Qu’est-ce qu’une assurance habitation PNO ?
L’assurance PNO est réservée aux propriétaires qui n’habitent pas dans leur logement et qui le destine la plupart du temps à la location.
L’assurance PNO est-elle obligatoire ?
Commençons par développer le sigle PNO. Celui-ci est la forme abrégée d’assurance propriétaire non-occupant. Il s’agissait d’une couverture totalement facultative jusqu’à la mise en vigueur de la loi Alur de Mars 2014. Ce dispositif a, en effet, été rendu obligatoire pour tous les copropriétaires, y compris ceux non occupants. Mais il n’en reste pas moins utile pour les autres propriétaires, qui veulent prévenir un éventuel sinistre et se protéger de l’impact sur leur finance.
Les immeubles d’habitation collective et les appartements loués et non occupés par leurs propriétaires sont, donc, les premiers concernés par l’assurance PNO ou plutôt par son obligation. Vous ferez, également, mieux de la contracter si vous êtes propriétaire de maison et même de garages, qui font l’objet d’une location. De cette façon, si le locataire ou ses biens subissent des dommages infligés par le bien immobilier, votre responsabilité civile sera couverte.
| Situation du logement à assurer | Règlementation sur l’obligation de souscription à une assurance PNO |
| La copropriété | Assurance PNO obligatoire |
| Résidence secondaire | Facultative, mais fortement conseillée |
| Logement en location hors copropriété | Facultative, cependant recommandée pour être couvert en cas de défaut d’assurance des locataires ou en cas de sinistre où votre responsabilité civile en tant que propriétaire est engagée. |
Quand souscrire une assurance PNO ?
| Configuration de l’habitation | Les avantages de souscrire une assurance PNO |
| En location | Parer à un éventuel défaut d’assurance des locataires L’assurance PNO prend le relais lorsque l’assurance des locataires est limitée Indemnisation du propriétaire en cas de loyers impayés |
| Logement inoccupé | Habitation couverte même s’il n’y a pas de locataires (vol, cambriolage, intempéries, etc.) |
| Location saisonnière | Protection supplémentaire pour votre logement et le mobilier (meubles et appareils électroménagers mis à disposition des locataires) |
Quels autres avantages de souscrire une assurance PNO ?
Souscrire une assurance PNO peut être aussi très utile :
- en cas de vacance locative,
- lorsque le locataire n’a pas souscrit d’assurance habitation ou que son contrat ne prévoit qu’une prise en charge mineure des dégâts,
- pour compléter l’assurance copropriété,
- pour être indemnisé en cas de loyers impayés, etc.
Les critères d’une bonne offre d’assurance PNO
En plus des prises en charge, il existe certains points à vérifier pour conclure si l’assurance habitation PNO qui vous intéresse est meilleure ou non. En voici les plus importantes avec les astuces qui les concernent :
Une franchise très réduite
C’est le montant que vous devrez prendre en charge à la suite de votre indemnisation par votre assureur. Vous pourrez opter pour un contrat sans franchise, pour profiter d’une prise en charge complète de la part de ce dernier. Cela impliquera, cependant, le paiement d’une cotisation plus élevée. Pour faire baisser le montant de votre devis, donc, il sera mieux de céder un tant soit peu, en acceptant un taux de franchise juste.
Des plafonds de garanties élevés
Montrez-vous, également, plus raisonnables en ce qui concerne le plafonnement de vos garanties. Certes, auprès des meilleurs assureurs, ce dernier pourra être bien plus élevé. Mais cela se répercutera sur votre cotisation et la rendra ainsi plus onéreuse. Nous vous conseillons, dès lors, de faire quelques concessions à ce sujet.
Durée maximale des garanties
Ce n’est pas parce que la durée maximale des garanties est plus longue que vous pourrez qualifier une assurance habitation PNO de meilleure. En effet, il est possible qu’en cas de non-occupation de votre bien quelques mois durant, il pourrait y avoir une suspension de certaines garanties. Dans ce cas, votre cotisation sera toujours la même pour une couverture moins étendue, pendant toute la durée de cette suspension.
Des garanties supplémentaires
Ce n’est pas non plus le nombre des garanties supplémentaires qui détermine la qualité d’une assurance habitation. 2 à 4 peuvent largement suffire. En effet, il existe d’un côté des garanties complémentaires qui restent indispensables, à l’instar des garanties perte de loyer/location et des garanties vacance locative. D’autres, par contre, ne seront réellement utiles, que lorsqu’il y a un niveau élevé de plafonds de garanties. C’est le cas notamment de la protection juridique.
Les offres sans engagement
Avec une formule sans engagement, vous pourrez résilier vos garanties et votre contrat d’assurance PNO à tout moment sans devoir attendre une première année de souscription, généralement de rigueur.
Une gestion en ligne optimisée
Privilégiez les assureurs ayant une interface en ligne qui vous permettent de gérer votre contrat totalement à distance (déclaration de sinistre en ligne, souscription de garanties supplémentaires, suivi des remboursements, etc.).
Comparatif des meilleurs assureurs PNO en 2023
Pour vous aider à choisir la meilleure offre d’assurance PNO, nous vous avons concocté un top 3 des grands assureurs sur le marché, à savoir Luko, Groupama et Lovys.
Lovys : des offres d’assurance habitation plus innovantes et flexibles
Lovys a apporté une révolution dans l’univers de l’assurance en proposant, depuis sa création en 2017, des offres entièrement digitales, personnalisables et ne nécessitant aucun engagement. Ainsi, depuis votre Smartphone, vous pourrez souscrire en 2 minutes et obtenir immédiatement votre assurance habitation PNO. Et si vous êtes déjà assuré, vous pourrez ajouter ou enlever des garanties en fonction de vos besoins à tout moment. Par ailleurs, si vous avez des questions à poser ou voulez déclarer un sinistre, l’équipe dédiée vous répondra en moins de 10 minutes et vous apportera une solution définitive en moins de 24h.
Les formules
Lovys propose une assurance PNO personnalisable, qui comprend les garanties de base suivantes :
- incendie,
- dégâts des eaux,
- responsabilité civile,
- catastrophes naturelles,
- vol.
Il est possible de choisir en option le bris de glace et une protection étendue dans le cas d’une location meublée. À noter qu’avec Lovys la franchise est également modulable entre 150 et 300 €.
Les prix
Cet assureur propose une protection PNO à partir de 9,65 € par mois. Profitez sans tarder des bons plans Lovys avec deux mois gratuits pour toute nouvelle souscription.
Notre avis
Lovys est un assureur qui propose un contrat personnalisé et sans engagement. Il est possible de souscrire un contrat PNO directement en ligne en faisant un devis détaillé au préalable. Pour les propriétaires non-occupants, une option location meublée vous permet de couvrir le mobilier mis à disposition de vos locataires à hauteur de 1 500 € par pièce. À noter, que pour le moment, Lovys n’assure pas encore les appartements ou les maisons ayant une superficie de plus de 200 m².
Direct assurance
Cet assureur est présent sur le marché depuis 1992. Il offre une formule PNO unique, ainsi que 3 autres formules d’assurance habitation qui s’adaptent aux besoins de tous les assurés.
Les formules
Direct Assurance propose une seule formule PNO comprenant la responsabilité civile, le risque incendie et explosion, les dégâts des eaux, les catastrophes climatiques, ainsi qu’une assistance d’urgence pour remettre le bien en état, qu’il soit vacant ou occupé par un locataire. Les garanties vol et bris de glace sont en option, pour une couverture encore plus protectrice.
Les prix
Comptez environ une vingtaine d’euros pour une formule PNO chez Direct Assurance. Profitez sans tarder de l’offre promotionnelle Direct Assurance avec 40 € offert si vous parrainez un nouveau filleul.
Notre avis
L’offre PNO de Direct Assurance est plutôt complète. À noter que pour une protection renforcée, vous pouvez opter pour des packs de garanties personnalisées grâce au pack meublé et au pack dommages électriques qui vous offrent une couverture étendue pour le mobilier et les appareils électriques que vous mettez à disposition de vos locataires.
Allianz
Allianz est un assureur offrant de nombreux produits d’assurance (habitation, prévoyance, animaux, auto, etc.). Ces formules « à la carte » vous permettent de bénéficier d’une protection sur-mesure.
Les formules
Pour son assurance PNO, Allianz vous couvre pour les garanties essentielles (RC, dégâts des eaux, risque incendie et explosion, catastrophes naturelles, attentats). Mais, vous pouvez aussi élargir votre protection en optant pour une protection en cas de :
- cambriolage,
- bris de glace,
- litiges juridiques,
- défauts d’entretien et vices de construction.
D’autres garanties peuvent aussi être souscrites pour améliorer encore plus votre couverture selon vos besoins, comme une garantie dommages électriques, un remplacement à neuf de votre mobilier, etc.
Prix
Pour connaitre les tarifs d’Allianz, il faut faire un devis en ligne en remplissant un formulaire. Un conseiller vous recontactera pour vous donner le montant exact de vos cotisations selon vos besoins et les caractéristiques propres à votre logement.
Notre avis
Allianz est un assureur offrant une protection sur-mesure. Les couvertures proposées s’adaptent réellement à tous vos besoins et vous garantissent un rapport qualité-prix avantageux, quel que soit le type de logement à assurer. Quant au service client de cette compagnie, il récolte des avis plutôt positifs. Les assurés soulignent notamment une gestion efficace des dossiers que ce soit pour la souscription d’un nouveau contrat ou pour régler un sinistre.
Leocare
Leocare est une assurtech créée en 2017. Cette assurance a misé sur le tout numérique en créant sa propre application mobile avec laquelle il est possible de gérer entièrement son contrat d’assurance habitation depuis son smartphone.
Les formules
Leocare propose une formule PNO unique qui comprend la responsabilité civile, les dégâts des eaux, le risque incendie, les catastrophes naturelles et les événements climatiques, une défense pénale et qui inclut dans sa formule de base le vol et le vandalisme. Deux autres options supplémentaires peuvent également être souscrites pour booster votre protection. Il s’agit de la garantie location meublée et du bris de glace (réservée aux maisons ayant une véranda).
Les prix
Leocare offre une couverture PNO à partir de 3,23 €.
Notre avis
Notre avis sur Leocare : cette compagnie propose une formule PNO protectrice qui vous permet de bénéficier d’une protection renforcée en ce qui concerne votre mobilier dans le cas d’une location meublée. Les prix bas de Leocare et sa gestion simplifiée grâce à son application mobile dédiée en font un assureur très compétitif et réactif en cas de sinistre.
Acheel
Acheel est une nouvelle fintech fondée en 2020 et qui propose différents produits d’assurance habitation, mais pas seulement, Acheel propose aussi une assurance santé et une mutuelle animaux à des prix défiants toute concurrence.
Les formules
Acheel propose une formule de base vous couvrant pour les garanties obligatoires. À savoir, la responsabilité civile en cas de dégâts des eaux ou d’incendie affectant vos voisins, si votre bien se situe dans une copropriété. Acheel vous laisse ensuite la possibilité d’ajouter d’autres garanties à votre contrat, telles que le vol ou le bris de glace.
Les prix
Acheel assure votre logement à partir de 4,30 € par mois pour une formule éco. Réalisez des simulations et constituez vous-même votre propre formule de protection en fonction de votre budget.
Notre avis
Acheel est une des assurances avec le tarif mensuel le plus bas. Sa force, c’est de proposer des contrats sur-mesure pour lesquels vous pouvez même choisir le montant de votre franchise et de votre plafond d’indemnisation, afin de gérer au mieux votre budget et la protection dont vous avez besoin.
Groupama : l’un des leaders en performance de garantie
Groupama est l’une des sociétés financières les plus connues en France. Sa popularité vient de la particularité de son cadre juridique, lié à sa création en 1900 à la suite d’un regroupement d’agriculteurs. L’organisme compte, aujourd’hui, plus de 6,5 millions de clients et sociétaires.
Les formules
Et s’il fait partie des meilleurs assureurs PNO, c’est grâce à la bonne performance de ses garanties. Malgré sa bonne réputation, par ailleurs, la société est restée raisonnable, niveau prix. Ses clients sont, tout de même, nombreux à regretter l’absence de quelques garanties essentielles dans sa formule de base. C’est le cas notamment de la garantie Vandalisme.
Les prix
En moyenne, pour assurer votre habitation chez Groupama, prévoyez un peu moins d’une dizaine d’euros par mois (entre 8 et 9 €). N’hésitez pas à demander un devis gratuit en ligne, afin de gérer au mieux votre budget assurance.
Notre avis
Groupama offre une assurance PNO unique incluant le vol et le bris de glace dans sa formule base. De plus, un capital pouvant aller au maximum jusqu’à 5 100 € vous sera versé en cas de détérioration de votre mobilier. Enfin, d’autres options supplémentaires vous sont aussi proposées comme le vandalisme, une couverture comprenant vos espaces extérieurs et des responsabilités civiles spécifiques pour les propriétaires de terrains incluant des étangs ou des espaces boisés.
Classement des assurances PNO
Découvrez dans ce tableau un récapitulatif des prix, des garanties proposées, du taux de franchise, des éventuels plafonds de garantie et de tous les avantages de ces 6 compagnies d’assurance PNO.
À noter que pour le prix, nous nous sommes basés sur le cas d’un appartement de moins de 50 m².
| Assureur (tarif minimal mensuel) | Garanties dans la formule de base | Les avantages | Notre avis |
| Groupama (8,1 à 9,1€) | Responsabilité Civile Évènements climatiques Catastrophes naturelles et technologiques Dégâts des eaux Bris de glace sur bâtiment Vol Incendie Dommages électriques au bâtiment et mobilier Dommages d’effraction sur bâtiment Attentats Frais et pertes annexes | Contrat attractif Expertise reconnue Niveau élevé du plafond de garanties | Groupama permet de bénéficier d’une bonne couverture pour son logement dès sa formule initiale avec des extensions de garanties personnalisables qui s’adaptent à toutes les situations. |
| Lovys (9,65 euros) | Responsabilité Civile Dégâts des eaux Catastrophe Naturelle et Technologique Évènements climatiques Vol Frais et pertes annexes Incendies Attentats Défense pénale | Réalisation d’économies grâce à la personnalisation des contrats Service 100% digital Rapidité de la souscription et des prises en charge | Lovys permet aux propriétaires non occupant de souscrire une offre sans engagement où votre mobilier est couvert. Cependant, Lovys n’assure pas encore les grands logements de plus de 200 m². |
| Leocare (3,23 €) | Incendie Dégâts des eaux Responsabilité civile Catastrophes naturelles Attentats Vol et vandalisme Défense pénale | Couverture minimale complète incluant le vol Prix bas Appli mobile pour une gestion simplifiée | Leocare vous permet de souscrire un contrat PNO adapté à la valeur de votre mobilier et à un prix très compétitif. |
| Acheel (4,30 €) | Responsabilité civile Dégâts des eaux Risque incendie et explosion | Contrat PNO sur-mesure Prix très compétitifs Tarifs transparents | Acheel vous donne la possibilité de concevoir la formule PNO dont vous avez besoin sans payer de frais superflus. |
| Allianz (9€) | Incendie Dégâts des eaux Catastrophes naturelles et technologiques Attentats Responsabilité civile | Contrat PNO protecteur Garanties qui s’adaptent à vos besoins (option panneaux solaires ou piscine) | Allianz est un assureur proposant des solutions à la carte répondant parfaitement aux besoins des propriétaires non occupant. Ses contrats sont personnalisables afin que vous puissiez affiner votre protection à la hauteur de vos besoins. |
| Direct Assurance (24,87 €) | Responsabilité civile Défense pénale Incendie Dégâts des eaux Événements climatiques Attentats Assistance Bris de glace | Bon rapport qualité-prix Packs de garanties ciblées Formule de base complète | Direct assurance vous propose une formule complète et personnalisable, qui vous permet de faire des économies tout en profitant de garanties protectrices. |
Combien coûte un contrat PNO en moyenne ?
Avant de vous fixer sur le choix d’une offre d’assurance, vous devrez également tenir compte du prix. Ce dernier varie en fonction d’un certain nombre de critères, en ne citant que :
- Le type de location (meublé ou non meublé)
- La surface, le type et la localisation du bien
- Les garanties complémentaires souscrites
- Le montant de la franchise
- Le plafonnement des garanties
Pour pouvoir répondre, plus précisément, à notre question, cependant, on peut dire que la moyenne des prix annuels, en matière d’assurance habitation PNO, varie de 90 à 360 euros.
Prix moyens selon la formule souscrite
| Offres Éco | Offres Premium | En moyenne | |
| Prix mensuels | 7,5 € | 30 € | 18,75 € |
| Prix annuels | 90 € | 360 € | 225 € |
| Équivalence en pourcentage du loyer | 1 à 2 % | Jusqu’à 4 % | + de 2 % |
Prix moyens par assureur
| Assurances PNO | Prix mensuel pour une formule PNO de base |
| Groupama | 8 € |
| Lovys | 9 € |
| Leocare | 3,23 € |
| Acheel | 4,30 € |
| Allianz | 9 € |
| Direct assurance | 16 € |
| L’Olivier assurance | 6,68 € |
| Jelouebien | 5,90 € |
| AcommeAssure | 16,88 € |
| GMF | 16,11 € |
Notez, tout de même, que certains organismes préfèrent définir leur prix en fonction d’un pourcentage annuel des loyers. Si vous optez pour un contrat basique auprès de ces assureurs, un pourcentage de 1 à 2% de loyers sera appliqué pour en déterminer la valeur. Avec un contrat avec compléments de garanties, en revanche, le prix pourra représenter jusqu’à 4% de vos loyers.
Comment payer moins cher son assurance PNO ?
Voici quelques astuces pour payer moins cher votre assurance pour un logement à louer :
Utilisez notre comparateur d’assurance habitation PNO
Comme vous pourrez le voir, vous n’êtes pas obligé de prévoir un budget élevé pour profiter du meilleur contrat. Mais, puisque ces données n’ont été fournies qu’à titre indicatif, nous vous invitons à utiliser notre comparateur d’assurance habitation PNO en ligne pour savoir combien cette couverture devra, exactement, vous coûter.
L’utilisation de notre comparateur est gratuite et sans engagement. Elle est également facile, car vous n’aurez qu’à remplir un formulaire sur votre profil et les caractéristiques de votre logement. Nous analysons, rapidement, les nombreuses offres correspondantes venant de nos organismes partenaires. Puis, nous vous présentons, en quelques minutes, les meilleures d’entre elles.
Privilégier les assureurs en ligne
Les compagnies d’assurance en ligne ont souvent un coût de gestion moins élevé que les autres. Cette économie se répercute donc sur le prix de vos cotisations. C’est pourquoi les assureurs en ligne sont généralement moins chers et offrent des tarifs plus avantageux. D’autre part, pouvoir gérer son contrat à distance peut se révéler très pratique. Plus besoin de se déplacer, tout est à portée de clic.
Renégocier le montant de votre franchise
Le montant de votre franchise influencera fortement votre prime d’assurance habitation. C’est pour cette raison que dans certains cas, il peut être judicieux de renégocier le montant de votre franchise à la hausse, afin de réduire le prix de vos cotisations mensuelles.
Ne souscrire qu’aux garanties nécessaires
Faites le tri dans vos garanties. Identifiez soigneusement vos besoins et ne souscrivez qu’aux garanties nécessaires. Ainsi, vous ferez de réelles économies en ne payant que pour la protection qui vous est vraiment nécessaire.
Quelles garanties dans un contrat d’assurance PNO
Votre contrat d’assurance peut être constitué seulement des garanties standards. Si vous en trouvez, cependant, l’utilité, rien ne vous empêche de souscrire des garanties spécifiques.
Les garanties de base
L’assurance PNO inclut bien sûr une garantie responsabilité civile pour les dommages qui pourraient être causés au voisinage et qui trouveraient leur origine dans votre logement. À noter qu’habituellement, les assurances PNO, tout comme les assurances multirisque habitation, proposent aussi des garanties vous indemnisant en cas de :
- vol,
- vandalisme,
- catastrophes naturelles et climatiques,
- incendie,
- dégâts des eaux,
- bris de glace,
- la protection juridique, etc.
Les garanties optionnelles
Il se pourrait que les garanties de base ne soient pas suffisantes pour la couverture des sinistres liés à vos logements non occupés. Selon vos besoins, vous pourrez donc y ajouter une ou plusieurs garanties particulières, dont :
- La garantie recours des locataires
- La garantie des loyers impayés
- La garantie des défauts d’entretien
- La garantie trouble de jouissance
- La garantie des vices de construction
- la garantie départ prématuré des occupants,
- la garantie dommages électriques des appareils mis à dispositions des occupants,
- une indemnisation du mobilier en cas de dégradation des meubles présent dans le logement.
Avec les meilleurs assureurs, il existe encore des garanties encore plus spécifiques pouvant être souscrites en option. Les plus connues d’entre elles sont la garantie de départ prématuré et la garantie protection.
Notre avis sur les meilleures assurances PNO
Même si souscrire une assurance PNO n’est pas toujours obligatoire pour un propriétaire non-occupant, elle reste vivement recommandée.
Une assurance PNO vous offre en effet une protection plus importante en cas de sinistre, lorsque votre logement est vacant ou si l’assurance de votre locataire ne couvre pas tous les dommages.
Il est donc important de bien la choisir et pour cela l’outil le plus pratique et le plus efficace est sans conteste le comparateur de prix, qui vous permettra de sélectionner en quelques minutes les formules les plus intéressantes dans votre situation.
