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Conseils-Maisons.fr, 2022

L'assurance habitation en ligne sans franchise

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assurance habitation en ligne sans franchise

Les Français prennent enfin conscience de l’importance de couvrir leur logement. Preuve en est, chaque contrat en assurance habitation a coûté annuellement 160 euros à son souscripteur en 2020, dans l’Hexagone. Les propriétaires et les locataires de maison ont déboursé, en moyenne, 229 euros par an. Les propriétaires ou les locataires d’appartements, eux, ont dépensé annuellement 131 euros (source : lelynx.fr)
En souscrivant à une telle couverture, vous êtes indemnisé totalement ou partiellement si un évènement venait à causer des dégâts sur votre habitation et les biens qui s’y trouvent. Il faut cependant admettre qu’elle aura peu d’intérêt, si en cas de sinistre, vous devez encore payer de votre poche une somme relativement importante. Découvrez dans ce guide tous nos conseils pour trouver une assurance habitation en ligne sans franchise.

Qu’est-ce que la franchise dans une assurance habitation ?

Comme n’importe quelle assurance, il existe également un système de franchise pour l’assurance habitation. Une franchise peut être définie comme un montant prévu dans le contrat, qui ne sera pas pris en charge par l’assureur en cas de sinistre. L’assuré devra donc l’assumer entièrement.

La franchise peut être absolue. Dans ce cas, elle s’applique quel que soit le montant du sinistre nécessitant l’indemnisation. Si le sinistre est, ainsi, évalué à un montant inférieur à la franchise, vous ne serez pas indemnisé. Dans le cas contraire, vous toucherez la somme différentielle entre le montant du sinistre et celui de la franchise. Par exemple, si le sinistre coûte 500 euros et la franchise de 300 euros, votre indemnisation venant de votre compagnie sera de 200 euros.

La franchise peut aussi être relative. Dans ce cas, elle sera directement appliquée si le coût du sinistre est supérieur à la valeur de la franchise. Ainsi, si cette dernière est de 300 euros et que le sinistre est chiffré à 300 euros au minimum, il y aura une indemnisation totale de l’assuré. Ce type de franchise est tout de même rare.

Il y a aussi ce qu’on appelle la franchise légale, une franchise qui est régie par la loi. Son intervention a souvent lieu lors des sinistres causés par des évènements naturels. La franchise légale pour les catastrophes naturelles est, par exemple, de 380 euros et celle de la sécheresse de 1500 euros.

Enfin, il importe de faire la différence entre :

  • La franchise fixe, qui s’applique quel que soit le montant du sinistre.
  • La franchise proportionnelle, dont le montant est déterminé en fonction d’un pourcentage du coût des dommages.

Qu’est-ce qu’une assurance habitation sans franchise ?

Comme son l’indique, l’assurance habitation sans franchise permet à ses souscripteurs d’être épargnés d’un reste à payer après l’indemnisation de leur assureur. La compagnie d’assurance s’engage ainsi à prendre en charge la totalité du coût du sinistre.

Exemple concret

Vous avez un contrat multirisque habitation sans franchise et l’une des vitres de votre appartement a été brisée. Vous pourrez espérer de votre assureur la prise en charge intégrale des frais de remplacement, qui incluent :

  • L’intervention d’un expert pour en faire le constat
  • L’intervention d’un vitrier en vue de la réalisation d’un devis
  • L’intervention d’un vitrier pour procéder au remplacement

En bref, en optant pour une assurance habitation sans franchise, vous n’aurez rien à payer de vos poches. Sachez néanmoins qu’il y a un piège qu’il convient de connaître avant de souscrire à un tel type de contrat.

Mise en garde concernant ce type d’assurance

Ne rien payer en cas de sinistre ne signifie pas que vous êtes bien loti sur tous les aspects de votre contrat. La plupart des assureurs récupèrent en fixant une prime plus élevée pour une assurance habitation sans franchise.

Pour éviter de signer un contrat en apparence avantageux, mais qui ne l’est pas en réalité, procédez à une évaluation de vos risques et de votre capital immobilier. Ainsi, dans le cas où vos risques sont faibles et que la valeur de votre capital mobilier est réduite, optez pour un contrat avec franchise. Vous vous soumettrez, dans ce cas, à une cotisation moins élevée, tout en vous donnant la chance d’obtenir un remboursement en cas de sinistre.

Si votre niveau de risque est plus élevé, en revanche, alors que votre capital mobilier est valeureux, nous vous conseillons de vous trouver une couverture habitation sans franchise. Elle vous évitera une perte conséquente d’argent sur le long terme.

Comment trouver une assurance habitation sans franchise ? Utilisez notre comparateur

Encore peu d’assureurs proposent, pour le moment, un contrat d’assurance sans franchise. Pour en trouver, vous devrez visiter un à un les sites des assureurs ou vous déplacer dans les agences physiques pour connaître toutes leurs conditions.

Mais ne nous leurrons pas : cela demande du temps. Raison pour laquelle nous vous invitons à utiliser notre comparateur d’assurance en ligne. Il vous permettra d’avoir un aperçu global des assureurs proposant des contrats sans franchise ou avec franchise réduite. Il vous suffit de nous donner des indications sur votre profil, votre habitation et vos biens immobiliers, en répondant aux questions que nous posons sur le formulaire dédié.

Grâce à ces éléments, nous aurons accès à plusieurs devis qui conviennent à vos besoins. Nous procéderons à un tri et vous en enverrons, en quelques minutes, les meilleurs. À vous, par la suite, de trouver celui qui répond le plus à vos attentes. 

Quid de l’assurance habitation pas chère sans franchise ?

Comme on l’a déjà indiqué, les assureurs ont tendance à augmenter la cotisation de l’assuré, si celui-ci souscrit à une assurance sans franchise. C’est compréhensible, puisqu’ils prennent de gros risques en acceptant de prendre en charge totalement tout sinistre pouvant toucher votre habitation et les biens qui s’y trouvent.

Si vous recherchez une assurance habitation pas chère sans franchise, on vous recommande ainsi de faire des concessions sur certains points.

  • Supprimez les garanties que vous ne trouvez pas utiles.
  • Évitez de souscrire des garanties optionnelles superflues.
  • Faites-vous appliquer des conditions d’exclusions plus sévères. Mais celles-ci doivent, tout de même, rester raisonnables.
  • Si vous ne comptez aucun sinistre en assurance habitation, servez-vous de cet argument pour convaincre l’assureur de faire baisser le montant de vos primes.

Top 7 des meilleurs assureurs pour couvrir votre logement sans franchise

En passant au crible toutes les offres d’assurance du marché, nous avons retenu 7 noms d’assureurs, qui proposent à leurs assurés de souscrire un contrat sans franchise ou avec une franchise réduite. C’est Carrefour Assurance qui ouvre notre comparatif.

Carrefour Assurance habitation

Carrefour assurance habitation

Carrefour Assurance a su transposer sa générosité dans son activité en tant qu’assureur. Les personnes qui souscrivent sa formule intégrale, coûtant à partir de 8,64 euros par mois, peuvent profiter d’un contrat sans franchise. Cette offre touche toutes les garanties, à part les catastrophes naturelles, qui ont une franchise fixée légalement à 380 euros. Pour rappel, cette formule inclut :

  •  Les garanties essentielles, dont responsabilité civile, dégâts des eaux, incendie et vol
  • Le paiement de vos frais de relogement en cas de sinistre compromettant l’habitabilité de votre maison ou appartement
  • L’échelonnement de vos primes en 12 mensualités sans frais
  • Le remboursement à leur valeur d’achat de vos appareils électroménagers de moins d’un an
  • Le remboursement en bons d’achat Carrefour de + 25% de la valeur de vos appareils électroménagers achetés depuis 2 ans
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Groupama assurance habitation

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Si vous optez pour l’assurance habitation Groupama, vous aurez le choix entre 3 niveaux de franchise :

  • Zéro franchise
  • 149 euros de franchise
  • 298 euros de franchise

Si vous voulez un contrat avec zéro franchise, préparez-vous à payer une cotisation plus élevée. À noter, par ailleurs, qu’un tel contrat est accessible, uniquement si vous optez pour la formule d’assurance habitation Confort.

En faisant une simulation sur le site de l’assureur, nous avons pu constater qu’il faudrait un budget annuel de 311,53 euros pour une assurance habitation sans franchise d’une maison de 4 ou 5 pièces à Colmar. Celle d’un appartement de 2 pièces dans la même ville est, par contre, plus abordable, étant de 207,58 euros.

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Direct Assurance

Direct Assurance habitation

Comme n’importe quel assureur, Direct Assurance applique systématiquement une franchise de 380 euros pour les catastrophes naturelles autres que la sécheresse. Pour cette dernière, par contre, la franchise est de 1520€. Si vous souscrivez une garantie évènements climatiques, vous vous ferez également appliquer une franchise de 380€ pour les inondations et de 225€ pour les autres cas.

Cependant, même si l’assureur n’en fait pas un argument commercial, il est possible de souscrire une assurance habitation sans franchise sur son site Internet. Une simulation nous a notamment permis de savoir que, pour assurer une maison à Bourges de 90m² avec garage et un mobilier de 20 000€ ; vous profiterez de 0 franchise dégât des eaux, de 0 franchise Cambriolage, de 0 Franchise Dommages électriques et de 0 franchise bris de glace.

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Allianz

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Chez Allianz, la franchise légale de 380 euros applicable en cas de catastrophes naturelles est respectée. Il en est de même en ce qui concerne les franchises relatives à la sécheresse, qui sont de 1520 euros.

Pour ce qui est des autres garanties, cela dépend du profil de l’assuré (propriétaire ou locataire) et des caractéristiques de l’habitation. Une simulation que nous avons réalisée nous a permis de savoir que la franchise est, en moyenne, de 225 euros TTC pour un appartement de 3 pièces en location et de 139 euros pour un logement étudiant.
Cependant, Allianz vous donne tout de même la possibilité de ne pas vous faire appliquer de franchise, en contrepartie d’une augmentation de primes.

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Leocare

Leocare assurance habitation

Leocare est l’un de ces organismes d’assurances habitation qui donnent à ses assurés la possibilité de personnaliser leur contrat en fonction de l’évolution de leurs besoins.
Ainsi, même si une franchise de 150 euros doit s’appliquer, en principe, sur la plupart de ses garanties, il est possible de souscrire un contrat avec une franchise réduite. Dans ce cas, bien évidemment, il y aura une augmentation de la cotisation à payer. À noter que cette exemption partielle volontaire de franchise ne concerne pas la garantie catastrophe naturelle.

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Lovys 

Lovys assurance habitation

On ne peut pas, à proprement parler, dire que Lovys propose une assurance habitation sans franchise. L’assureur est plutôt partisan d’une protection à franchise réduite. En effet, si celle-ci peut atteindre les 300 euros, il est possible pour ses assurés de la faire descendre jusqu’à 75 euros en fonction de leurs besoins. La franchise Dommages électriques est, par ailleurs, de 0 euro et celle du bris de glace inexistante. 

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Acheel 

Acheel habitation

À l’opposé de la plupart des assureurs de cette liste, Acheel permet à ses assurés de personnaliser leur franchise dès son offre la plus basique. Certes, ceux-ci ne peuvent pas profiter d’une suppression de cette franchise, mais ils peuvent la diminuer jusqu’à 50 euros. Pour rappel, le montant le plus élevé des franchises en assurance habitation chez Acheel est de 500 euros.

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Notre avis sur l’assurance habitation sans franchise

L’assurance habitation sans franchise est une perle rare. Si vous en trouvez, sachez qu’elle représente un atout non négligeable en cas de risques élevés. Mais comme toute chose rare, ces offres sont souvent chères. Les assureurs prennent, en effet, plus de risques en acceptant de vous indemniser totalement en cas de sinistres.

Vous pouvez toutefois en réduire le prix en faisant quelques concessions sur certains points, comme la suppression des garanties optionnelles, des autres garanties inutiles ou la soumission à des conditions d’exclusions plus strictes.

Pour profiter d’une couverture de votre habitation sans franchise, nous vous recommandons de privilégier les assureurs comme Carrefour Assurance, Direct Assurance, Groupama ou Allianz. Vous pouvez également vous tourner vers Lovys, Leocare ou Acheel. Ces assureurs ne proposent certes pas de contrat sans franchise, mais ils vous donnent la possibilité d’en réduire le montant jusqu’à 50 ou 75 euros.

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