéficie le propriétaire avec un contrat d’assurance PNO ?

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Comme pour la majorité des assurances, l’assurance PNO comporte aussi bien des garanties standards que des garanties particulières. Faisons leur découverte !

Les garanties habituelles

Les assurés confondent, souvent, la PNO avec l’assurance multirisque habitation, de par la liste de ses garanties habituelles. Comme la seconde, en effet, la première comporte des garanties de base qui permettent de profiter d’une prise en charge en cas de :

  • Dégâts des eaux
  • Évènement climatique
  • Vol ou vandalisme des biens immobiliers
  • Incendie
  • Bris de glace

Dans la catégorie des garanties standards se trouve, également, l’indemnisation des dommages électriques et des biens mobiliers, de l’électroménager encastré et des aménagements immobiliers. Cette prise en charge ne concerne, bien évidemment, que la location meublée.

Il se pourrait qu’un sinistre provenant de votre bien porte atteinte aux tiers et à leurs biens. Ces derniers pourraient, dans ce cas, engager une poursuite contre vous. Heureusement qu’en souscrivant à une assurance propriétaire non occupant, vous pourrez profiter d’une assistance juridique. 

Les garanties spécifiques

Vous estimez que ces couvertures ne sont pas suffisantes par rapport à vos besoins en cas de sinistre ? Vous pourrez, dans ce cas, ajouter aux garanties standards des garanties plus particulières. Il s’agit, en l’occurrence, des garanties :

  • des défauts d’entretien
  • des loyers impayés
  • des vices de construction
  • recours des locataires
  • troubles de jouissance

Rien ne vous empêche, en outre, d’inclure dans votre contrat des garanties en option. Les meilleurs exemples sont la garantie de départ prématuré du locataire et la garantie protection et détérioration des lieux.

Quid du tarif de ce contrat d’assurance PNO ?

Prix assurance propriétaire non-occupant

Il est important de savoir que plusieurs facteurs sont déterminants dans l’estimation du prix de votre assurance propriétaire non occupant. Citons, à titre d’exemples :

  • La couverture désirée : plus la couverture est étendue, plus la facture sera importante.
  • Le taux d’occupation du bien : une absence prolongée entraîne, généralement, une surfacturation de l’assurance.
  • La localisation, l’emplacement, les dimensions et le loyer du bien immobilier.
  • Le profil du propriétaire.

En effectuant récemment une étude sur le marché, nous avons constaté que la facture annuelle en la matière va de 30 à 150 euros. À noter que certains assureurs préfèrent fixer leur prix en prenant un pourcentage des loyers sur l’année. Ainsi, dans le cas où vous optez pour une assurance PNO basique, un pourcentage allant de 1 à 2% vous sera appliqué. Une formule plus complète pourra nécessiter, par contre, annuellement jusqu’à 4% des loyers.

Comparatif des meilleures assurances PNO

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4 compagnies se trouvent en tête de la liste des assureurs les plus convoités en ce qui concerne les assurances PNO. Elles ont déjà leur place dans les formules classiques, mais se démarquent encore des autres prestataires dans celles qui s’adressent aux Propriétaires non-Occupants. Voici les meilleures assurances PNO de notre choix :

Lovys

Lovys assurance habitation

Lovys est un assureur en ligne créé en 2017 et qui opère dans l’assurance PNO. Il collabore avec La Parisienne, Generali et MAIF. Le nombre de ses experts qui atteint les 800 fait partie de ses principaux atouts. Il propose à ses clients différents avantages, dont les suivants :

  • Offres sans engagement : les garanties sont personnalisables et l’assuré peut annuler son contrat à tout moment.
  • Prise en charge de la résiliation des anciens contrats.
  • 0 frais de dossier, 0 frais de résiliation, 0 frais de modification des garanties.
  • Offres diversifiées : maison de campagne et appartement.
  • Abonnement mensuel.

Cet assureur possède un service client réactif. Avez-vous une requête à formuler ? Vous pouvez le contacter via l’appli en ligne et obtenir une réponse en moins de 10 min.

Malgré ses points forts, Lovys disposent d’une faiblesse qu’elle compte pallier dans les prochaines années. L’assureur ne couvre que les habitations de 200 m² au plus. Economisez 2 mois de cotisations en insérant le code promo Lovys ci-dessous :

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Luko

assurance habitation Luko

Cet assureur existe depuis 2016. Il fait partie des références dans son secteur étant donné la simplicité et de la transparence de ses offres. Il propose cinq couvertures habitation à ses clients, dont l’assurance PNO, qui est personnalisable. Vous pouvez limiter vos garanties à celles qui concernent les responsabilités civiles, les dégâts des eaux, les incendies et les catastrophes naturelles. Découvrez les autres atouts de Luko :

  • Souscription et traitement des demandes entièrement en ligne.
  • Gestion autonome des contrats.
  • Protection des maisons et des appartements avec leurs dépendances.
  • Garanties sécurisées grâce au partenariat avec Swiss RE et Munich RE. De plus, il est enregistré à l’ORIAS.
  • Services accessibles à tout moment.

La qualité de la connexion à l’application dédiée fait partie de ses inconvénients. Il arrive qu’elle ne fonctionne pas correctement. L’insuffisance des offres supplémentaires est un autre point faible que les assurés relèvent. Ces derniers se plaignent de manquer de choix. Profitez du premier mois offert grâce au code promo Luko.

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Direct Assurance

Direct Assurance habitation

Direct Assurance a commencé à opérer dans son secteur d’activité comme assureur automobile et existe depuis 1992. Actuellement, il diversifie ses offres et propose aux assurés l’assurance PNO. Vous êtes propriétaire, mais vous n’occupez pas votre bien ? Vous profitez des avantages suivants en souscrivant une garantie chez Direct Assurance :

  • Des garanties supplémentaires pour les dépendances ainsi que les dommages électriques.
  • Rééquipement mobilier en cas de sinistre.
  • Interlocuteur unique.
  • Application mobile disponible.
  • Prise en charge en 48 heures.
  • Remboursement sur le contrat le plus onéreux en fonction du nombre de contrats souscrit.
  • Déclaration de sinistre en ligne.
  • Aucune mention sur la restriction des bénéficiaires.

Direct Assurance met à la disposition des assurés plusieurs avantages, mais ces derniers constatent que l’assureur ne récompense pas leur fidélité. Bénéficiez d’une réduction immédiate sur votre premier contrat avec notre code promo Direct Assurance ci-dessous :

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Acheel

Acheel habitation

Cet assureur en ligne compte parmi les plus récents, car sa création date de 2020. Malgré sa jeunesse, il offre à sa clientèle diverses couvertures, dont l’assurance PNO. Il fait partie des prestataires agréés par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et Rapide. Acheel a pour devise de rendre le monde de l’assurance plus moderne, plus innovant et plus simple. Vous souscrivez à l’offre PNO chez ce prestataire, vous bénéficiez des avantages suivants :

  • Prix concurrentiel : à partir de 2.17 euros par mois.
  • Devis en ligne.
  • Quatre garanties : responsabilité civile, risques individuels de copropriété, risque locatif, bris de glace.
  • Gestion de contrat en ligne à partir d’un espace client.
  • S’adresse à tous les propriétaires, quel que soit leur type de bien.

Malgré ses performances, Acheel dispose d’une faiblesse qui lui fait perdre des points auprès des assurés. Son application mobile n’est pas encore disponible.

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Comment trouver une assurance PNO pas chère ?

Voici nos astuces pour trouver l’assurance PNO la moins chère du marché :

Le comparateur d’assurance PNO

Si vous voulez profiter d’une bonne couverture – tout en bénéficiant d’un tarif abordable – on vous recommande d’utiliser un comparateur en ligne d’assurances pour PNO.

Il suffit d’inclure toutes les informations nécessaires dans les champs dédiés et de valider votre demande pour voir s’afficher – en seulement quelques minutes – les meilleures offres du marché. Pensez, notamment, à renseigner la localisation et le type du bien, ses dimensions, sa composition et vos besoins en termes de prise en charge.

L’Assurance PNO en ligne

Vous pouvez, également, aller sur les sites des assureurs pour leur demander des devis. En effet, l’assurance PNO en ligne sera donc moins chère. Pour profiter d’un tarif préférentiel, il faudra comparer entre 5 à 6 offres.

Bien évidemment, il est toujours plus judicieux de vous rendre physiquement auprès de la compagnie, pour obtenir de plus amples informations et éviter ainsi les mauvaises surprises. Attention, toutefois, car les assurés ne peuvent pas jouir du droit de rétractation, dans le cas où le contrat d’assurance est souscrit en agence !

Sur quels points faut-il être attentif lors du choix d’une offre d’assurance PNO ?

Au moment de réaliser votre comparatif, vous devrez surtout porter votre attention sur les éléments suivants :

  • L’étendue des garanties : il y a résiliation automatique de certains contrats à la suite d’une vacance locative plus longue. Avec d’autres, il y a suspension de garanties en cas de vacance du bien immobilier pour causes de travaux. Pensez, donc, à bien lire les conditions qui s’y attachent avant de signer.
  • La franchise générale : quel est le montant de la franchise qui pourra s’appliquer à la suite d’un sinistre ? Si le pourcentage de facture à votre charge est encore assez élevé, tournez-vous vers un autre assureur.
  • Les plafonds de garantie : certains assureurs appliquent un plafonnement de leurs prises en charge. Celui-ci peut être soit global, soit intermédiaire. Si un dégât des eaux nécessite, par exemple, un plafonnement global, un plafonnement intermédiaire sera attaché à un sinistre voisin, mais moins grave, comme la recherche d’une fuite.
  • Les garanties additionnelles : des garanties accessoires peuvent être attachées à votre assurance propriétaire non occupant. Quelques-unes d’entre elles représentent un intérêt important : la perte de location. Cette dernière vous permet d’obtenir une indemnisation basée sur le dernier loyer perçu en cas de survenance d’un sinistre. À condition que l’incident ait réellement compromis l’habitabilité du logement.

Notre avis sur l’assurance habitation PNO

Même si l’assurance PNO est facultative, les propriétaires non occupants ont tout intérêt à y souscrire. Elle est un moyen efficace d’alléger ses charges en tant que propriétaire. Elle est encore plus avantageuse dans le cas où la propriété n’est pas en location. Le propriétaire, qui ne perçoit pas de loyer, n’a pas besoin de recourir à d’autres ressources pour payer les réparations. Du moins, il dispose d’une garantie supplémentaire qui lui permet de réduire ses impayés.

Cette assurance est également avantageuse si les locataires ne disposent pas d’une assurance qui couvre le bien. Elle couvre les dégâts qui sont à la charge du bailleur. De plus, les assureurs proposent différentes formules de couvertures aux assurés. Ces derniers peuvent choisir celle qui leur convient le mieux. Le plus important est de se renseigner sur les conditions d’éligibilité. Certains prestataires imposent des restrictions en ce qui concerne les biens qu’ils prennent en charge.

FAQ

Quels sont les facteurs qui influent sur le coût de ce type de couverture ?

Les prix varient selon que le bien concerné est meublé ou non. Ils changent aussi en fonction de son type et de sa taille. Les garanties supplémentaires et la franchise sont d’autres éléments qui peuvent avoir une répercussion sur les coûts. Ces facteurs concernent essentiellement un bien vacant.Si des locataires occupent le bien, les prix dépendent des loyers.

Pourquoi l’assurance Propriétaire Non Occupant est plus abordable que les autres ?

Ce fait s’explique par le fait que le bien en question est déjà couvert par les garanties du syndic ou par une offre classique.

À quoi sert une assurance PNO pour les copropriétaires ?

Elle entre dans le cadre des responsabilités civiles du copropriétaire.

Quels sont les avantages de souscrire à une assurance PNO ?

Quand vous mettez votre logement en location ou le faites occuper par un proche, le domicile n’est jamais à l’abri des risques. Pour cette raison, il est nécessaire de souscrire à une assurance propriétaire non occupant pour le couvrir en cas de dégât des eaux, de perte de revenus, de loyers impayés, de travaux mal réalisés ou de vol de meuble.

N’y a-t-il pas risque de doublon avec l’assurance de copropriété ?

Il est normal de se poser cette question, sachant qu’un certain nombre de risques couverts par le contrat PNO sont pris en charge par l’assurance de copropriété. Cette dernière ne concerne, cependant, pas tous les sinistres. Les sinistres non couverts peuvent, dès lors, être pris en charge par l’assurance PNO. Il y a, donc, une complémentarité entre les deux.

Et l’assurance multirisque habitation dans tout cela ?

Dans le cas où c’est seulement votre locataire qui a souscrit à une assurance multirisque habitation, l’assurance propriétaire non occupant vous sera toujours d’une grande utilité. En effet, son assurance ne peut couvrir un certain nombre d’aspects qui sont sous votre responsabilité en cas de sinistres. Par contre, si vous souscrivez vous-même à une assurance multirisque habitation, l’assurance PNO ne sera pas nécessaire.

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