Quand et comment changer une assurance habitation ?
Lorsque votre contrat n’est pas adapté, vous avez la possibilité de le changer même en ligne. Le droit de résilier votre contrat d’assurance habitation est facilité par deux lois.
La loi Hamon
La loi Hamon permet de changer votre contrat lorsque vous le souhaitez. Néanmoins, il serait utile de noter que la durée du contrat est un élément obligatoire à cette procédure. Le contrat doit avoir plus d’un an. En changeant d’assureur, il incombe à votre nouveau prestataire de se charger de la résiliation du contrat précédent pour assurer la continuité.
Pour que la résiliation soit constatée, l’assuré doit envoyer une lettre de résiliation recommandée. Un mois après la réception du courrier par la compagnie d’assurances, il vous sera remboursé le paiement sur la période d’engagement qui reste.
La loi Chatel
Votée en 2005, elle aide à résilier un contrat d’assurance et protège l’assuré d’une reconduction sans consentement. Votre compagnie est ainsi tenue de vous informer de la date limite à laquelle vous pouvez mettre fin au contrat d’assurance. Au moindre manquement à cette obligation, vous pouvez rompre le contrat.
Rompre le contrat d’assurance habitation en temps normal
En temps normal, la résiliation d’un contrat d’assurance peut se faire à deux moments précis.
À la première échéance
Votre contrat d’assurance est reconduit à la fin de chaque année avec un avis notifié par l’assureur. L’astuce est de guetter le moment propice pour le changer. Si vous souhaitez rompre le contrat en ce moment, vous serez tenu d’en informer votre assureur dans un délai de deux mois à l’avance.
Lors d’un déménagement
Lorsque vous changez de domicile, vous pouvez également résilier votre contrat. Il vous suffit de suivre les mêmes étapes que celles de la rupture de contrat après un an.
Changer son contrat d’assurance habitation avec un sinistre en cours
En cas de sinistre en cours, vous pouvez changer d’assurance sans encombre et souscrire à un nouveau contrat. Cependant, en tant qu’assuré, vous devez connaître tout ce que cette rupture implique. Par exemple, si le changement de contrat n’impacte pas sur la détermination du malus.
Les risques en changeant d’assurance pendant un sinistre
Il en existe principalement deux.
L’augmentation du malus
Le code des assurances vous oblige à remplir le formulaire de déclaration de risques (devoir). Ce formulaire permet à la compagnie de répertorier les risques et de calculer la prime. Pour définir le devis de votre nouvelle cotisation, votre nouvel assureur tient compte du malus correspondant au sinistre en question.
La dissimulation du sinistre en cours
Si vous dissimulez un sinistre en cours à votre nouvel assureur, cela peut entraîner la nullité des contrats de la vente du service. En effet, ledit sinistre ne sera pas pris en charge et votre responsabilité civile sera engagée. En outre, s’il y a eu une dissimulation, vous vous exposez à des sanctions.
Les dernières vérifications avant signature du nouveau contrat
On vous donne un conseil pour éviter d’avoir à reprendre encore un processus de rupture de contrat avec le nouvel assureur. Il faut faire attention à différents points dudit contrat pour qu’ils soient le plus clairs possible pour vous.
Les conditions de souscription
L’idéal serait que les parties se mettent d’accord sur les exclusions de garantie, sur les dates de règlement et les situations d’indemnisation. Le montant de remplacement des biens lors d’un sinistre doit, bien avant la souscription, être précis.
Les polices de garanties et les exclusions de garantie
Les garanties désignent l’étendue de la couverture de l’assurance et les exclusions de garantie ; ce sont les limites de cette couverture.
Le fait de connaître chacun de ces aspects de votre contrat d’assurance vous aidera à mieux réagir face à un sinistre.
À quel moment changer d’assurance habitation avec un sinistre en cours ?
Vous pouvez vous diriger vers une nouvelle compagnie, même si le sinistre est en cours. Cela ne constitue pas un blocage. Votre ancien assureur est tenu de poursuivre les réparations et indemnisations prévues au contrat. Adressez-lui votre lettre de résiliation sans inquiétude.
Cependant, cela n’est pas un motif pour accélérer le délai en vigueur. Vous pouvez résilier à la date anniversaire (souvent une année), puis n’importe quand au-delà. Bien sûr, si un changement de situation personnelle (comme un déménagement) intervient au même moment, nul besoin d’arriver à échéance.
Notez aussi que vous pourriez subir la radiation de votre compagnie d’assurance actuelle. Vous pouvez être résilié à la suite de plusieurs sinistres. Cette clause doit cependant être inscrite dans les conditions générales. Elle ne prend effet qu’un mois après la réception du courrier. Vous aurez le temps de vous rediriger vers une autre compagnie.
Vers quelles compagnies d’assurance se tourner ?
Pour une nouvelle souscription, vous remplirez le formulaire de déclaration du risque prévu par le code des assurances. La surprime ou la franchise plus élevée sont-elles alors inévitables ? Quatre propositions en détails pour vous faire votre propre avis.
Direct assurance : pour locataire ou propriétaire sinistré une seule fois
Le questionnaire-proposition de Direct assurance est très fourni. Vous devrez déclarer les sinistres de votre logement des deux dernières années, leur date et leur type. Que vous ayez subi un dégât des eaux ou un vol, cela n’aura pas d’impact sur la garantie proposée.
| Formule | Tarifs pour le locataire d’un deux-pièces en centre-ville |
| Formule Confort (intermédiaire) | 12,48 €/mois |
| Un sinistre déclaré | 12,48 €/mois |
| Plus d’un sinistre | Ne propose pas de contrat |
| Formule | Tarifs pour le propriétaire d’un deux-pièces en centre-ville |
| Formule unique | 16,97 €/mois |
| Un sinistre déclaré | 16,97 €/mois |
| Plus d’un sinistre | Ne propose pas de contrat |
Les conditions
Bonne nouvelle : Direct assurance n’applique pas de prime au locataire ou au propriétaire sinistré une seule fois ! De plus, les montants des franchises (assez bas) sont fixes pour toutes ses offres et ne sont pas revus à la hausse. Vous ne devrez, par contre, pas avoir été résilié au cours des trois dernières années pour souscrire un contrat avec eux.
Les prix
Direct assurance permet d’assurer son logement à partir de 10,41 €/mois. Profitez en plus de 40 € de remise avec notre code promo Direct assurance habitation.
Notre avis
Direct assurance propose des contrats sur-mesure adaptés à tous les budgets. Sa flexibilité en ce qui concerne les assurés sinistrés, vous permet de souscrire un contrat avec cette compagnie même si vous avez subi un sinistre récemment, et ce, sans subir une majoration de votre prime. D’autre part, les assurés sont nombreux à souligner le sérieux de cette assurance et son efficacité pour gérer les imprévus du quotidien.
Acheel : locataire ou propriétaire sinistré, la start-up française est là pour vous !
Acheel vous propose deux types de contrats : la formule Standard pour le meilleur rapport qualité/prix et la formule Premium pour des garanties un cran au-dessus. Vous devez renseigner le nombre de sinistres subis au cours des trois dernières années.
| Formule | Tarifs pour le locataire d’un deux-pièces en centre-ville |
| Formule Standard | 8,51 €/mois |
| Un sinistre déclaré | 8,95 €/mois |
| Plus d’un sinistre | 8,95 €/mois |
| Formule | Tarifs pour le propriétaire d’un deux-pièces en centre-ville |
| Formule Standard | 8,68 €/mois |
| Un sinistre déclaré | 9,13 €/mois |
| Plus d’un sinistre | 9,13 €/mois |
Les conditions
Acheel accepte d’assurer les assurés déjà sinistrés, même avec plusieurs sinistres à leur actif. Que vous ayez subi un ou plusieurs sinistres, cet assureur vous propose une solution personnalisable en fonction de vos besoins et de vos contraintes financières.
Les tarifs
Acheel applique à peine plus de 5% de hausse à ses formules Standard pour ses clients, locataire ou propriétaire, sinistrés. Que vous en déclariez un ou plusieurs, votre relevé de paiement annuel ne sera pas impacté !
Notre avis
En plus de tirer les prix à la baisse, l’assurtech se positionne sur le marché des personnes sinistrées. Notez que, même si vous avez été résilié au cours des trois dernières années, Acheel a une solution pour vous. L’assureur vous imposera sa formule Premium à 24,47 €/mois pour un locataire et 24,11 €/mois pour un propriétaire. Cela représente deux fois le tarif habituel, mais a le mérite de vous offrir une réponse de qualité.
Leocare
Leocare est une néoassurance créée en 2017. Cette assurtech aux tarifs transparents et lisibles offre une protection sur-mesure à ses assurés, même sinistrés.
Formules
Leocare propose 3 formules d’assurance : Éco, Medium et Premium. La responsabilité civile, la défense pénale, les dégâts des eaux, les incendies et les catastrophes naturelles sont des garanties incluses dans toutes les formules. Cependant, le vol et le bris de glace ne sont disponibles qu’en option pour la formule initiale. Ce qui varie le plus suivant la formule choisie, c’est le montant d’indemnisation prévu en cas de sinistre et la valeur des biens couverts.
Prix
Assurez votre logement dès 4,48 €/mois avec Leocare. Par contre, attention, cet assureur applique généralement une légère majoration en cas d’assurés déjà sinistrés.
Notre avis
Leocare est une assurance en ligne qui propose des formules adaptables selon vos besoins. Toutefois, si votre ancien assureur a résilié votre contrat, Leocare n’acceptera pas de vous assurer. Idem, si vous avez plus de deux sinistres à votre actif durant ces 3 dernières années.
L’olivier assurance
L’olivier assurance est un assureur en ligne proposant des contrats d’assurance habitation depuis 2020. Ces tarifs abordables et ses contrats adaptés à de nombreux profils d’assurés en font une alternative à ne pas négliger si vous êtes à la recherche d’une assurance habitation proposant un bon rapport qualité-prix.
Formules
L’olivier assurance propose deux formules de protection (essentiel et confort). La première vous couvre a minima et la seconde vous offre une protection plus étendue comprenant notamment une garantie vol, bris de glace et dommages électriques.
Prix
L’offre initiale chez l’olivier débute à partir de 7 €/mois. Faites une simulation sur le site de l’assureur pour connaitre les tarifs qui seraient appliqués dans votre situation.
Notre avis
L’olivier assurance est un assureur avec de bons retours en ce qui concerne la gestion de ses dossiers clients. Cet assureur accepte de prendre en charge des personnes déjà sinistrées. Toutefois, une augmentation des cotisations est à prévoir si vous êtes responsables de plus de trois sinistres avec votre ancien assureur durant ces trois dernières années.
Allianz
Allianz est une compagnie d’assurance flexible qui propose des contrats accessibles aux personnes sinistrés. Ses formules personnalisables vous permettent de choisir le niveau de protection qui vous correspond en fonction de votre budget et de vos besoins.
Formules
Cet assureur propose une large protection qui inclut les garanties de base (RC, dégâts des eaux, incendie, catastrophes naturelles), mais aussi des garanties complémentaires comme le vol, le bris de glace ou encore une possibilité de souscrire une extension de garantie pour ses dépendances (cave ou garage).
Prix
Avec Allianz, comptez environ 19 €/mois pour assurer un appartement de type T3. Une majoration peut être appliquée en cas de sinistres déclarés ces 3 dernières années.
Notre avis
Allianz offre une formule personnalisée à ses assurés. Cette compagnie permet à des personnes ayant subi des sinistres avec un autre assureur de souscrire tout de même un contrat d’assurance habitation. Toutefois, le nombre maximum de sinistres est limité à trois, au-delà, Allianz ne propose pour le moment pas de solution d’assurance.
Groupama
Groupama est une assurance avec une longue expertise dans le domaine de l’assurance habitation. Cet assureur a l’avantage de proposer des garanties adaptées aux besoins des assurés au quotidien.
Formules
Cette compagnie propose deux formules de protection : la formule Essentiel, qui comprend les risques locatifs de base et une garantie responsabilité civile, et la formule Confort, qui offre un niveau de garantie plus élevé en incluant le vol, le bris de glace, ainsi que d’autres garanties en option (protection du mobilier, assurance piscine, objets de valeur, etc.).
Prix
Prévoyez environ une vingtaine d’euros par mois pour assurer un appartement de 2-3 pièces. Autre avantage avec Groupama, cet assureur ne demande pas vos antécédents. Vous pouvez donc souscrire un contrat habitation même si vous êtes déjà sinistré avec votre ancien assureur.
Notre avis
Groupama peut être la solution idéale pour les assurés sinistrés ou résiliés. En effet, cette compagnie vous assure quelle que soit votre situation et sans appliquer de majoration. Toutefois, les avis client sur cette assurance sont plutôt mitigés. Certains assurés dénoncent une mauvaise communication et une gestion des dossiers en cas de sinistres trop longue.
Carrefour
Carrefour est largement connu pour ses magasins de grandes surfaces. Mais, c’est aussi une compagnie d’assurance qui propose des solutions personnalisées pour ses assurés à des tarifs très attractifs.
Formules
Carrefour assurance propose deux formules :
- La formule Essentielle, qui vous couvre pour les garanties de base, mais aussi qui a l’avantage d’inclure des garanties comme le vol, le bris de vitre et les dommages électriques.
- La formule Intégrale, qui est une formule plus complète et sans franchise pour la majorité de ses garanties.
Prix
Carrefour assurance vous assure à partir de 7,22 €/mois. Si cette offre vous intéresse, faites un devis pour connaitre le montant de vos cotisations. À savoir, lors de votre simulation, cet assureur vous demandera le nombre de sinistres que vous avez eu ces 3 dernières années. Il vous demandera également de les décrire et de les catégoriser par type de sinistre (dégâts des eaux, vol, responsabilité civile, incendie, etc.). Vous êtes donc susceptible, si vous avez eu des sinistres récemment avec votre ancienne assurance, de payer un peu plus cher vos cotisations.
Notre avis
Carrefour assurance propose des solutions personnalisées et adaptées à tous les budgets. Vous pouvez choisir le montant d’indemnisation de vos objets de valeur, ainsi que celui de votre mobilier. De plus, cet assureur accepte d’assurer les personnes sinistrées, même au-delà de 3 sinistres. Toutefois, si cette compagnie permet d’être assuré rapidement et au meilleur prix, certains assurés regrettent néanmoins un service de prise en charge peu qualitatif avec des délais trop longs et un manque d’accompagnement personnalisé en cas de sinistre.
Classement des assurance habitation
| Compagnies d’assurance habitation | Prix mensuels | Conditions de souscription pour les assurés sinistrés | Descriptif de l’offre |
| Direct assurance | À partir de 10,41 € | 1 sinistre maximum Pas de majoration | 3 formules au choix Packs de garanties personnalisées |
| Acheel | Dès 2,17 € | Pas de limite de sinistres pour souscrire un contrat, cela implique juste une légère augmentation des cotisations Possibilité de souscription même pour les personnes résiliées par leur ancien assureur | Formule personnalisable Possibilité de choisir le montant de sa franchise et de son plafond d’indemnisation |
| Leocare | À partir de 4,48 € | Un seul sinistre est accepté et implique une légère majoration de la prime d’assurance | 3 niveaux de garanties Application mobile fonctionnelle |
| Olivier assurance | Dès 7 € | Pas de limite de sinistres | 2 formules à choisir Adaptée à tous les profils d’assurés (propriétaire, locataire, PNO) |
| Allianz | Sur devis | 3 sinistres maximum | Formule personnalisable Garanties étendues (panneaux solaires, instrument de musique, smartphone, etc.) |
| Groupama | Sur devis | Pas de limite de sinistre | 2 niveaux de garanties Capital mobilier illimité (en option) |
| Carrefour assurance | Dès 7,22 € | Plus de 3 sinistres acceptés | 2 formules de protection au choix Possibilité de personnaliser la valeur de ses biens et son capital mobilier Pas de franchise pour la formule intégrale |
Notre avis sur le changement d’assurance habitation en situation de sinistre
Il est tout à fait possible de changer d’assurance même lorsque vous avez un sinistre en cours. Il faudra toutefois prendre le temps de bien comparer les offres et de vérifier les conditions de souscription de votre nouveau contrat. En effet, certaines compagnies appliquent des majorations aux assurés sinistrés.
D’autres refusent carrément de les assurer. Dans tous les cas, il ne faut en aucun cas dissimuler sa situation réelle, car vous risquez une annulation de votre contrat et un refus d’indemnisation de la part de votre assureur. En effet, quel que soit votre profil d’assuré, certains assureurs accepteront tout de même de vous prendre en charge, même si cela implique de payer un peu plus cher votre contrat d’assurance habitation.
FAQ
La bonne occasion pour redéfinir votre offre ?
Vous changez sûrement d’assurance habitation, car votre ancien assureur vous a mal indemnisé pour votre sinistre. Comparez les offres, le montant de la franchise et les exclusions pour ne plus avoir de mauvaises surprises.
Pourrez-vous renégocier votre contrat par la suite ?
Les assurances demandent de déclarer les sinistres des deux ou trois dernières années. Une fois ce délai passé, ne vous privez pas de renégocier votre contrat ! Si votre assureur refuse, ce sera le moment d’aller voir si l’herbe est plus verte ailleurs.
Aucun assureur ne veut vous couvrir ?
Si, malgré tout, les assurances refusent votre dossier, il vous reste encore une option. Vous pouvez saisir le BCT (Bureau Central de Tarification). Vous aurez le droit de contester le refus d’assurance qui vous a été opposé. Sachez que l’instruction de votre dossier demande un à deux mois.
