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Conseils-Maisons.fr, 2022

L’assurance habitation propriétaire : le guide complet

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Assurance habitation propriétaire

Lorsqu’on est propriétaire d’un bien immobilier (maison ou appartement), l’on peut être à tout moment victime d’une catastrophe. Voilà pourquoi, il est nécessaire de jouer la carte de la prévention. L’un des moyens de se protéger est de souscrire à une assurance maison, notamment l’assurance habitation propriétaire. Elle revêt une importance capitale, car elle constitue un moyen de protection efficace contre divers risques. Toutefois, trouver une assurance habitation propriétaire peut s’avérer une tâche pénible, compte tenu des différents paramètres à considérer. De ce fait, face à la multitude d’offres sur le marché, il est recommandé d’utiliser un comparateur de devis d’assurance habitation en ligne. Pour avoir de plus amples informations sur ce qu’est l’assurance habitation propriétaire, les potentiels contractants et ce que cela peut coûter, nous vous proposons ce guide complet.

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L’assurance habitation propriétaire : que comprendre ?

Souscrire un contrat d’assurance habitation propriétaire est facultatif. Toutefois, même si la souscription de ce type d’assurance n’est pas obligatoire, il est souhaitable de le faire pour se prémunir de tous risques.

On définit l’assurance habitation propriétaire comme étant un produit conçu pour les propriétaires de maisons et connexes (appartement, résidence, etc.).
Ce service a pour but d’aider ceux-ci à mieux couvrir, en cas d’incident, leurs locaux et leur contenu, mais surtout la responsabilité civile des occupants. Spécifiquement, elle protège le logement de tout sinistre, qu’il s’agisse de catastrophes naturelles ou non. Aussi, elle permet de réduire les dépenses résultant d’éventuels dommages causés aux voisins ou à une tierce personne se trouvant sur les lieux pendant la survenue de la catastrophe.

Quels sont les différents types d’assurance habitation propriétaire ?

Un contrat d’assurance habitation propriétaire est composé de plusieurs garanties. Celles-ci varient et évoluent selon les besoins et le statut du contractant. Ainsi, selon que vous êtes propriétaire occupant, copropriétaire ou propriétaire non occupant, on distingue différents types d’assurance habitation propriétaire.

L’assurance propriétaire occupant

assurance habitation propriétaire occupant

Ce type d’assurance est destiné aux propriétaires qui vivent dans leur habitation. Souscrire cette assurance habitation permet de vous indemniser en cas de sinistre comme le vol ; les inondations ; les incendies ou tout autre dégât des eaux, etc. Elle vous exempte aussi dans certains cas des réparations sur fonds propre. Conformément aux dispositions de la loi, cette assurance habitation propriétaire devient obligatoire en cas de copropriété.

La garantie à laquelle souscrire dans le cas d’une assurance habitation propriétaire occupant le bien est celle liée à la responsabilité civile, car elle vous rend responsable vis-à-vis des personnes à votre charge. Cette garantie protège le propriétaire que vous êtes des dommages (corporels ou matériels) que vous pourriez causer vous-même. Elle protège aussi les autres occupants de l’habitation : les conjoints ; les enfants ; le personnel de votre maison et même les animaux domestiques qui sont sous votre garde.

En dehors de la responsabilité civile qui constitue l’une des garanties prioritaires, vous pouvez également inclure dans votre contrat d’autres garanties aussi importantes. Ce sont les suivantes.

  • La garantie biens mobiliers : cette garantie est relative aux biens meubles comme les appareils électroménagers, les objets d’art, etc.
  • La garantie biens immobiliers : ici, il s’agit des biens liés au bâtiment à l’exemple du chauffage, de l’escalier, du jardin, etc.
  • La garantie vol et protection juridique.

Dans le cas d’une copropriété, on vous recommande aussi une garantie copropriété civile. Cette dernière vous protège, vous et les autres copropriétaires, des accidents provoqués par le bâtiment ou par une tierce personne. Cette garantie couvre les sinistres liés aux incendies, au vol, aux dommages relatifs aux catastrophes, etc.

L’assurance habitation propriétaire non-occupant (PNO)

Assurance propriétaire non occupant obligatoire

L’assurance habitation propriétaire non-occupant (PNO) concerne en particulier les propriétaires non-résidents qui ne vivent pas dans le logement ou qui ont mis celui-ci en location. C’est le cas par exemple des résidences secondaires ou autres constructions non habitées ou en location. Encore appelée PNO, ce type d’assurance vous donne droit à des services proportionnels à ceux d’une multirisque habitation : MRH. Il est à rappeler que la souscription à ce type de contrat d’assurance est non obligatoire à une exception près.

En effet, sous l’égide de la loi Alur, mise en vigueur à partir de 2015, tout propriétaire d’un logement en copropriété est tenu de souscrire une pno pour se prémunir d’éventuels dangersRappelons que plusieurs évènements peuvent conduire un propriétaire bailleur à souscrire une assurance pno.
On peut citer :

  • la survenue d’un sinistre important (vol, incendie, vandalisme, etc.) ;
  • le défaut d’assurance du locataire ;
  • l’insuffisance de couverture d’assurance ;
  • les loyers impayés ;
  • et la présomption de responsabilité du locataire.

Toutes ces situations peuvent porter préjudice au propriétaire bailleur si les dispositions ne sont pas prises malgré les recommandations de la loi Alur de 2015.

Les garanties offertes par l’assurance pno sont nombreuses. Au nombre de celles-ci, on peut énumérer en premier les garanties de base. Elles sont relatives aux sinistres comme l’incendie, le vol, les conséquences du changement climatique, les bris de glace, etc. Ensuite, nous avons une garantie biens immobiliers. Celle-ci concerne les aménagements immobiliers, les biens mobiliers comme les appareils électroménagers, etc. Enfin, il y a les garanties dénommées « recours des voisins et tiers (RVT) ». Cette garantie vous met à l’abri des dommages survenus dans votre propriété et qui auraient impacté vos voisins ou une tierce personne.

Hormis ces garanties, vous pouvez aussi décider d’étoffer votre contrat d’assurance pno en incluant d’autres types de garanties. Il s’agit notamment :

  • des garanties loyers impayés ;
  • des vices de construction ;
  • du défaut d’entretien ;
  • du trouble de jouissance ;
  • et du recours des locataires.

Dans le cas d’une copropriété, plus précisément en matière d’assurance collective, il est recommandé de vérifier l’ensemble des garanties souscrites afin de faire le choix d’une assurance complémentaire. Cette astuce vous évite une redondance des souscriptions. De même, vous économisez afin de jouir pleinement de votre souscription.

L’assurance copropriété multirisque

L’assurance copropriété multirisque complète l’assurance habitation classique. Elle s’adresse aux copropriétaires d’un immeuble, qu’ils soient occupants ou non, pour couvrir les parties communes de leur bien. Elle n’est pas obligatoire, mais elle peut être avantageuse en cas de dégâts. Elle prend en charge les sinistres que la garantie responsabilité civile et l’assurance habitation traditionnelle ne couvrent pas. Elle offre une garantie large aux assurés.

L’article 18 de la loi n°65-557 du 10 juillet 1965 stipule que sa souscription est à la charge du syndic de copropriété. Ce dernier peut être bénévole ou professionnel. La MRI couvre un bien immobilier, qu’il soit à usage professionnel ou d’habitation.

Quels sont les avantages d’une assurance d’habitation propriétaire en ligne ?

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Choisir une assurance habitation en ligne, outre les économies qu’on peut faire et le gain de temps qu’il peut constituer, présente d’autres avantages.
Il faut déjà noter que le tarif de l’assurance en ligne est constamment revu à la baisse. Ensuite, vous avez la possibilité d’être suivi tout au long des étapes et du contrat en ligne.
Enfin, vous avez la possibilité de déclarer en ligne les cas de sinistre et de changer de compagnie d’assurance une fois le précédent contrat à terme et tout ceci sans aucuns frais.

Combien coûte une assurance habitation propriétaire ?

Le tarif d’une assurance habitation propriétaire dépend de plusieurs paramètres. Ces paramètres sont entre autres :

  • la compagnie d’assurance ;
  • le type de logement à assurer ;
  • le profil du client, l’assuré (propriétaire occupant ou non, copropriétaire) ;
  • et la localisation géographique du logement.

De plus, le prix d’une assurance habitation propriétaire doit également tenir compte de la formule d’assurance choisie, des délais de paiement et de remboursement.
Ainsi, on peut distinguer une assurance de base, une assurance intermédiaire ou une couverture multirisque totale. Sans aucun doute, plus la formule prend en compte de garanties, plus le coût de votre assurance sera élevé.

RégionPrix
Bretagne245 €
Pays de la Loire253 €
Normandie269 €
Auvergne-Rhône-Alpes271 €
Centre-Val de Loire277 €
Alsace-Champagne-Ardenne-Lorraine282 €
Bourgogne-Franche-Comté284 €
Aquitaine-Limousin-Poitou-Charentes286 €
Languedoc-Roussillon-Midi-Pyrénées286 €
Île-de-France287 €
Nord-Pas-de-Calais-Picardie296 €
Provence-Alpes-Côte d’Azur305 €
Corse434 €

Quels sont les critères d’une bonne assurance habitation pour propriétaire ?

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Le mode d’indemnisation

Votre assurance peut vous proposer le mode d’indemnisation qui vous convient. Vous avez le choix entre le rééquipement à valeur d’usage ou le rééquipement à neuf. Vous pouvez profiter de ces possibilités s’il refuse de revoir à la baisse votre prime ou si la fourchette de prix est défavorable.

Les risques concernés

Les meilleures assurances habitations couvrent la majorité des sinistres qui peuvent survenir. Entre autres, elles prennent en charge les réparations en cas d’incendie, de bris de glace, de vol, de catastrophes naturelles.

La valeur de la franchise

La franchise est le montant qui reste à votre charge après le remboursement des réparations par l’assurance. Elle peut être fixe ou représenter un pourcentage de l’indemnisation en fonction de votre contrat.

Le coût

Attention, il ne détermine pas obligatoirement la qualité de la couverture. Cependant, il peut aider à prendre une décision. L’assureur évalue la prise en charge en fonction de la valeur de vos biens à l’achat et le coefficient de vétusté.

Le statut

Votre obligation dépend de votre statut. Un locataire doit posséder une assurance multirisque, par exemple. Pour le propriétaire, aucun texte légal n’exige de lui la souscription à une offre.

Comparatif des meilleures assurances habitation propriétaire

Même si l’assurance habitation n’est pas obligatoire pour les propriétaires, elle est toutefois recommandée afin de pouvoir couvrir tout au moins vos biens mobiliers entreposer dans votre appartement. Les produits d’assurance varient d’une compagnie d’assurance à une autre. Seule une comparaison minutieuse des offres disponibles sur marchés peut vous permettre de trouver les meilleures assurances habitation propriétaire.

Aux meilleurs rapports qualité/prix

Selon les garanties proposées, certaines assurances présentent un meilleur rapport qualité/prix. Parmi celles-ci figurent : Luko assurance, Lovys assurance et L’Olivier assurance.

Luko assurance

Avis sur l'assurance habitation Luko

Luko fait partie des acteurs les plus connus dans le domaine des assurances. Sa couverture inclut des formules complètes avec possibilité de les personnaliser. Les garanties de base (Minimum légal) de cette compagnie d’assurance sont étendues. Sa formule de base inclut la couverture en cas de dégâts des eaux, d’incendie et de catastrophes. En optant pour Luko, vous bénéficierez :

  • d’une souscription simple et rapide en ligne
  • d’un service clientèle facilement accessible et très efficace
  • d’une gestion autonome de vos contrats de couverture.

La compagnie Luko propose aussi une couverture destinée au propriétaire non occupant. Les garanties supplémentaires regroupées sous le vocable « Esprit en paix » viennent compléter l’offre de cette compagnie. Il n’y a pas grand-chose à noter en termes de point négatif à part les quelques bugs qu’on rencontre avec son application mobile.

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Lovys assurance

Lovys assurance habitation

Malgré son jeune âge, Lovys est considéré comme l’une des meilleures compagnies d’assurance. Elle vous offre la possibilité de modeler votre couverture selon les spécificités de votre habitation. Cela vous permet d’ajuster autant que possible les options et le montant des plafonds d’indemnisation. Vous pouvez modifier votre contrat après quelques travaux sur votre habitation afin de l’adapter à vos besoins actuels. Lovys vous couvre contre plusieurs sinistres : tempête et incendie, vol et vandalisme, protection des biens (mobilier, appareil technologique, instrument de musique ou autres).

Parmi les points forts de Lovys, on peut souligner :

  • offres personnalisables et 100 % disponibles en ligne
  • couverture complète et à moindre coût
  • Service client compétent et facilement accessible
  • Garanties optionnelles
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L’Olivier assurance

L'olivier assurance

Cette compagnie propose des offres adaptées aux assurés. Avec L’Olivier assurance, vous avez le choix entre la formule « Essentielle » et celle « Confort ». Malgré que les formules soient définies, les garanties à inclure dans votre contrat dépendent de vos besoins. Chaque appartement présente des spécificités et la compagnie tient compte de cela afin de vous proposer une couverture personnalisée. Comparés à ceux des autres compagnies, les tarifs pratiqués par cette compagnie sont attractifs. Sa couverture pour le propriétaire non occupant inclut la couverture en cas de vandalisme ou de vol. Comme avantages, on peut citer :

  • devis en ligne
  • formules adaptées aux besoins
  • prise en charge rapide
  • service client disponible à tout moment.

Le seul regret est relatif au manque des garanties optionnelles. Mais on peut dire que l’étendue des garanties proposées vient combler ce vide et vous facilite la vie.

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Les assurances moins chères

Parmi les meilleures assurances habitation propriétaire identifiées, certaines se révèlent moins chères. Malgré les garanties incluses dans leur offre, ces compagnies d’assurance proposent des tarifs accessibles à tous les budgets.

Acheel assurance

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Avec sa formule « Standard » et sa flexibilité, Acheel fait incontestablement partie des assurances habitation propriétaires les moins onéreuses. Elle est d’ailleurs le choix premier de la plupart des étudiants. Cette compagnie vous permet de sélectionner uniquement les garanties que vous jugez essentielles pour vous. Comme avantages pour le propriétaire, on a :

  • une multitude de garanties optionnelles
  • devis disponible en ligne
  • offres personnalisables
  • contrat adapté à vos besoins et à votre budget grâce au package low cost
  • formule « Standard » limitée uniquement à la garantie climatique et les garanties requises par la loi
  • prix attractifs.

Il faut noter que Acheel organise des promotions permettant ainsi d’assouplir davantage ses conditions contractuelles.

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Carrefour assurance

Carrefour assurance habitation

Tout comme Acheel, la compagnie Carrefour propose aussi des offres personnalisables que vous pouvez adaptées à vos besoins et à votre budget. Elle propose dans sa formule de base (formule essentielle) toutes les garanties indispensables (responsabilité civile habitation, dommages électriques, vol, dégâts des eaux, catastrophes naturelles et bien d’autres). Cela lui permet de figurer parmi les meilleures assurances habitation propriétaire.

En ce qui concerne les avantages, on peut citer :

  • offre personnalisable
  • zéro franchise hormis les évènements naturels et les catastrophes naturelles
  • remboursement du prix d’achat des appareils électroménagers datant de moins de 2 ans
  • demande en ligne
  • suivi en ligne
  • garanties optionnelles
  • capital mobilier variable selon l’assuré
  • Service d’assistance disponible 24 h/24.
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Les assurances propriétaire aux justes prix

Si vous recherchez des compagnies d’assurance qui proposent un juste prix, vous devez orienter votre choix vers les produits de Direct assurance ou de Allianz assurance. Les prix varient suivant l’ampleur des garanties incluses dans les formules.

Direct assurance

Direct Assurance habitation

Direct assurance propose 4 différentes formules (Essentielle, Confort, Confort Plus Propriétaire non occupant) incluent chacune le minimum légal avec la garantie climatique qui reste facultative. Vous avez toutefois la possibilité de renforcer votre protection avec les garanties supplémentaires comme le rééquipement d’équipements électriques. Que vous soyez propriétaire occupant ou non occupant, vous trouverez satisfaction. L’une des formules de cette compagnie est dédiée aux propriétaires non occupants. La compagnie Direct Assurance permet une progressivité de la couverture. Cela permet à chaque propriétaire de s’assurer selon son budget et ses besoins. Voici les avantages liés à cette compagnie de couverture :

  • couverture complète
  • remboursement rapide
  • service assistance disponible
  • tarifs compétitifs
  • large panel de garanties en option
  • devis en ligne
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Allianz assurance

Allianz assurance habitation

Allianz propose une offre sur mesure qui s’adapte aux besoins de sa clientèle. Avec un catalogue très riche, vous avez la garantie de trouver une formule ajustée à votre profil. Cette compagnie propose quatre niveaux de couverture permettant aux propriétaires d’assurer leurs biens selon les spécificités de leur habitation. Toutes les garanties incluses dans les contrats de Allianz peuvent être modulées.

En dehors des garanties de base incluses dans chacune des formules, la compagnie Allianz vous propose aussi des garanties optionnelles (protection juridique, dégâts des eaux, dommages électriques, bris de glace ou d’autres biens). Ses franchises varient en fonction des profils. Allianz présente quelques avantages :

  • une solution flexible
  • mensualisation gratuite des cotisations
  • devis en ligne
  • service client compétent.
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La résiliation assurance habitation propriétaire

Deux lois s’appliquent en ce qui concerne la résiliation du contrat d’assurance habitation. Elles sont la loi Chatel et la loi Hamon. La première stipule que l’assurance doit vous informer sur l’échéance de votre contrat à l’avance : deux mois et 15 jours avant l’expiration du contrat. Vous avez deux mois pour la résilier votre offre et éviter sa reconduction tacite. La seconde loi mentionne que vous pouvez mettre fin à votre contrat de plus d’un an à tout moment. Pour les locataires, le changement d’assurance est à la charge du nouveau prestataire.

Notre avis sur l’assurance habitation propriétaire

Disposer d’une assurance habitation constitue un avantage pour un propriétaire, qu’il occupe ou non son bien. Toutefois, il n’est pas obligatoire dans certaines situations. C’est le cas si vous êtes propriétaire occupant, par exemple. Vous louez votre bien ? Votre devoir est de vous assurer que la personne qui occupe l’appartement ou la maison dispose de son assurance habitation. En ce qui nous concerne, nous vous suggérons de prendre les dispositions nécessaires pour réduire les dépenses en cas de sinistres. Déposez un capital auprès d’un prestataire et profitez de sa contribution financière en cas de sinistre.

Vous disposez d’un bien en copropriété ? Vous pouvez compter sur votre syndicat pour assurer les démarches relatives à l’assurance habitation après un vote au sein de l’assemblée générale.

FAQ

Qui doit assurer un appartement en location ?

L’assurance d’un appartement de ce type est à la charge de celui qui le loue. Le propriétaire peut souscrire à une offre pour propriétaire non-occupant.

Assurance propriétaire bailleur obligatoire ou pas ?

D’après la législation en vigueur, un propriétaire est libre de souscrire à une assurance ou non pour couvrir son bien. La personne qui loue le bien, quant à elle, doit obligatoirement souscrire à une offre pour prendre en charge les incidents. Le cas échéant, il rembourse les réparations par ses propres moyens.

Existe-t-il une assurance pour couvrir les dommages subis par les voisins en cas de sinistres ?

Les causes des sinistres sont nombreuses. Parmi eux figurent l’incendie et le dégât des eaux qui peuvent toucher les appartements voisins. Dans ce cas, les sinistrés peuvent profiter de la garantie responsabilité civile ou « recours des voisins et des tiers ».

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