Définition de l’assurance habitation pour un appartement et qui est concerné ?
L’assurance habitation d’un appartement est obligatoire pour les locataires, mais facultative pour les propriétaires (bien que fortement recommandée). Elle permet ainsi de couvrir les cambriolages, les dégâts des eaux, les incendies, les explosions, les bris de glace, etc. Les garanties varient beaucoup d’un contrat à l’autre et vous devez distinguer notamment :
- l’assurance risques locatifs, dite également assurance responsabilité civile, qui couvre les dégradations que vous causez aux autres (appelés tiers). En cas de dégât des eaux par exemple, si vous êtes locataire, les détériorations prises en charge seront celles causées à vos voisins et aux biens de votre propriétaire, mais pas celles de vos biens personnels. Cette assurance est la minimale exigée par le propriétaire lorsque vous êtes locataire ;
- l’assurance multirisques habitation qui couvre un très grand nombre de risques, parmi lesquels, les incendies, les dégâts des eaux, les vols, les cambriolages, etc. Elle couvre à la fois les dégradations causées aux tiers et vos biens personnels. Elle comporte évidemment l’assurance responsabilité civile.
Les particularités pour le locataire
Lorsque vous êtes locataire d’un appartement, avec un bail de location, la loi numéro 89-462 du 6 juillet 1989 précise qu’il est obligatoire de souscrire au minimum une assurance vous couvrant en risques locatifs. Cette loi est valable pour toutes les personnes locataires, quelles que soient leur nationalité et leur durée de séjour en France. Cela veut dire que vous serez couvert en responsabilité civile lorsque des dégradations sont occasionnées au logement que vous louez.
En plus de cette couverture minimale, le locataire peut opter pour des protections optionnelles pour être beaucoup mieux couvert en cas de sinistre. Il peut ainsi choisir l’assurance multirisque habitation, qui comprend l’assurance responsabilité civile obligatoire et d’autres garanties complémentaires, comme la garantie vol, le bris de glace ou les dommages électriques.
Quid de la colocation ?
Si vous louez un appartement en colocation, la loi exige qu’au moins un des locataires du logement soit assuré contre les risques locatifs. Il devra fournir une attestation au propriétaire, tous les ans, pour prouver que le logement est bien assuré. Si aucun des colocataires n’est assuré, le propriétaire peut résilier de plein droit le contrat de location.
Les particularités pour le propriétaire
Un propriétaire peut occuper son logement ou le destiner à la location.
Le propriétaire occupant
À la différence d’un locataire, le propriétaire occupant d’un logement n’est pas obligé de souscrire une assurance habitation. Toutefois, si son appartement est situé dans une copropriété, le règlement de celle-ci peut l’imposer. Cependant, dans tous les cas, il est fortement recommandé au propriétaire occupant de s’assurer. Car, si un sinistre survient, il ne sera pas du tout indemnisé et devra payer, de sa poche, tous les dommages dans son appartement, ainsi que ceux causés aux voisins. Ce qui peut parfois représenter de très grosses sommes d’argent.
Le propriétaire non occupant
Dans le cas d’un propriétaire non occupant, la souscription d’une assurance spécifique, appelée assurance PNO, est parfois obligatoire (dans le cas où le logement fait partie d’une copropriété). Cette assurance permet au propriétaire d’être couvert lorsque le logement est inoccupé ou que la couverture du locataire est insuffisante.
Les critères d’une bonne assurance habitation pour un appartement
Voici les principaux critères à évaluer au moment de choisir votre assurance habitation pour un appartement.
Peu d’exclusions
Chaque compagnie d’assurance peut décider d’exclure de ses remboursements certains sinistres ou certaines situations qui ne donneront pas lieu à une indemnisation. Ces exclusions de garantie sont obligatoirement inscrites dans les conditions générales de votre contrat, qu’il est essentiel de lire. Puisque si votre situation correspond à une de ces exclusions, vos demandes de remboursement seront systématiquement rejetées. Il est donc important d’opter pour une compagnie avec peu d’exclusions, afin d’avoir la garantie que vos demandes d’indemnisation soient acceptées.
Des plafonds d’indemnisation élevés
Ils représentent le montant maximal que vous pouvez percevoir en cas de sinistre. Si votre convention mentionne, par exemple, une indemnisation maximale de 500 euros pour des dégradations suite à un incendie, et que vos biens détruits par le feu sont estimés à 700 euros, vous ne toucherez de l’assurance que 500 euros et il restera donc 200 euros à votre charge pour pouvoir remplacer vos biens. Choisissez donc une assurance qui ne propose pas des plafonds d’indemnisation trop bas, ou tout du moins, qui présente des plafonds proches, et même légèrement supérieurs, à la valeur de vos biens.
Une franchise flexible
Le montant d’une franchise correspond à la somme qui ne sera pas prise en charge par votre assureur. Son montant impacte de manière importante le coût de vos cotisations. C’est pour cette raison qu’il peut être très intéressant de privilégier les assurances proposant une franchise modulable. De cette manière, vous pourrez choisir selon votre budget une franchise réduite ou plus élevée.
Une large palette d’options
Si vous souhaitez avoir le choix d’opter pour une protection entièrement personnalisée, choisissez de préférence une compagnie offrant une large gamme d’options, telles que :
- la protection juridique,
- le dépannage serrurerie-plomberie,
- l’assistance relogement,
- le remboursement à valeur à neuf,
- la protection de vos appareils nomades (ordinateur, téléphone, tablette, etc.).
Des avis clients positifs
Consulter les sites d’avis peut vous permettre d’en savoir davantage sur les éventuels points faibles d’un assureur. Privilégiez autant que possible les compagnies ayant de bons avis et soyez particulièrement attentif à la réactivité de l’assureur en cas de demande de remboursement, car une compagnie qui tarde à vous indemniser n’est jamais très pratique.
Les modes d’indemnisation
Le meilleur mode d’indemnisation est le remboursement de la valeur à neuf, car vous ne perdez pas d’argent en cas de sinistre. Certaines assurances pratiquent la valeur déduite, en prenant en compte la dépréciation du bien à cause de son usure. Bien évidemment, ce choix influe sur le prix de la prime d’assurance !
Comparatif des assurances habitation pour un appartement
Vous recherchez l’assurance idéale pour votre appartement ? Voici quatre compagnies que nous avons sélectionnées pour vous.
Lovys
Créée en 2017, Lovys est une assurance digitale qui assure tout type d’appartements pour une superficie maximale de 200 m².
Formules
Toutes ses formules proposent des garanties de base, qui couvrent les incendies, les dégâts des eaux, la responsabilité civile corporelle et matérielle, les événements climatiques, les attentats, la défense pénale et les recours suite à un accident. D’autres garanties optionnelles sont disponibles, telles que le vol et le vandalisme, le bris de glace ou l’option location meublée, qui couvre jusqu’à 1500 € par pièce.
Les prix
L’assurance Lovys est à partir de 3,99 euros par mois.
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Notre avis
Lovys offre une solution attractive pour assurer votre appartement. Ses tarifs sont très compétitifs et son contrat est sans engagement. De plus, ses formules sont totalement personnalisables en vous permettant d’opter pour les garanties dont vous avez vraiment besoin.
Direct Assurance
Créée en 1992, Direct Assurance est une filiale du groupe Axa. Son offre habitation s’adresse à tous les locataires et propriétaires
Formules
Direct assurance propose 3 formules : Essentielle, Confort et Confort Plus. La formule éco comprend les garanties de base. Pour plus de protection, il faudra opter pour la formule Confort, qui inclut le vol et le bris de glace. Enfin, la formule Confort plus offre une protection renforcée en cas de vol pour vos objets de valeur, et ce, même si le vol a lieu en dehors de votre domicile.
Prix
Il est possible d’assurer son appartement avec Direct assurance pour moins de 10 €/mois. Faites des économies grâce à l’offre de parrainage de Direct assurance et recevez une remise immédiate de 40 €.
Notre avis
Direct assurance propose des formules complètes et protectrices. De plus, cet assureur offre la possibilité de booster l’étendue de ses garanties grâce à la souscription optionnelle de packs personnalisés (pack dommages électriques, pack sécurité, pack premium).
Acheel
Lancée en 2020, Acheel est née grâce à l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), une institution faisant partie de la Banque de France.
Formules
Acheel vous permet de choisir entre deux formules, Standard et Premium. La formule Standard vous offre une protection pour les garanties essentielles. Tandis que la formule Premium inclut par exemple la garantie vol, bris de glace, ainsi qu’une assistance juridique améliorée.
De plus, les formules d’Acheel sont personnalisables. Il est possible de :
- diminuer ou augmenter son niveau de couverture ou le montant de sa franchise (entre 50 et 500 euros) ;
- modifier l’estimation de ses objets de valeur (entre 0 et plus de 4 800 euros) ;
- estimer son capital mobilier (entre 3 000 et 100.000 euros) ;
- choisir des options supplémentaires (assurance scolaire, bris de glace ou matériel informatique, protection juridique, dommages électriques, indemnisation à valeur à neuf, etc.).
Prix
Acheel vous permet d’assurer votre logement à partir de seulement 2,17 €/mois et dès 4,30 €/mois pour les propriétaires non occupant. Faites un devis personnalisé pour connaitre votre tarif.
Notre avis
Acheel offre la possibilité à ses clients de s’assurer à moindre coût. Ses formules sont très flexibles et s’adaptent à vos besoins. Les prix sont transparents et vous permettent de gérer au mieux votre budget.
Friday
Friday est une assurance en ligne qui a été créée en 2017 par le groupe suisse La Baloise.
Formules
Deux formules, Essentielle et Sérénité, ainsi qu’une formule PNO peuvent être souscrites pour assurer votre appartement. Toutes les formules incluent les garanties de base. Par contre, les garanties vol, bris de glace, dommages électriques et assistance premium sont exclusivement réservées aux assurés ayant opté pour la formule Sérénité.
Des options peuvent être ajoutées à votre contrat si vous souhaitez personnaliser et améliorer votre couverture. C’est le cas notamment de l’assurance scolaire, l’assurance vélo ou du mode Zen, qui vous permet de couvrir, entre autres, vos appareils nomades.
Prix
Dès 3,62 €/mois, vous pouvez assurer votre logement. Réalisez une simulation gratuite sur le site de la compagnie pour avoir une idée des tarifs pratiqués par cet assureur.
Notre avis
Friday assurance vous permet d’assurer votre habitation de manière flexible et en profitant d’un bon rapport qualité-prix. Seul inconvénient, cette assurance ne propose pas d’assurance immédiate, il faut attendre au minimum un jour pour que le contrat souscrit soit effectif.
Allianz
Allianz est une compagnie d’assurance qui est née en Allemagne. Elle possède une longue expertise dans le domaine de l’assurance habitation. Ce qui lui permet aujourd’hui d’être un des leaders en Europe.
Formules
Allianz propose deux types de couverture : une formule minimale pour vous couvrir a minima en risques locatifs et une formule plus complète que vous pouvez personnaliser. Vous pouvez notamment choisir le montant de vos biens, le niveau de votre franchise et certaines garanties additionnelles.
Prix
Assurez votre appartement avec Allianz dès 8 €/mois. Faites un devis gratuit et sans engagement sur le site de la compagnie.
Notre avis
Allianz propose une solution personnalisée quelles que soient les particularités de votre appartement. Des options supplémentaires peuvent même vous permettre d’assurer vos objets de valeur et vos appareils high-tech.
Leocare
Leocare est une assurtech présente sur le marché depuis 2017. Elle propose des prix attractifs et une couverture personnalisable.
Formules
Trois formules sont disponibles : Éco, Medium et Premium. Au sein de chaque offre, il est également possible de personnaliser sa protection en optant précisément pour le montant de ses biens, en modulant sa franchise et en choisissant ses garanties optionnelles.
Prix
Leocare vous permet d’assurer votre appartement à partir de 4,48 €/mois. Faites un devis personnalisé pour connaitre le montant de vos mensualités.
Notre avis
Leocare n’offre peut-être pas autant d’options que certaines compagnies, mais elle vous permet de choisir une couverture à des tarifs concurrentiels. De plus, cet assureur vous permet de profiter d’une réduction de votre prime si vous acceptez de payer votre abonnement annuel en une seule fois.
Classement des assurances habitation pour appartement
| Assurances pour appartement | Prix mensuels (à partir de) | Avantages | Avis |
| Lovys | 3,99 € | Contrat sans engagement 3 formules au choix Eléments de la formule personnalisable | Lovys propose une couverture flexible et personnalisable. |
| Directe assurance | Moins de 10 € | 3 formules Packs personnalisés | Direct assurance offre des tarifs compétitifs et des garanties protectrices. |
| Acheel | 2,17 € | Formule personnalisable Devis transparent | Les prix des formules d’Acheel sont clairs et parmi les plus attractifs du marché. |
| Friday assurance | 3,62 € | 2 formules Franchise modulable De nombreuses garanties optionnelles | Friday vous permet de souscrire à une couverture complète et adaptée aux besoins de tous les assurés. |
| Allianz | 8 € | Formule sur-mesure | Allianz offre une formule entièrement personnalisée qui s’adapte à tout type d’appartement. |
| Leocare | 4,48 € | 3 formules Franchise et garanties personnalisables | Leocare offre une couverture individualisée à un prix attractif. |
Les facteurs qui font évoluer les tarifs des assurances habitation pour un appartement
Pour fixer le tarif de l’assurance habitation de votre appartement, les compagnies d’assurance s’appuient sur plusieurs critères :
- Votre situation, à savoir si vous êtes locataire ou propriétaire (occupant ou non).
- Votre profil (âge, étudiant ou non, état matrimonial, nombre d’enfants…).
- Vos antécédents en matière de sinistres.
- Les caractéristiques de votre appartement (superficie, nombre de pièces, présence d’équipements de protection…).
- La valeur que vous déclarez pour vos meubles, appareils, objets et œuvres d’art.
- La localisation géographique de votre logement.
- La formule choisie (base, intermédiaire ou premium) et les options que vous désirez souscrire (dommages électriques, aménagements extérieurs, protection juridique, possession d’un chien de catégorie 2, etc.).
Plus vous serez mieux protégé face aux sinistres, plus il est évident que le tarif de votre assurance habitation va augmenter.
Concernant les tarifs des assurances habitation des appartements, il faut savoir qu’il existe de grandes disparités en France.
Selon les régions, les primes fluctuent beaucoup, comme l’indique ce tableau des tarifs moyens constatés :
| RÉGIONS | TARIF ASSURANCE HABITATION PAR AN |
| Bretagne | 142 € |
| Pays de la Loire | 146 € |
| Normandie | 152 € |
| Centre-Val de Loire | 157 € |
| Auvergne-Rhône-Alpes | 158 € |
| Île-de-France | 161 € |
| Grand-Est | 161 € |
| Hauts-de-France | 161 € |
| Bourgogne-Franche-Comté | 161 € |
| Occitanie | 166 € |
| Nouvelle-Aquitaine | 166 € |
| Provence-Alpes-Côte d’Azur | 169 € |
Pour vous donner un ordre d’idée par surface d’appartement, voici un autre tableau des tarifs d’une assurance habitation pour un locataire :
| Configuration du logement | Prix mensuel | Prix annuel |
| Studio 20 m² à Lyon | 7 € | 90 € |
| Appartement de 50 m² à Paris | 16 € | 192 € |
| Maison de 90 m² en Bretagne | 21 € | 252 € |
Comment obtenir une assurance habitation pour un appartement pas chère ?
Voici plusieurs manières de trouver une bonne assurance habitation pour votre appartement pas cher :
Utiliser un comparateur d’assurances habitation
Disponible en ligne, le comparateur d’assurances vous permet de simuler gratuitement et très rapidement plusieurs tarifs d’assurance habitation chez différentes compagnies. Il suffit juste de remplir un formulaire et de répondre aux questions posées ; vous obtenez alors instantanément différents devis à comparer, classés par primes d’assurances décroissantes.
Grâce à cette simulation, vous avez un excellent aperçu des tarifs pratiqués par les compagnies d’assurance en ligne et pouvez choisir tranquillement l’assurance logement pas chère, qui correspond à vos besoins (protections adaptées à votre profil) et à votre budget.
Regrouper ses contrats d’assurance
En souscrivant plusieurs contrats auprès d’une même compagnie d’assurance, et donc en les regroupant, vous pouvez négocier et obtenir une remise sur votre assurance habitation.
Évaluer ses besoins et s’y tenir
Économisez sur votre assurance habitation en ne souscrivant qu’aux garanties qui vous sont indispensables. Les protections optionnelles font souvent augmenter fortement le tarif d’une assurance habitation.
Sécuriser son logement
Les sociétés d’assurance peuvent appliquer une remise sur la prime d’assurance habitation, si le logement est équipé d’un système de sécurité (porte blindée, barreaux aux fenêtres, système de télésurveillance ou alarme par exemples). Les locataires peuvent s’adresser à leurs propriétaires pour demander de tels équipements, tandis que les étudiants disposant d’un logement en résidence universitaire peuvent s’adresser au directeur du CROUS (pour exiger des protections contre les cambriolages par exemple).
Profiter des promotions des assureurs
La majorité des compagnies proposent des offres promotionnelles pour les nouveaux clients. Cela peut se présenter sous la forme de mois gratuits ou de remise immédiate. Pensez donc à vous renseigner au moment de votre souscription s’il n’est pas possible d’en bénéficier.
Quelles sont les garanties nécessaires pour un appartement ?
Dans un contrat d’assurance habitation, certaines garanties sont obligatoires et d’autres facultatives. L’étendue de chaque garantie dépend également de la formule choisie. Mais, il est aussi essentiel de connaitre les limites de ses garanties et ce pour quoi vous êtes réellement couvert.
Les garanties de base nécessaires
On en dénombre principalement deux.
Les dégâts des eaux
Cette garantie est obligatoire, si vous êtes locataire. Lorsque ce sinistre vous arrive, remplissez un constat et donnez-le à votre assurance dans les cinq jours. Faites attention toutefois, car certains dégâts des eaux ne sont pas couverts par les assurances (comme un excès d’humidité faute d’aération) ; ceux pris en charge sont généralement des fuites, des débordements d’appareils (machine à laver ou autres) ou des infiltrations.
Les incendies et explosions
Ces deux risques sont inclus dans l’assurance risques locatifs et doivent donc être obligatoirement couverts si vous êtes locataire. Si votre appartement subit l’un ou l’autre, appelez votre assurance dans les cinq jours qui suivent l’incident. Une expertise sera obligatoirement établie.
Les autres garanties recommandées
En plus de ces protections de base, nous vous conseillons de souscrire également :
- une garantie en cas de vol ou cambriolage ;
- le bris de glace (prise en charge des détériorations sur toutes les parties vitrées) ;
- les attentats ou actes de terrorisme ;
- les équipements (électroménager, hifi, high-tech, vidéo…) ;
- les objets de valeur (bijoux, objets d’art) ;
- les événements climatiques et les catastrophes naturelles (faisant suite à la parution d’un arrêté de catastrophe naturelle) ;
- les catastrophes technologiques (dégâts causés par un transport de produits dangereux, un site sensible ou une installation industrielle).
- la protection juridique, pour vous défendre en cas de litige.
Comment résilier une assurance pour un appartement ?
Toute convention d’assurance habitation est conclue pour un an avec tacite reconduction chaque année. Elle est donc renouvelée automatiquement à la date d’anniversaire de la souscription de la convention. Cependant, certaines situations permettent à l’assuré de résilier leur contrat plus tôt ou sans attendre la prochaine date d’échéance.
À échéance annuelle
Pour résilier son contrat à l’échéance annuelle, il faut généralement s’y prendre 2 mois à l’avance. À noter que votre assureur est tenu de vous envoyer un avis d’informations en vous rappelant la date limite de résiliation et le montant de vos nouvelles cotisations pour l’année à venir. Si vous n’avez rien reçu, grâce à la loi Chatel, vous pouvez rompre votre contrat sans frais.
Après la première année du contrat
Pour résilier votre offre après la première année, vous pouvez demander de rompre la convention à tout moment, sans risquer de pénalité, mais la procédure d’envoi va varier selon que vous soyez locataire ou propriétaire.
Dans le cas d’un locataire
Si vous êtes locataire, vous ne pouvez pas envoyer vous-même la demande de résiliation car l’appartement se retrouverait sans assurance et celle-ci est obligatoire pour un locataire. La loi prévoit que vous devez procéder à la souscription d’une nouvelle assurance et c’est elle qui va se charger de résilier l’ancien contrat. Sachez que la rupture prend effet, dans ce cas, un mois après la réception de sa demande.
Quid des propriétaires ?
Si vous êtes propriétaire, la demande de résiliation peut être envoyée par lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur. L’annulation prendra alors effet un mois après réception de la demande et vous serez remboursé de la partie de la prime correspondant à la période restant à courir.
Pour changement de situation
Pour une annulation de convention suite à un changement de situation (changement de domicile, de situation ou de régime matrimoniaux, d’activité professionnelle, cessation d’activité professionnelle ou départ en retraite), vous n’avez pas besoin de tenir compte de la date d’échéance, même si c’est avant la fin de la première année du contrat. Il n’y a aucun préavis car ces changements modifient les risques assurés et vous avez pour obligation d’informer votre assureur de toute modification qui peut avoir des répercussions sur la convention.
Vous devez ainsi informer la compagnie d’assurances dans les 15 jours calendaires du changement de situation (et avant expiration d’un délai de 3 mois depuis la date de l’événement). Vous fournirez, bien évidemment, un justificatif de ce changement. La convention sera résiliée un mois après la date de sa notification auprès de l’assureur.
Suite à un décès
Lorsque l’assuré décède, sa convention n’est pas résiliée ; celle-ci continue de couvrir l’appartement. Les héritiers ont le droit de demander de la poursuivre ou de l’annuler. Pour la laisser se poursuivre, les héritiers doivent payer les cotisations. Pour que la convention soit résiliée, ils doivent le demander à l’assureur par les mêmes moyens que cités précédemment pour le propriétaire (lettre papier, commissaire de justice, etc.). L’annulation sera effective au bout du mois qui suit la réception de la demande. Les primes, correspondant à la période qui suit la date d’effet de l’annulation, seront remboursées
Notre avis sur l’assurance habitation pour un appartement
Que vous soyez locataire d’un appartement meublé ou non meublé ou que vous soyez copropriétaire (occupant ou non) dans un immeuble, vous avez pour obligation de souscrire une assurance habitation. La protection minimum recommandée est la responsabilité civile. Pour les propriétaires qui occupent leur appartement, l’assurance n’est pas obligatoire, mais ils devront prendre en charge tous les frais, s’il survient un sinistre dans leur logement.
Avant de signer votre convention d’assurance habitation, nous vous recommandons de bien lire les conditions générales. Elles comportent de nombreux points essentiels, tels que les franchises, les exclusions de garanties et les plafonds d’indemnisation. Ne pas en prendre connaissance pourrait vous exposer à de mauvaises surprises, lors de la survenue d’un sinistre, notamment en matière d’indemnisation. Ce sont ces informations qui vous permettent également de comparer les offres entre les différentes compagnies d’assurance. Pour vous aider, n’hésitez pas à utiliser un comparateur d’assurances habitation ; cet outil en ligne vous permettra de sélectionner l’offre d’assurance la plus adaptée à vos besoins et à un prix raisonnable.
FAQ
Mon assureur peut-il augmenter ma cotisation d’assurance habitation ?
Oui, à condition que votre contrat comporte une clause de révision qui lui permette d’augmenter le montant de votre cotisation d’assurance chaque année. Vous avez le droit de refuser cette augmentation, en résiliant votre contrat dans les 15 jours qui suivent la réception de votre avis d’échéance.
Dois-je faire appel à un courtier si je ne sais pas quelle assurance habitation choisir ?
Oui, si vous êtes perdu pour choisir votre assurance habitation, nous vous conseillons de faire appel à un courtier car il est un professionnel des assurances qui servira d’intermédiaire entre vous et l’assureur. Il vous aidera à trouver le contrat qui vous convient (adapté à vos besoins), parmi les très nombreuses offres du marché, et vous fera même obtenir des offres avantageuses en terme de prix (même si vous devez le rémunérer lui aussi).
Qu’est-ce que je risque si je n’ai pas d’assurance habitation ?
Au delà de l’aspect légal, un défaut d’assurance habitation peut avoir de grosses répercussions financières si vous êtes victime d’un sinistre. Vous devrez tout payer vous-même (réparations des dommages pour vous et pour autrui) car vous ne pourrez pas toucher d’indemnisation d’un assureur.
