Les différents types de franchise dans une assurance habitation
Comme n’importe quelle assurance, il existe également un système de franchise pour l’assurance habitation. Une franchise peut être définie comme un montant prévu dans le contrat, qui ne sera pas pris en charge par l’assureur en cas de sinistre. L’assuré devra donc l’assumer entièrement.
La franchise absolue
La franchise peut être absolue. Dans ce cas, elle s’applique quel que soit le montant du sinistre nécessitant l’indemnisation. Si le sinistre est, ainsi, évalué à un montant inférieur à la franchise, vous ne serez pas indemnisé. Dans le cas contraire, vous toucherez la somme différentielle entre le montant du sinistre et celui de la franchise. Par exemple, si le sinistre coûte 500 euros et la franchise de 300 euros, votre indemnisation venant de votre compagnie sera de 200 euros.
La franchise relative
La franchise peut aussi être relative. Dans ce cas, elle sera directement appliquée si le coût du sinistre est supérieur à la valeur de la franchise. Ainsi, si cette dernière est de 300 euros et que le sinistre est chiffré à 300 euros au minimum, il y aura une indemnisation totale de l’assuré. Ce type de franchise est tout de même rare.
La franchise légale
Il y a aussi ce qu’on appelle la franchise légale, une franchise qui est régie par la loi. Son intervention a souvent lieu lors des sinistres causés par des évènements naturels. La franchise légale pour les catastrophes naturelles est, par exemple, de 380 euros et celle de la sécheresse de 1500 euros.
Enfin, il importe de faire la différence entre :
- La franchise fixe, qui s’applique quel que soit le montant du sinistre.
- La franchise proportionnelle, dont le montant est déterminé en fonction d’un pourcentage du coût des dommages.
Ce qu’il faut savoir sur l’assurance sans franchise
Comme son l’indique, l’assurance habitation sans franchise permet à ses souscripteurs d’être épargnés d’un reste à payer après l’indemnisation de leur assureur.
La compagnie d’assurance s’engage ainsi à prendre en charge la totalité du coût du sinistre.
Exemple concret
Vous avez un contrat multirisque habitation sans franchise et l’une des vitres de votre appartement a été brisée. Vous pourrez espérer de votre assureur la prise en charge intégrale des frais de remplacement, qui incluent :
- L’intervention d’un expert pour en faire le constat
- L’intervention d’un vitrier en vue de la réalisation d’un devis
- L’intervention d’un vitrier pour procéder au remplacement
En bref, en optant pour une assurance habitation sans franchise, vous n’aurez rien à payer de vos poches. Sachez néanmoins qu’il y a un piège qu’il convient de connaître avant de souscrire à un tel type de contrat.
Mise en garde concernant ce type d’assurance
Les assurances sans franchise ne sont pas non plus des contrats idylliques. Soyez toujours attentif à tous les aspects de votre contrat d’assurance avant d’y souscrire.
Une prime d’assurance plus élevée
Ne rien payer en cas de sinistre ne signifie pas que vous êtes bien loti sur tous les aspects de votre contrat. La plupart des assureurs récupèrent en fixant une prime plus élevée pour une assurance habitation sans franchise.
Savoir bien ajuster le montant de sa franchise
Pour éviter de signer un contrat en apparence avantageux, mais qui ne l’est pas en réalité, procédez à une évaluation de vos risques et de votre capital immobilier. Ainsi, dans le cas où vos risques sont faibles et que la valeur de votre capital mobilier est réduite, optez pour un contrat avec franchise. Vous vous soumettrez, dans ce cas, à une cotisation moins élevée, tout en vous donnant la chance d’obtenir un remboursement en cas de sinistre.
Si votre niveau de risque est plus élevé, en revanche, alors que votre capital mobilier est valeureux, nous vous conseillons de vous trouver une couverture habitation sans franchise. Elle vous évitera une perte conséquente d’argent sur le long terme.
Comparatif des assureurs proposant des formules sans franchise
En passant au crible toutes les offres d’assurance du marché, nous avons retenu 7 noms d’assureurs, qui proposent à leurs assurés de souscrire un contrat sans franchise ou avec une franchise réduite. C’est Carrefour Assurance qui ouvre notre comparatif.
Carrefour Assurance habitation
Carrefour Assurance a su transposer sa générosité dans son activité en tant qu’assureur. Cette compagnie d’assurance propose en effet des produits d’assurance pas chers et personnalisables, qui vous permettent de gérer au mieux votre budget.
Les formules sans franchises
Carrefour assurance propose deux formules d’assurance habitation, dont la formule Intégrale qui vous permet de profiter d’une indemnisation sans franchise. Pour rappel, ces formules inclut :
- Les garanties essentielles, dont responsabilité civile, dégâts des eaux, incendie et vol
- Le paiement de vos frais de relogement en cas de sinistre compromettant l’habitabilité de votre maison ou appartement
- L’échelonnement de vos primes en 12 mensualités sans frais
- Le remboursement à leur valeur d’achat de vos appareils électroménagers de moins d’un an
- Le remboursement en bons d’achat Carrefour de + 25% de la valeur de vos appareils électroménagers achetés depuis 2 ans
Les franchises appliquées
Les personnes qui souscrivent sa formule intégrale peuvent profiter d’un contrat sans franchise. Cette offre touche toutes les garanties, à part les catastrophes naturelles, qui ont une franchise fixée légalement à 380 euros.
Les tarifs
La première formule est à partir de 8,64 euros par mois.
Notre avis
Carrefour assurance est un assureur qui propose des formules adaptées à tous les types de budgets. Sa formule éco comprend la garantie vol pour une protection optimale. La formule Premium est, quant à elle, sans franchise et vous permet d’être totalement pris en charge pour tous les sinistres couverts par cette compagnie.
Direct Assurance
Direct assurance est une compagnie d’assurance dérivée du groupe Axa qui a été créée en 1992. Cet assureur est riche d’une longue expérience en la matière et propose des contrats optimisés pour offrir une protection étendue et au meilleur prix à ses assurés.
Les formules sans franchises
Direct assurance ne propose pas de formules sans franchise. Lors de votre souscription, vous pouvez toutefois choisir entre 3 montants de franchise compris entre 75 et 250 €. Cet assureur vous offre 3 niveaux de protection, qu’il est possible de personnaliser et de compléter avec des packs de garanties ciblées.
Les franchises appliquées
Même si l’assureur n’en fait pas un argument commercial, il est possible de souscrire une assurance habitation sans franchise sur son site Internet. Une simulation nous a notamment permis de savoir que, pour assurer une maison à Bourges de 90m² avec garage et un mobilier de 20 000€ ; vous profiterez de 0 franchise dégât des eaux, de 0 franchise Cambriolage, de 0 Franchise Dommages électriques et de 0 franchise bris de glace.
Par contre, comme n’importe quel assureur, Direct Assurance applique systématiquement une franchise de 380 euros pour les catastrophes naturelles autres que la sécheresse. Pour cette dernière, par contre, la franchise est de 1520€.
Si vous souscrivez une garantie évènements climatiques, vous vous ferez également appliquer une franchise de 380€ pour les inondations et de 225€ pour les autres cas.
Prix
Prévoyez une dizaine d’euros pour une formule éco chez Direct Assurance. Pour une formule MRH, comptez quelques euros de plus.
De plus économisez immédiatement sur vos premières mensualités en insérant le code promo Direct Assurance ci-dessous.
Notre avis
Les 3 formules de Direct assurance proposent des garanties adaptées à vos contraintes financières et à vos besoins. Des packs de garanties spécifiques peuvent être souscrits pour améliorer votre protection sans changer de formule et donc en payant un tarif réduit, de seulement quelques euros de plus par mois.
Allianz
Cet assureur propose un contrat d’assurance habitation à la carte où vous pouvez choisir les garanties qui répondront vraiment à vos attentes.
Les formules sans franchises
Allianz vous permet de concevoir une formule à la carte, qui répondra à vos attentes. Avec cette compagnie, faites un devis en ligne et choisissez :
- le montant de votre franchise,
- vos garanties, ainsi que l’étendue de leur protection,
- votre capital mobilier,
- vos éventuelles garanties optionnelles (dommages électriques, remplacement à neuf, etc.).
Les franchises appliquées
Chez Allianz, la franchise légale de 380 euros applicable en cas de catastrophes naturelles est respectée. Il en est de même en ce qui concerne les franchises relatives à la sécheresse, qui sont de 1520 euros.
Pour ce qui est des autres garanties, cela dépend du profil de l’assuré (propriétaire ou locataire) et des caractéristiques de l’habitation. Une simulation que nous avons réalisée nous a permis de savoir que la franchise est, en moyenne, de 225 euros TTC pour un appartement de 3 pièces en location et de 139 euros pour un logement étudiant.
Cependant, Allianz vous donne tout de même la possibilité de ne pas vous faire appliquer de franchise, en contrepartie d’une augmentation de primes.
Prix
Allianz propose un rapport qualité-prix intéressant. Comptez environ 8 € par mois pour assurer un studio en risques locatifs et un peu moins de 20 € pour un logement de taille moyenne.
Notre avis
Allianz propose des garanties de base protectrices avec la garantie vol en option. D’autres couvertures plus spécifiques permettent également de vous protéger en toutes circonstances comme la garantie piscine, panneaux solaires ou encore celle concernant les vices de construction pour les assurés propriétaires de leur logement.
Leocare
Leocare fait partie des nouvelles assurtech arrivées récemment sur le marché. Elle propose des services de qualité avec une gestion intégralement en ligne grâce à son appli mobile idéalement conçue pour gérer votre contrat à distance.
Les formules sans franchises
Leocare propose 3 formules (Éco, Medium et Premium). Pour ces 3 offres, il est possible de choisir ses garanties et de personnaliser son niveau de protection en optant pour la valeur du mobilier et de vos objets personnels pour lesquels vous souhaitez être couvert.
Les franchises appliquées
Leocare est l’un de ces organismes d’assurances habitation qui donnent à ses assurés la possibilité de personnaliser leur contrat en fonction de l’évolution de leurs besoins.
Ainsi, même si une franchise de 150 euros doit s’appliquer, en principe, sur la plupart de ses garanties, il est possible de souscrire un contrat avec une franchise réduite. Dans ce cas, bien évidemment, il y aura une augmentation de la cotisation à payer. À noter que cette exemption partielle volontaire de franchise ne concerne pas la garantie catastrophe naturelle.
Prix
Cet assureur propose des tarifs très compétitifs, à partir de seulement 4,57 € par mois pour une formule Éco. Toutefois, notez que si vous demandez à abaisser le montant de votre franchise, ce tarif risque d’être un peu plus élevé.
Notre avis
Leocare offre une couverture qui s’adapte à la valeur de vos biens. Certaines garanties comme le vol peuvent être souscrites en option dès la formule Éco. Le montant d’indemnisation en cas de sinistre commence à 3 000 € et peut s’élever jusqu’à 15 000 € avec la formule Premium. Leocare est donc une assurance qui s’adapte à vos besoins pour vous permettre de ne payer que pour la protection qui vous est nécessaire.
Lovys
Lovys a été créée en 2017 et est rapidement devenu un acteur majeur parmi les assureurs en ligne. Sans engagement, Lovys propose des offres sur-mesure avec des tarifs avantageux.
Les formules sans franchises (ou ultra réduite)
Lovys vous permet de choisir entre 3 formules de protection : Essentiel, Équilibre et Parfait. Pour chacune d’elles, vous pouvez personnaliser votre couverture en choisissant :
- le montant de votre franchise,
- votre capital mobilier,
- vos garanties optionnelles.
Les franchises appliquées
On ne peut pas, à proprement parler, dire que Lovys propose une assurance habitation sans franchise. L’assureur est plutôt partisan d’une protection à franchise ultra-réduite. En effet, si celle-ci peut atteindre les 300 euros, il est possible pour ses assurés de la faire descendre jusqu’à 75 euros en fonction de leurs besoins. La franchise Dommages électriques est, par ailleurs, de 0 euro et celle du bris de glace inexistante.
Les tarifs
Assurez votre logement dès 3,99 € par mois avec Lovys. Néanmoins, en optant pour une franchise réduite, attendez-vous à payer un peu plus cher vos cotisations. Vos 2 premiers mois vous sont offerts seulement si vous mentionnez le code promo Lovys disponible.
Notre avis
Lovys propose un contrat d’assurance habitation flexible et sans engagement. Résiliez votre contrat ou certaines de vos garanties sans préavis et sans justificatif. Choisissez vos garanties et créez vous-même votre contrat d’assurance habitation.
Acheel
Cette nouvelle fintech, qui a vu le jour en 2020, propose des contrats personnalisés pour votre assurance habitation, mais aussi pour votre assurance santé, auto et mutuelle animaux.
Les formules sans franchises
Deux formules d’assurance habitation sont disponibles avez Acheel :
- l’offre Standard, qui comprend les garanties minimales,
- l’offre Premium, plus complète, et qui inclut notamment les garanties vol, vandalisme, bris de glace, défense pénale, etc.
Pour toutes les offres de cet assureur, il est possible d’affiner votre protection en choisissant le montant de votre franchise et celui de votre capital mobilier. D’autres garanties en option sont également disponibles, comme l’assurance scolaire ou le remplacement à valeur à neuf.
Les franchises appliquées
À l’opposé de la plupart des assureurs de cette liste, Acheel permet à ses assurés de personnaliser leur franchise dès son offre la plus basique. Certes, ceux-ci ne peuvent pas profiter d’une suppression de cette franchise, mais ils peuvent la diminuer jusqu’à 50 euros. Pour rappel, le montant le plus élevé des franchises en assurance habitation chez Acheel est de 500 euros.
Prix
Acheel offre les tarifs les plus bas du marché avec une formule éco à partir de seulement 2,17 € par mois. Avec Acheel, gérez au mieux votre budget en choisissant vous-même le montant de votre franchise. Toutefois, sachez que plus celle-ci sera élevée, plus vous payerez cher votre prime d’assurance habitation.
Notre avis
Acheel propose une formule de base qui vous protège a minima. Vous pouvez ensuite choisir les garanties qui vous intéressent en plus. Le tarif de chaque prestation est clairement annoncé, ainsi, vous pouvez savoir par avance ce que vous allez payer et à quoi cela correspond exactement. Acheel est donc une assurance qui propose des tarifs de base très attractifs. Cet assureur se révèle être l’alternative idéale pour les personnes ayant un budget limité et qui souhaitent bénéficier d’une protection personnalisée.
Classement des assurances en ligne sans franchise
| Assureurs | Montant des franchises | Prix | Notre avis |
| Carrefour assurance | Zéro de franchise possible | 8,64 € | Carrefour assurance vous permet de bénéficier d’une assurance habitation sans franchise en optant pour la formule Premium. |
| Direct assurance | Entre 75 et 250 € Certains sinistres sont totalement pris en charge comme le bris de glace, le vol, les dommages électriques et les dégâts des eaux | 10,41 € | Direct assurance offre une protection à un bon rapport qualité-prix avec la possibilité de booster votre couverture grâce à la souscription d’un pack de garanties ciblées. |
| Lovys | 5 niveaux de franchise disponibles (entre 75 et 500 €) Absence de franchise possible seulement pour les dommages électriques et le bris de glace | Dès 3,99 € | Lovys propose des offres sans engagement qu’il est possible de personnaliser selon vos besoins. |
| Leocare | Possibilité de renégocier le montant de la franchise | À partir de 4,48 € | Leocare vous permet de choisir une formule adaptée à la valeur de vos biens et facile à gérer à distance grâce à son application mobile. |
| Acheel | Franchise modulable de 50 à 500 € | Dès 2,17 € | Acheel vous permet de vous assurer aux prix les plus bas du marché. |
| Allianz | Franchise personnalisable de 0 à 380 € | Dès 8 € | Allianz vous permet de choisir une formule sur-mesure où vous pouvez même affiner le niveau de vos garanties sur une échelle de 1 à 3 niveaux. |
Le prix d’une telle assurance
Une assurance sans franchise sera plus chère qu’une assurance identique avec franchise, car en prenant en intégralité le sinistre à sa charge, l’assureur prend plus de risque et débourse plus d’argent. Toutefois, le montant de la franchise n’est pas le seul point qui fait varier la prime de votre assurance habitation.
Les caractéristiques du logement à assurer
Voici les principales particularités du logement à assurer qui font varier le montant de votre prime d’assurance :
- La surface habitable (en m2),
- Le nombre de personnes vivant dans l’habitation,
- La localisation,
- L’emplacement dans l’immeuble s’il s’agit d’un appartement (rez-de-chaussée, dernier étage, etc.),
- La valeur des biens à assurer (mobilier, appareils électroménagers, bijoux, objets de valeur, etc.).
Le niveau de protection souscrit
Il est évident que plus vous optez pour une formule protectrice, plus vos cotisations d’assurance seront élevées. Une assurance multirisque habitation sera plus chère qu’une formule d’assurance a minima qui ne vous couvrira que pour les risques locatifs.
Le plafond d’indemnisation de votre contrat
La somme maximale dont vous serez susceptible d’être remboursée en cas de sinistre peut être plus ou moins élevée suivant les termes de votre contrat. En règle générale, plus ce montant est important plus vos cotisations seront revues à la hausse.
Tarifs moyens selon les assureurs
| Compagnies d’assurance proposant un contrat sans franchise | Prime mensuelle |
| Carrefour assurance | 9,26 € |
| Groupama | 17,29 € |
| GMF | Entre 16 et 20 € |
| MMA | 20,55 € |
| Allianz | 15,28 € |
| Acheel (avec 50 € de franchise) | 9,97 € |
| Lovys (avec 75 € de franchise) | 8,70 € |
| Direct assurance (avec 75 € de franchise) | 12,50 € |
Nos astuces pour trouver l’assurance la moins chère
Comme on l’a déjà indiqué, les assureurs ont tendance à augmenter la cotisation de l’assuré, si celui-ci souscrit à une assurance sans franchise. C’est compréhensible, puisqu’ils prennent de gros risques en acceptant de prendre en charge totalement tout sinistre pouvant toucher votre habitation et les biens qui s’y trouvent.
Si vous recherchez une assurance habitation pas cher sans franchise, on vous recommande ainsi de faire des concessions sur certains points.
- Supprimez les garanties que vous ne trouvez pas utiles.
- Évitez de souscrire des garanties optionnelles superflues.
- Faites-vous appliquer des conditions d’exclusions plus sévères. Mais celles-ci doivent, tout de même, rester raisonnables.
- Si vous ne comptez aucun sinistre en assurance habitation, servez-vous de cet argument pour convaincre l’assureur de faire baisser le montant de vos primes.
Privilégier les assurances en ligne
Les assureurs en ligne proposent généralement des offres plus avantageuses que les agences classiques. Cela est dû entre autres à leur coût de fonctionnement, qui est moins élevé et qui se répercute donc directement sur le montant de la prime d’assurance demandée aux clients. Autre avantage, les assurances en ligne offrent la plupart du temps des solutions plus personnalisables qui vous permettent notamment de choisir un contrat d’assurance sans franchise à moindre coût.
Profiter des codes promos
Les compagnies d’assurance proposent régulièrement des offres promotionnelles lorsque vous souscrivez un nouveau contrat. N’hésitez pas à profiter de ces codes promos lors de votre inscription en ligne. Vous pourrez ainsi bénéficier
Utilisez notre comparateur
Encore peu d’assureurs proposent, pour le moment, un contrat d’assurance sans franchise. Pour en trouver, vous devrez visiter un à un les sites des assureurs ou vous déplacer dans les agences physiques pour connaître toutes leurs conditions.
Mais ne nous leurrons pas : cela demande du temps. Raison pour laquelle nous vous invitons à utiliser notre comparateur d’assurance en ligne. Il vous permettra d’avoir un aperçu global des assureurs proposant des contrats sans franchise ou avec franchise réduite. Il vous suffit de nous donner des indications sur votre profil, votre habitation et vos biens immobiliers, en répondant aux questions que nous posons sur le formulaire dédié.
Grâce à ces éléments, nous aurons accès à plusieurs devis qui conviennent à vos besoins. Nous procéderons à un tri et vous en enverrons, en quelques minutes, les meilleurs. À vous, par la suite, de trouver celui qui répond le plus à vos attentes.
Notre avis et nos recommandations
L’assurance habitation sans franchise est une perle rare. Si vous en trouvez, sachez qu’elle représente un atout non négligeable en cas de risques élevés. Mais comme toute chose rare, ces offres sont souvent chères. Les assureurs prennent, en effet, plus de risques en acceptant de vous indemniser totalement en cas de sinistres.
Vous pouvez toutefois en réduire le prix en faisant quelques concessions sur certains points, comme la suppression des garanties optionnelles, des autres garanties inutiles ou la soumission à des conditions d’exclusions plus strictes.
Pour profiter d’une couverture de votre habitation sans franchise, nous vous recommandons de privilégier les assureurs comme Carrefour Assurance, Direct Assurance, Groupama ou Allianz. Vous pouvez également vous tourner vers Lovys, Leocare ou Acheel. Ces assureurs ne proposent certes pas de contrat sans franchise, mais ils vous donnent la possibilité d’en réduire le montant jusqu’à 50 ou 75 euros.
