Quels événements climatiques sont considérés comme une tempête par l’assurance habitation ?
Selon l’article L 122-7 du Code des Assurances, les assureurs considèrent comme un incident climatique :
- Les vents violents dépassant généralement 100 km/h (ouragan et cyclone inclus, sauf si leur intensité dépasse un certain seuil) ;
- La grêle ;
- La neige ;
- Les fortes pluies pouvant provoquer des inondations ou des infiltrations dans un logement.
Quelles différences avec la garantie Catastrophes naturelles ?
La garantie Tempête et Catastrophes Naturelles sont en apparence très proches, car elles ont pour objectif d’indemniser les victimes d’un sinistre dû à un événement climatique.
Néanmoins, il faut savoir que toutes les intempéries ne sont pas considérées comme des catastrophes naturelles.
En effet, seul le gouvernement a le pouvoir de déclarer l’état de catastrophe naturelle en publiant dans le Journal officiel un arrêté interministériel.
Dans la majorité des cas, cette garantie peut couvrir les dommages causés par une inondation, une sécheresse, un raz de marée ou encore des coulées de boue.
Pourquoi souscrire une garantie Tempête ?
Contrairement aux catastrophes naturelles, la garantie Tempête ne fait pas partie des garanties obligatoires, même si elle est très souvent incluse dans les contrats d’assurance.
Cette couverture est très pratique, car elle vous permet d’être couvert dans un plus large panel de circonstances. Effectivement, une grosse chute de neige ou des rafales de vent très violentes peuvent par exemple détruire votre toiture, sans que cela soit considéré comme un état de catastrophe naturelle.
Ce qui veut dire que si vous n’aviez pas souscrit à la garantie Tempête, vous ne pourriez pas être indemnisé pour ce type de sinistre.
Lors d’une tempête, quels dommages donnent lieu à une indemnisation ?
Suite à un incident climatique, les dégâts pris en charge par l’assureur sont principalement :
- Les toitures endommagées sous l’action directe du vent ou après le choc d’un corps renversé par le vent (par exemple la chute d’un arbre) ;
- Les façades fissurées des bâtiments ;
- Les cheminées détruites ;
- Les multiples dégâts qui peuvent être causés par une accumulation de neige sur le toit ;
- L’infiltration et l’excès d’humidité provoqués par de fortes pluies ou une inondation ;
- Les débordements d’égouts ;
- Le gel ou la rupture des canalisations.
À noter que l’étendue de la garantie Tempête n’est valable que pour une habitation respectant certaines normes de construction. Le logement doit a minima être couvert à 50 % (voire en totalité pour certains assureurs) et être constitué de matériaux en dur à 90 %.
Quelles sont les principales exclusions de la garantie Tempête ?
Chaque compagnie peut faire valoir ses propres exclusions de garantie. Cependant, certaines se retrouvent dans quasiment tous les contrats d’assurance, à savoir la non prise en charge :
- Des biens non déclarés à l’assureur ;
- Des dégâts sur les biens extérieurs (mobiliers de jardin, antenne, parabole, cabane, appentis, hangars) ;
- Des dommages causés sur les installations extérieures (clôture, plantations, volets, stores, fils aériens) ;
- Des bris de glace (vitres, fenêtre, vérandas, panneaux solaires) ;
- Des dommages corporels de l’assuré.
À noter que les sinistres énumérés précédemment sont habituellement pris en charge par d’autres garanties proposées par les assurances, comme la garantie piscine, la garantie Jardin ou encore la garantie bris de glace, qui couvre la casse des parties vitrées.
Les cas particuliers
Les dégâts causés par une tempête peuvent être multiples et concerner à la fois des éléments du bâtiment comme certaines installations extérieures.
Quelle indemnisation pour une clôture arrachée par le vent ?
Dans le cas où votre clôture aurait été endommagée par un vent violent, la garantie Tempête peut, dans certains cas, vous indemniser pour vos travaux de remise en état. Toutefois, il faut savoir que les clôtures sont considérées comme des installations extérieures. Elles peuvent donc à ce titre être exclues des éléments couverts par la garantie Tempête, et c’est d’ailleurs souvent le cas.
Généralement, pour être remboursé à la suite de ce type de sinistre, il faut avoir souscrit à la garantie Jardin ou Installations extérieures, qui couvre spécifiquement ce type d’aménagement.
Il est donc important de bien lire les conditions générales de votre contrat pour clarifier l’étendue de chaque garantie souscrite.
Quid des dommages sur une toiture ?
Une toiture peut être endommagée de différentes façons à la suite d’une intempérie. Le vent peut par exemple arracher des tuiles. Ce qui impactera fortement l’étanchéité de votre toit.
Les fortes pluies ou les orages violents peuvent également causer des infiltrations d’eau qui seront à l’origine de dommages à l’intérieur de votre logement. Dans ces différents cas de figure, la garantie Tempête peut tout à fait prendre en charge partiellement le coût des réparations. Le montant de l’indemnisation dépendra du plafond de remboursement prévu par chaque compagnie et de la hauteur de la franchise.
Comment déclarer un sinistre en cas d’intempérie ?
Si vous avez souscrit à la garantie Tempête, vous pourrez être indemnisé pour les dommages provoqués par certains aléas climatiques de forte intensité.
Le délai pour déclarer votre sinistre
Vous avez 5 jours à compter du sinistre pour le déclarer à votre assureur, contrairement aux catastrophes naturelles où l’assuré a jusqu’à 30 jours pour faire sa déclaration. Pour déclarer un sinistre suite à une intempérie, vous pouvez téléphoner directement à votre assureur ou faire votre déclaration en ligne. En général, votre déclaration doit également être accompagnée d’une lettre recommandée avec accusé de réception.
À savoir, lors d’une tempête, votre assureur considère comme un même sinistre tous les dégâts provoqués 72 h après la tempête (infiltration d’eau ou inondation suite au débordement d’un cours d’eau).
Les documents à fournir à votre assureur
Pour percevoir votre indemnisation, envoyez le dossier le plus complet possible. À noter que pour être indemnisé en cas de tempête, il vous faudra présenter un certificat attestant de l’intensité exceptionnelle de l’événement climatique dont vous avez été victime. Cette attestation peut être demandée en ligne sur le site de Météo France. Elle coûte généralement 70 € et reste à la charge de l’assuré. Vous pouvez également fournir les documents suivants pour compléter votre dossier :
- Un constat de dégâts similaires aux vôtres sur les bâtiments proches dans un rayon de 5 km ;
- Une liste détaillée de vos dommages étayée par des photos et des factures d’achat des biens endommagés.
Comment est calculée votre indemnisation ?
Suivant l’ampleur des dégâts, un expert peut être mandaté par votre assurance. Celui-ci viendra à votre domicile et évaluera le coût approximatif des dégâts et des réparations à prévoir. C’est sur la base de cette estimation que sera calculée votre indemnisation.
À noter que peu d’assurances remboursent vos biens à valeur à neuf. En règle générale, un coefficient de vétusté est appliqué à la valeur de vos biens suivant leur ancienneté. Il faudra aussi soustraire le montant de la franchise pour connaitre le montant exact que vous percevrez de votre assureur.
Habituellement, le versement de votre indemnisation intervient entre 10 et 30 jours suivant votre déclaration.
Nos conseils pour être mieux indemnisé en cas d’intempéries
- À la suite d’une tempête, commencez par minimiser les dégâts en bâchant votre toiture ou les parties du logement qui ont subi un dommage. Cela limitera le risque d’infiltration d’eau.
- Gardez précieusement tous les justificatifs attestant de la valeur de vos biens (factures, photos). Pensez également à lister vos biens de valeur.
- Enfin, pour bénéficier d’une meilleure protection, souscrivez à des garanties complémentaires (relogement d’urgence, garantie jardin, panneaux solaires, etc.).
Propriétaire ou locataire : qui prend en charge le sinistre à la suite d’une tempête ?
C’est au locataire de déclarer le sinistre à son assureur. Si les dégâts ne concernent que ses biens personnels, c’est l’assurance de ce dernier qui prendra en charge les dommages.
Par contre, si les dégâts concernent le bâtiment (fenêtre, toiture, infiltration dans les murs), ce sera au propriétaire de prendre en charge le coût des travaux de remise en état du bien. Le locataire devra avertir son bailleur ou l’organisme chargé de la location. Les assureurs des deux parties se répartissent ensuite les charges.
À noter que si les travaux entraînent une inoccupation du logement, le locataire est en droit de résilier le bail sans préavis ou d’exiger une diminution du loyer au prorata de la zone inhabitable.
Existe-t-il une franchise pour la garantie Tempête ?
Contrairement à la garantie catastrophes naturelles, où une franchise de 380 € ou 1 520 € (en cas de sécheresse) est imposée par le gouvernement, la franchise de la garantie événement climatique est librement fixée par l’assureur. Elle oscille généralement entre 100 et plus de 200 € par sinistre.
Quelles assurances indemnisent le mieux en cas de tempête ?
Pour bien choisir votre assurance, plusieurs points sont à prendre en considération.
5 critères d’une assurance protectrice couvrant les dommages dus aux intempéries :
Voici les principaux critères à prendre en considération :
Une protection suffisamment étendue
Pour que votre garantie Tempête soit réellement efficace en cas d’intempérie, vérifiez :
- la limite du plafond de garantie : le plafond souscrit doit vous permettre d’être suffisamment indemnisé. Il doit donc être a minima de plusieurs milliers d’euros.
- le coefficient de vétusté appliqué en cas de sinistre : le pourcentage de vétusté appliqué dépend de chaque assureur. Soyez particulièrement vigilant à la vitesse de décote de vos biens, afin de pouvoir bénéficier le plus longtemps possible d’un remboursement correct en cas d’incident.
- les événements climatiques pris en charge : dans la majorité des contrats, les dommages causés par l’action du vent sont pris en charge. Par contre, d’autres dommages comme les infiltrations d’eau ou le débordement des égouts peuvent faire l’objet d’exclusions de garantie.
En effet, la liste des sinistres donnant lieu à une indemnisation est fixée par chaque assureur. Prenez donc bien le temps de lire les conditions générales de votre contrat, afin de souscrire à une assurance qui couvrira le maximum de situations possibles.
Une franchise peu élevée
La garantie Tempête n’est pas soumise à une franchise règlementaire. La franchise pour ce type de sinistre peut donc varier d’un assureur à un autre. L’idéal est que le montant de votre franchise ne soit pas trop élevé et qu’elle ne dépasse pas 250 €.
Des conditions d’indemnisation flexibles
Évitez de souscrire à une garantie Tempête ayant de multiples clauses d’exclusion. Privilégiez plutôt les compagnies couvrant un maximum de sinistres.
Un bon rapport qualité-prix
Le montant de votre prime d’assurance est également un point clé à prendre en compte. N’hésitez pas à comparer les offres et à utiliser un comparateur. Demandez des devis à plusieurs compagnies et comparez l’étendue de la protection offerte pour choisir l’assureur proposant le meilleur rapport qualité-prix.
À titre indicatif, il faut savoir qu’une assurance habitation coûte en moyenne 16 € par mois (Le Parisien, 2024). À noter que ce prix peut évoluer en fonction des caractéristiques de votre habitation et du nombre de garanties souscrites.
Des extensions de garantie pour bénéficier d’une couverture renforcée
Si vous avez un jardin, une piscine ou des panneaux solaires et que vous souhaitez profiter d’une protection complète en cas de tempête, pensez à souscrire à des garanties spécifiques. Car, la garantie Tempête ne prend généralement pas en charge les dommages qui ne sont pas directement liés à l’intérieur de votre habitation.
TOP 3 des assurances actuelles
Après avoir comparé les couvertures proposées par plusieurs compagnies, nous avons sélectionné les 3 meilleures compagnies d’assurance habitation offrant une protection étendue et un excellent rapport qualité-prix.
Lovys
Créée en 2017, cette néo-assurance propose une couverture personnalisable et accessible pour votre logement.
Formules
Lovys vous permet de choisir entre 3 formules : Essentiel, Équilibre et Parfait. Toutes les formules de l’assureur sont personnalisables. Vous pouvez choisir le montant de votre capital mobilier, mais aussi celui de votre franchise.
Vous pouvez déclarer des objets de valeur et opter pour des garanties optionnelles, telles que la garantie Jardin et propriétés extérieures ou encore la garantie dommages aux piscines qui peut être intéressante en cas d’intempéries.
Sinistres pris en charge en cas de tempête
- Chute d’arbre et de branche
- Débordement des canalisations (à l’intérieur du logement)
- Dommages de mouille (infiltration même 72 h après le sinistre)
- Prise en charge des dommages provoqués par une rafale de plus de 100 km/h
Prix
À titre indicatif, pour assurer un T2 au Mans, prévoyez un budget mensuel minimal de :
- 8,30 € pour la formule Essentiel ;
- 10,39 € pour la formule Équilibre ;
- 13,87 € pour la formule Parfait.
Profitez de deux mois offerts avec notre code promotionnel Lovys.
Notre avis
Excepté les biens couverts par d’autres garanties comme le mobilier de jardin, les panneaux solaires ou les piscines, Lovys offre une couverture globalement intéressante en cas de tempête. Autre avantage de l’assureur, la garantie Tempête est incluse dans les garanties de base de toutes les formules proposées par cette compagnie.
Direct assurance
Issu de la filiale d’AXA, Direct assurance propose actuellement une assurance en ligne pas chère qui prend en charge de nombreux sinistres.
Formules
Trois formules sont disponibles avec Direct assurance (Essentiel, Confort, Confort Plus). Le capital mobilier et la franchise sont modulables et des packs de garanties plus spécifiques peuvent être souscrits en option, tels que :
- La garantie Dommages électriques
- Le rééquipement à neuf
- La garantie Jardin
Sinistres pris en charge en cas de tempête
- Inondation
- Déblaiement des arbres
- Gel des canalisations
- Refoulement des égouts
Prix
Assurez un appartement de 40 m² à partir de 8,52 €/mois. Profitez de l’offre actuelle de Direct assurance et gagnez 40 €.
Notre avis
Mis à part la perte de loyer qui n’est pas prise en charge par Direct assurance, cet assureur permet de bénéficier d’une couverture étendue en vous proposant une indemnisation pour de nombreux sinistres.
D’autre part, cette compagnie propose une couverture tempête pour tous les statuts d’assuré (locataire, propriétaire et bailleur).
Allianz
Allianz a une longue expérience dans le domaine de l’assurance habitation. Fondée en Allemagne, elle a ensuite racheté le groupe AGF en 2009.
Formules
Cet assureur propose une formule sur-mesure élaborée en fonction de vos besoins et des caractéristiques de votre habitation. Le niveau de franchise peut être choisi parmi plusieurs paliers, tout comme la hauteur du capital mobilier et le montant de vos objets de valeur. Des garanties optionnelles comme la garantie piscine, jardin ou rééquipement à neuf peuvent aussi vous donner la possibilité de compléter votre protection initiale.
Sinistres pris en charge en cas de tempête
- Dégâts causés sur le bâtiment (frais de remise en conformité)
- Déblais des branchages et des troncs d’arbre
- Perte de loyer pendant 1 an (locataire/propriétaire)
Prix
Assurez un T2 dans la ville du Mans dès 15 €/mois. Faites un devis personnalisé en ligne pour connaitre votre tarif.
Notre avis
L’indemnisation des travaux de réparation à la suite d’une intempérie est généralement très avantageuse pour les sinistrés. Les plafonds de remboursement sont élevés et la franchise appliquée reste raisonnable (225 €/sinistre). Seul bémol, certains dommages survenus dans votre jardin ne sont pas pris en charge par la garantie Tempête et vous obligent à souscrire à des garanties complémentaires. Ce qui peut rapidement élever le coût de vos cotisations.
Classement des assureus
| Assureurs | Prix mensuels pour un T2 au Mans | Sinistres pris en charge par la garantie Tempête | Avis |
| Lovys | Entre 8,30 et 13,87 € | Chute de branche ou d’un arbre Débordement des canalisations Infiltrations Dommages causés par un vent de plus de 100 km/h | Lovys offre une assurance habitation à un excellent rapport qualité-prix. Sa garantie Tempête est très complète et vous permet d’être couvert pour de nombreux sinistres. |
| Direct assurance | Entre 8,52 et 11,30 € | Inondations Refoulement des égouts Déblaiement des arbres | Direct assurance propose une indemnisation pour un large éventail de circonstances. De plus, ces garanties optionnelles sont nombreuses et s’adaptent totalement aux caractéristiques de votre habitation. |
| Allianz | Dès 15 € | Frais de déblais en cas de chute d’arbre Perte de loyer durant un an maximum Dégâts sur le bâtiment (façade, toiture, etc.) | Allianz s’adapte à vos besoins en proposant une couverture sur-mesure. Sa couverture est protectrice en cas de tempête et vous permet d’être indemnisé à hauteur des dégâts subis. |
Notre avis et nos recommandations sur la garantie Tempête
Dans la majorité des contrats d’assurance, la garantie Tempête est incluse. Elle couvre généralement les dommages causés par le vent et autres événements climatiques, comme les fortes chutes de neige ou encore la grêle.
Pourquoi faut-il opter pour une assurance incluant cette garantie ?
La souscription à une garantie événements climatiques vous permet d’être couvert pour les dégâts causés par un aléa climatique, même si celui-ci n’est pas classé comme une catastrophe naturelle. Cette garantie est d’autant plus avantageuse que le coût des réparations pour ce type de sinistre se chiffre à plusieurs milliers d’euros.
Nos conseils pour bien choisir sa garantie Tempête
Si vous vivez dans une zone particulièrement à risque (montagne, inondations fréquentes, proximité avec un cours d’eau), il est fortement conseillé d’opter pour une formule ayant une couverture Tempête protectrice. Soyez donc particulièrement attentif aux conditions de remboursement et aux dommages pris en charge, mais aussi aux clauses d’exclusion.
Enfin, si vous avez un extérieur ou des équipements spécifiques (piscine, panneaux solaires), pensez à souscrire à des extensions de garantie, car ce type d’aménagement n’est généralement pas couvert par la garantie Tempête. C’est d’ailleurs aussi le cas pour les parties vitrées qui peuvent être endommagées en cas d’intempéries. Effectivement, dans ce cas, ce sera la garantie bris de glace qui couvrira les dommages.
FAQ
Qu’est-ce que la garantie tempête ?
Cette garantie couvre les dommages causés par un événement climatique de grande ampleur (hors catastrophe naturelle). Elle indemnise l’assuré en cas de dégâts sur le bâtiment (toiture, infiltrations dans les murs, chute d’arbre, etc.).
Quelle est la vitesse de vent réglementaire pour percevoir une indemnisation de l’assurance ?
Généralement, les rafales de vent doivent au moins dépasser 90 km/h, mais certains assureurs élèvent cette vitesse à plus de 100 km/h.
Tempête : assurance locataire ou propriétaire ?
Même si c’est au locataire de déclarer le sinistre à son assureur, ce sera ensuite au propriétaire de prendre en charge le coût des travaux de réparation du logement. Excepté si les dommages provoqués ne concernent que les biens du locataire (mobilier, appareils électroménagers ou affaires personnelles).
