Pourquoi souscrire à une assurance habitation ? Quels sont les critères qui m’y obligent ?
Tout d’abord, il convient de préciser que, si vous êtes locataire et en l’occurrence locataire d’un logement de type T3, la loi vous contraint à souscrire à une assurance habitation quelconque. Sans cela, votre bailleur est en effet en droit de mettre un terme au bail puisqu’il ne respecte pas la loi.
En particulier, nous vous renvoyons à la Loi n° 89-462 du 6 juillet 1989 tendant à améliorer les rapports locatifs et portant modification de la loi n° 86-1290 du 23 décembre 1986. Elle précise en détail les droits et les obligations du locataire et du bailleur et dispose notamment cette obligation d’assurance habitation.
Par ailleurs, il convient de préciser que cette obligation n’est pas totalement arbitraire ou dénuée d’objet ! En effet, l’assurance habitation sera sans doute votre seule protection en cas de sinistre majeur et paiera à votre place des frais de réparation qui pourraient autrement dépasser de loin vos capacités de paiement.
Elle sert au locataire à éviter l’endettement suite à un sinistre particulièrement désastreux et lui évite de se trouver dans une situation financière insoluble en lui assurant la tranquillité dans de nombreux cas : bris de portes ou de vitres, vol avec effraction, incendie, vandalisme ou encore diverses catastrophes naturelles ou climatiques et les dommages qui en résultent. C’est pourquoi l’Etat la rend obligatoire, ainsi que pour la tranquillité du bailleur lui-même. De même, une attestation d’assurance vous sera nécessaire dans le cadre de nombreuses démarches, comme garantie de votre capacité à vous relever d’un sinistre.
En revanche, dans le cas où vous seriez propriétaire de votre lieu de résidence, aucune loi ne vous oblige à prendre une telle assurance, même si cela reste malgré tout vivement recommandé pour les mêmes raisons !
Quels facteurs influent sur le prix d’une assurance habitation pour un T3 ?
Cela va sans dire, le prix de l’assurance d’un T3 en rez-de-chaussée peu sécurisé en plein cœur d’une quelconque métropole de France, et qui plus est dans un quartier malfamé ne sera évidemment pas le même que celui d’un T3 de même taille dans un quartier bourgeois de Paris où la criminalité est minimale. Même à nombre de pièces égal, d’innombrables facteurs peuvent faire varier de prix de votre contrat d’assurance habitation.
Voici quelques-uns des facteurs qui sont les plus influents sur le prix de votre assurance habitation et qui vous seront toujours rapidement demandés par les assurances ou les comparateurs d’assurances que vous consulterez.
Parmi les critères les plus fréquents qui feront varier le tarif de votre devis, vous trouverez notamment :
- l’ancienneté du logement,
- sa surface,
- la présence d’installations jugées à risque telles que des vérandas ou cheminées,
- l’étage de l’appartement,
- la présence de dispositifs de sécurité (alarmes, etc…),
- ou encore le nombre de sinistres advenus lors des dernières années à votre logement quelles qu’en soient les causes.
Combien coûte une assurance habitation pour un T3 en moyenne ?
Il est très difficile de répondre avec précision à la question des tarifs puisque, comme nous l’avons vu, d’innombrables facteurs influent sur le prix d’une assurance habitation.
Néanmoins, nous avons fait des recherches via plusieurs comparateurs d’assurance en sélectionnant des critères « standard » : un T3 à Paris dans un quartier relativement sécurisé, au premier étage, sans facteur de risque particulier ni historique de sinistres connu.
Les résultats, avec ces critères standards, évoquent des tarifs compris entre 95€ et 465€ pour une année.
Attention cependant, puisque bien évidemment cela ne revient pas à dire que la première offre est quatre fois plus avantageuse que la seconde : les garanties proposées, la couverture, la franchise, la prime d’assurance ou encore les conditions pour pouvoir résilier le contrat peuvent fortement varier si vous choisissez une formule « petit budget ». Néanmoins, ce panel peut déjà donner une première estimation : la plupart des offres que l’on peut dénicher sur un comparateur en ligne se situent aux alentours de 150€ par an, ce qui revient donc à environ 12,50€ par an par échéance mensuelle si vous choisissez un paiement échelonné, proposé par l’immense majorité des assurances.
Quelle est l’assurance habitation la moins chère pour un T3 ?
Selon les informations proposée par les comparateurs d’assurance en ligne, si vous souhaitez limiter au maximum le coût de votre contrat d’assurance, quitte à tirer un trait sur certaines garanties et à renoncer aux options, il faudra vous diriger vers l’offre de Lovys.
Pour seulement 95€/an vous bénéficierez d’une protection contre la plupart des sinistres (incendies, dégâts des eaux, événements climatiques, etc.). Attention cependant, la formule de cet assureur est la plus économique parce qu’elle ne couvre pas certains sinistres relativement fréquents d’origine humaine : vol, vandalisme etc. ne sont pas pris en charge à moins de souscrire à un complément qui ramènera le prix de cette offre à un total relativement proche de la moyenne des 150€ que nous évoquions.
Plutôt qu’une offre très peu chère, l’offre de Lovys est surtout modulable et son coût peut donc être ramené à un seuil très bas de même que sa couverture. Soyez en conscient si vous souscrivez malgré tout dans un souci de minimisation de l’impact d’une assurance sur votre budget : vous pourriez avoir une mauvaise surprise si la garantie ne couvre pas votre sinistre.
Voici un tableau qui vous présente les deux acteurs les plus avantageux du secteur de l’assurance habitation en ligne, avec leurs deux formules les plus classiques. En comparaison, nous avons également inclus le prix d’une offre équivalente de Direct Assurance, figure installée et réputée du monde de l’assurance :
Comment trouver une assurance habitation pour un T3 pas cher ?
La meilleure solution pour consulter en détail les avantages et inconvénients des différentes offre d’assurance est de s’en remettre aux comparatifs proposés par de nombreuses associations telles que UFC Que Choisir ou Capital. On trouve ainsi des tableaux détaillés qui précisent les avantages de chaque offre, les garanties proposées, mais aussi des conseils sur des sujets pratiques telles que les recours possibles en cas de litige avec l’assureur en question.
On peut également se fier à un comparateur ou un calculateur en ligne – la plupart des assureurs vous proposent un tel service voire un service de devis sommaire à faire directement en ligne. On pourra encore se fier aux avis utilisateurs qui sont facilement accessible sur certains sites comparatifs.
Il faudra ensuite faire le calcul des coûts qui vous semblent raisonnables et les mettre en balance avec les risques que vous êtes prêts à prendre afin de déterminer quels tarifs vous semblent réellement avantageux dans votre situation en fonction du montant que vous êtes prêt à débourser et gérer au mieux vos dépenses.
Comparatif des meilleures assurance habitation pour un T3
Nous vous proposons un bref comparatif qui vous présente certaines des formules d’assurance habitation moins célèbres mais néanmoins avantageuses.
Lovys
Même s’il s’agit aussi d’une offre par internet qui se présente comme innovante et peu chère, le prix de l’offre standard de Lovys est de 302€/an soit la tranche la plus haute des assurances habitation de notre panel. Même si cette formule inclut le remplacement du mobilier jusqu’à 30 000€, elle n’inclut en revanche toujours pas le remplacement à neuf du mobilier. Profitez de 2 mois offerts avec notre code promo Lovys.
Direct assurance
Il ne s’agit pas d’une erreur ! Direct assurance, banque célèbre notamment depuis ses publicités télévisées a sa place parmi les banques en ligne de ce comparatif puisqu’elle propose le même type de service, moins cher et dématérialisé. Reste que les prix ne sont pas particulièrement meilleurs que chez la concurrence – autours de 200€ annuels selon le contrat choisi, avec assurance contre les dégâts d’origine humaine. En revanche, pour certains consommateurs, la renommée établie de cette banque sera un facteur sécurisant. Profitez d’une remise de 40€ la première année avec le code promo Direct assurance.
Lemonade
Lemonade est l’une des grandes figures parmi les compagnies d’assurance modernes qui émergent ces dernières années sur Internet. Elle se distingue essentiellement par son offre très avantageuse à seulement 113€/an (loin en dessous de la plupart de la concurrence) qui ne sacrifie pas pour autant la qualité puisque vous serez assuré pour tous les sinistres les plus communs. Lemonade a aussi pour particularité de proposer un service performant entièrement en ligne, sans aucun document papier. Consultez notre avis sur Lemonade assurance avant de souscrire.
Acheel
Acheel propose le même profil d’assurance innovante qui se distingue par des services entièrement numériques et donc à la fois plus pratiques et peu couteux. On notera cependant que la formule couvrant l’intégralité des sinistres y compris d’origine humaine (vandalisme, vol etc.) revient à 209€ par an dans notre comparatif, ce qui conduit à relativiser sa réputation d’offre peu chère. Profitez des bons plans Acheel pour économisez 20% en moyenne.
Luko
Cette assurance se distingue par des tarifs un peu chers (environ 250€ de manière annuelle dans notre comparatif pour la formule incluant les dégâts d’origine humaine) mais des avis clients très positifs qui sont un atout indéniable. De plus, le premier mois est offert si vous mentionner le code promo Luko au moment de votre souscription.
Leocare
Startup bretonne récemment entrée dans le top 120 de la French Tech innovante, Leocare casse également les prix de l’assurance traditionnelle, avec des prix descendant jusqu’à 4,57€ par mois selon la page d’accueil de leur site internet. Positionné sur un créneau « petit budget ». En pratique on retrouvera des options « bris » et « vandalismes qui feront grimper les tarifs jusqu’à environ 140€/mois pour une formule somme toute assez classique. En revanche, Leocare propose d’assurer vos biens mobiliers jusqu’à minimum 12 000€ même dans la formule la moins onéreuse, ce qui est bien plus que la plupart des concurrents, pour un prix finalement très raisonnable de 140€/an pour une formule comprenant les dégâts humains.
Notre avis
Comme nous l’avons démontré, les assurances habitation en ligne peuvent se révéler être une très bonne affaire si vous souhaitez une offre moins chère et dématérialisée.
Si vous n’avez rien à craindre des sinistres d’origine humaine tels que le vol, le vandalisme ou le bris de glace, les formules « basiques » d’assureurs comme Lovys ou Lemonade sont particulièrement avantageuses autours de 100€/an.
Si vous désirez, en revanche, vous tourner vers une offre plus complète et êtes prêt à dépenser un peu plus, vous pouvez considérer des assureurs comme Leocare ou Acheel qui proposent des tarifs autours de 140€/an, très raisonnables. A vous de voir quelle option semble le mieux vous convenir !
Lovys : 2 mois offerts sur vos nouveaux contrats
Lemonade : offre d’assurance dès 4€ par mois
