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Quelles sont les garanties obligatoires d’une assurance habitation ?

Selon votre statut d’assuré (propriétaire ou locataire) et les particularités de votre logement (copropriété, maison individuelle), la souscription de certaines garanties peuvent être obligatoires.

La responsabilité civile

La responsabilité civile couvre les dommages dont l’origine est directement liée à l’habitation assurée. Elle est obligatoire pour les locataires et pour les propriétaires possédant un logement appartenant à une copropriété.

Cas particulier des locataires

Si vous êtes locataire, cette garantie ne couvre que les dommages causés au propriétaire du logement. Cela ne vous indemnise donc pas pour les dommages causés au voisinage, ni pour les dommages causés à vos biens personnels.

Pour les propriétaires

Si vous êtes propriétaire et que votre habitation est dans une copropriété, vous êtes tenu de souscrire a minima une garantie responsabilité civile, qui vous couvrira en cas de vice de construction ou d’une absence d’entretien de votre logement.

Les risques locatifs

La souscription à cette garantie est obligatoire pour tous les locataires, excepté pour les locations saisonnières et les logements de fonction.
Les risques locatifs couvrent principalement deux types de dommages : les dégâts des eaux et l’incendie.

La garantie dégâts des eaux

Cette couverture vous permet d’être indemnisé pour des dégâts matériels provoqués par l’action de l’eau, telle que des fuites d’eau, une canalisation cassée ou encore un débordement d’un appareil électroménager (lave-linge, lave-vaisselle ou autres). Toutefois, attention, certaines compagnies possèdent des clauses d’exclusion qui excluent du remboursement certains sinistres, y compris certains frais de réparation, comme le remplacement de la tuyauterie par exemple.

Le risque incendie ou explosion

Il s’agit d’une des garanties de base de l’assurance habitation. Elle est régie par l’article L 122-1 du Code de l’environnement. Elle vous couvre en cas de dommages provoqués par le feu, la fumée ou l’intervention des pompiers. Cependant, dans certaines circonstances, votre assureur peut refuser de vous indemniser. Principalement dans le cas d’un défaut d’entretien ou de l’absence d’un détecteur de fumée.

Quelles sont les principales garanties optionnelles comprises dans une assurance habitation ?

Si les assureurs proposent une couverture minimale, ils vous offrent également la possibilité de souscrire un contrat plus protecteur, appelé l’assurance habitation multirisque (MRH). Ce type de contrats inclut un plus large panel de garanties optionnelles.

La garantie vol et cambriolage

La garantie vol est optionnelle mais est souvent proposée dès la formule intermédiaire des compagnies d’assurance habitation. Elle vous indemnise en cas de vol par effraction ou d’intrusion avec violence. Le vol par un salarié travaillant au domicile de l’assuré peut aussi être couvert par cette garantie. À noter que les actes de vandalisme ayant été commis pendant un cambriolage ou une intrusion au domicile peuvent aussi donner lieu à un remboursement.

Les biens assurés sont habituellement ceux se trouvant dans le logement et appartenant aux assurés. Cela peut inclure le mobilier, les objets de valeur, ou les appareils nomades et électroniques.
À savoir, les objets se trouvant à l’extérieur de l’habitation ou dans une dépendance ne sont pas toujours couverts.

D’autre part, il faut savoir que cette garantie ne fonctionne que sous certaines conditions. Par exemple, selon les caractéristiques de votre habitation et le montant du capital déclaré, votre logement devra correspondre aux normes de sécurité imposées par l’assureur. Cela peut être une porte fermée avec plusieurs points d’ancrage ou l’installation d’un système d’alarme. Enfin, les périodes d’inoccupation de votre habitation entrent également en jeu au moment de vous faire indemniser. En effet, certaines compagnies refusent toute indemnisation au-delà d’une absence de plusieurs semaines

La garantie bris de glace

La garantie bris de glace vous indemnise pour la casse accidentelle et non intentionnelle des éléments vitrés de votre habitation. Cela inclut principalement les fenêtres, la cabine de douche ou les miroirs.
En général, les assureurs proposent une extension de garantie dans le cas où vous voudriez posséder un logement avec une véranda ou d’autres éléments vitrés à risque, comme un aquarium, une porte de four, ou des plaques vitrocéramiques.

Catastrophe naturelle et technologique

Cette garantie couvre les dommages que pourrait subir votre habitation à cause d’un événement climatique ou technologique. Cette couverture peut donc vous couvrir en cas de :

• tempête,
• tremblement de terre,
• inondation,
• accident technologique majeur rendant inhabitable au moins 500 logements, etc.

À savoir, pour que cette garantie fonctionne un arrêté interministériel doit avoir prononcé un état de catastrophe naturelle ou technologique dans le secteur géographique de votre habitation.

Garantie attentat et actes terroristes

Cette garantie, encadrée par l’article L 126-2 du Code des assurances, couvre les biens de l’assuré et de ses ayants droit en cas d’actes de terrorisme. Cela peut également englober les émeutes et les manifestations populaires.

La protection juridique

La garantie protection juridique vous permet d’être couvert en cas de litige vous obligeant à avoir recours à la justice. Vous pouvez ainsi être indemnisé pour certaines dépenses juridiques. Par exemple, cette garantie peut prendre en charge une partie de vos frais d’avocat.

Assurance scolaire

Cette assurance est exigée par la majorité des établissements scolaires et pour certaines activités extra-scolaires. De plus, des extensions de garantie peuvent parfois être ajoutées à votre contrat, comme la prise en charge d’un accompagnement psychologique à la suite d’un harcèlement par exemple.

Dommages électriques

Cette option est assez courante. Elle vous permet d’être indemnisé si la foudre venait à endommager vos appareils électriques, ou si un court-circuit mettait hors service certains de vos appareils.

Dépannage d’urgence

Cette garantie, de plus en plus proposée par les assurances habitation multirisque, vous permet de percevoir une indemnisation si vous avez besoin de faire appel à un serrurier pour un changement de serrure suite à la perte de vos clés par exemple. Cette option est d’ailleurs souvent couplée avec un dépannage plomberie en cas de fuite d’eau.

Infestation de nuisibles

Il s’agit d’une garantie optionnelle assez peu répandue, qui vous donne la possibilité d’être remboursé en partie si vous devez faire appel à une entreprise de désinfection de nuisibles (punaise de lit, cafard, etc.).

Remboursement valeur à neuf

Cette garantie très utile en cas de location meublée vous permet d’être indemnisé si votre mobilier ou vos appareils électroménagers venaient à être endommagés.
L’avantage non négligeable de cette garantie est qu’elle vous assure un remboursement à valeur à neuf de vos biens, même si un pourcentage de vétusté peut parfois être appliqué.

Objets de valeur

Cette couverture est quasi systématiquement proposée par les assureurs. Elle couvre vos objets de valeur (bijoux, objets d’art, instrument de musique, etc.) à hauteur de plusieurs milliers d’euros. Cette garantie est généralement personnalisable et vous permet de bénéficier d’une indemnisation similaire à la valeur de vos biens en cas de vol.

Installations jardin

Si vous avez un extérieur, cette garantie peut vous permettre d’être couvert en cas de dégradation de votre mobilier d’extérieur (chaise de jardin, table, transat). Cette garantie couvre également les autres éléments à risque de votre jardin (clôture, barbecue, jeux d’extérieur, terrasse, etc.).

Piscine

Il s’agit d’une garantie indispensable si vous avez une piscine, un jacuzzi ou un spa. Ce type de couverture prévoit une indemnisation en cas de dommages sur la structure ou sur la motorisation de votre piscine.

Panneaux solaires et énergie renouvelable

Certaines compagnies prévoient une garantie spécifique pour les panneaux solaires ou autres appareils pour produire de l’énergie verte (principalement en cas de casse).

Installations jardin

Si vous avez des espaces extérieurs (situés à la même adresse que votre habitation), vous pouvez souscrire à une garantie jardin. Cette dernière vous permettra de couvrir les dommages dus aux incendies et aux catastrophes naturelles ayant affecté vos biens à l’extérieur de votre habitation. Concrètement, cette garantie peut couvrir :

• Votre mobilier de jardin (salon d’extérieur, chaises, transat, table) ;
• Vos clôtures ;
• Votre barbecue ;
• Les jeux de vos enfants (trampoline, balançoire, toboggan) ;
• Vos plantations en pleine terre (arbres et arbustes) ;
• Vos aménagements extérieurs en dur (terrasse, fontaine, bassin, etc.)
• Vos canalisations, etc

Les autres garanties optionnelles

Certaines assurances habitation vous permettront de bénéficier d’une protection supplémentaire en souscrivant à une extension de garantie. Cela peut vous permettre d’assurer :

• Vos animaux domestiques pour les dommages matériels ou corporels qu’ils pourraient causer à un tiers ;
• Votre garage ou votre place de parking, ou autres dépendances extérieures comme les caves.
• Vos appareils informatiques pour les travailleurs non-salariés pratiquant leurs activités professionnelles à domicile.
• Votre vélo.

Quels sont les critères pour bien choisir les garanties de son assurance habitation ?

Bien choisir sa formule d’assurance est essentiel. Les garanties que vous aurez choisies sont en effet déterminantes pour votre indemnisation future en cas de sinistre.

Prendre en compte les besoins inhérents à son statut d’assuré

Selon votre statut d’assuré (propriétaire occupant, propriétaire non occupant ou locataire), vos besoins ne seront pas forcément les mêmes. Effectivement, un propriétaire non occupant va souvent privilégier des garanties qui protègeront les biens mobiliers qu’il a mis à disposition de ses locataires, ou une garantie le protégeant contre les loyers impayés.

A contrario, un locataire ou un propriétaire occupant sera peut-être davantage tenté par la souscription d’une garantie offrant une couverture étendue de ses biens personnels.

Choisir en priorité ses garanties en fonction de votre budget

La souscription à une assurance habitation MRH et à des garanties optionnelles implique forcément une hausse de vos cotisations. Pensez donc à faire le tri dans vos garanties et à ne souscrire qu’aux garanties vraiment utiles dans votre situation.

Évitez également les doublons. En effet, il est possible que vous bénéficiiez déjà de certaines garanties en ayant souscrit à un autre contrat. C’est généralement le cas pour certains effets personnels comme votre téléphone portable qui peut déjà avoir été assuré par vos soins.

Opter pour une couverture avec un plafond d’indemnisation suffisamment élevé

Pour être correctement indemnisé, soyez attentif à vos plafonds de garantie. Ils ne sont en effet pas illimités et diffèrent d’une compagnie à une autre. Prenez le temps de comparer les plafonds de plusieurs assureurs afin de vérifier que les garanties proposées sont réellement protectrices.

Prenez connaissance des exclusions de garantie

Avant de souscrire à une formule d’assurance, lisez attentivement les conditions générales de votre contrat. En effet, certains assureurs restreignent de manière importante leur prise en charge. Ce qui n’est pas vraiment avantageux, car vous risquez de voir souvent vos demandes d’indemnisation refusées.

Quels sont les prix des garanties d’une assurance habitation ?

Le tarif moyen d’une assurance habitation oscille entre 15 et 20 € mensuel. Toutefois, il faut savoir que le prix d’une assurance habitation dépend directement de l’étendue de la couverture souscrite et des caractéristiques du logement à assurer.

Quels facteurs impactent le prix des garanties de votre assurance habitation ?

Les principaux facteurs qui jouent sur le prix de vos garanties sont habituellement les suivants :

• la superficie de votre habitation,
• le nombre de pièces,
• le nombre de personnes rattachées à votre foyer,
• la valeur de vos biens personnels,
• votre statut d’assuré (locataire ou propriétaire),
• les plafonds d’indemnisation prévus,
• le niveau de franchise,
• l’étendue de vos garanties (en effet, certaines compagnies proposent différents niveaux de garantie avec des extensions possibles).

Prix moyens en fonction des formules

Prix par assureur

Notre avis sur les garanties de l’assurance habitation

Si certaines garanties sont obligatoires, d’autres, comme le vol, le bris de glace et les catastrophes naturelles, ne sont que facultatives.
Cependant, il est très fortement conseillé d’y souscrire, que vous soyez locataire ou propriétaire. En effet, personne n’est à l’abri d’un cambriolage ou d’un sinistre endommageant votre patrimoine immobilier.
Prenez donc le temps d’identifier vos besoins, afin de choisir les garanties qui seront réellement adaptées à votre situation et qui correspondront à votre budget.

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