Pourquoi assurer ses panneaux solaires ?
Les panneaux solaires regroupent généralement deux catégories d’installations qui ont des fonctions différentes :
- Les panneaux solaires photovoltaïques qui servent à produire de l’électricité pour votre autoconsommation ou pour la revente à un gestionnaire de réseau.
- Les panneaux solaires thermiques qui transforment les rayons du soleil en source de chaleur. Ces appareils servent notamment à chauffer l’eau des sanitaires ou à chauffer votre logement.
L’assurance panneaux solaires est-elle obligatoire ?
Les panneaux solaires sont généralement considérés comme des biens immobiliers de votre habitation. En tant que propriétaire, vous n’êtes légalement pas obligé de souscrire une assurance couvrant vos installations. Excepté si vous revendez votre production d’énergie à un fournisseur d’électricité.
Votre gestionnaire de réseau peut en effet exiger une attestation d’assurance en responsabilité civile, qui couvrira les dommages que vos installations pourraient provoquer à leur technicien.
Les avantages de souscrire à ce type de garantie
Être assuré pour les dommages que pourraient subir vos panneaux solaires vous feront faire de réelles économies :
Réduire le coût des réparations en cas de casse
Les frais de réparation d’un artisan spécialisé dans les énergies renouvelables peuvent osciller entre 50 et plus de 120 € l’heure. À cela s’ajoute le prix d’éventuelles pièces à remplacer, ce qui peut très vite faire grimper votre facture finale. L’avantage, si vous avez souscrit à une garantie panneaux solaires, c’est que vous pourrez faire face plus facilement à ces dépenses.
Être indemnisé en cas de vol ou de vandalisme
Malgré la pose d’antivol et toutes les précautions que vous pourrez prendre, vous n’êtes pas à l’abri d’un vol ou d’un acte de vandalisme. Quand on sait que le prix moyen d’un panneau solaire dépasse les 9 000 €, être couvert pour ce type de sinistre peut se révéler extrêmement rentable, même si ce type d’incident reste rare.
Être couvert en cas de dysfonctionnement grave
Un court-circuit électrique peut rapidement provoquer une surchauffe de vos appareils et être à l’origine d’un incendie. Du moment que vous êtes assuré, vous serez couvert, même pour les dommages causés sur le reste de votre logement (toiture, charpente).
Percevoir une indemnisation en cas de tempête
Même si la plupart des assurances habitation inclut dans leurs garanties de base la garantie événements climatiques ou catastrophes naturelles, si vous n’avez pas souscrit à une extension de garantie couvrant les panneaux solaires, ces derniers risquent d’être exclus de votre demande d’indemnisation.
D’où l’importance de souscrire à cette garantie spécifique, car la surface vitrée des panneaux solaires peut facilement être endommagée sous l’effet de fortes pluies, de la grêle ou de chutes de neige abondantes.
Quelles sont les garanties couvrant vos panneaux solaires photovoltaïques ?
Les panneaux solaires photovoltaïques sont couverts par plusieurs types de garanties, qui ne couvrent pas exactement le même genre de sinistres.
La garantie responsabilité civile
Cette garantie, souvent proposée par votre assurance habitation, vous permet d’être indemnisé dans le cas où un technicien de réseau se blesserait en pratiquant une intervention de maintenance ou des travaux de réparation.
La garantie constructeur
Cette couverture s’étale sur 2 à 5 ans. Elle est gérée par le fabricant de vos installations photovoltaïques. Elle indemnise l’acheteur dans le cas d’un dysfonctionnement grave des appareils qui entraîne une impossibilité d’utiliser correctement vos installations (onduleurs défectueux, défaut d’étanchéité ou de câblage, solidité des matériaux insuffisante, etc.). Pour bénéficier de cette garantie, pensez à conserver précieusement la facture d’achat, car vous en aurez besoin pour demander un remboursement.
La garantie dommage-ouvrage et l’assurance décennale
La garantie décennale est une assurance qui couvre les installateurs pour les problèmes qui pourraient avoir lieu lors de la pose de vos panneaux solaires. Cette garantie dure 10 ans et vous permet par exemple d’être indemnisé pour une mauvaise intégration de vos installations à la toiture.
Le problème majeur de l’assurance décennale est qu’elle n’indemnise pas l’assuré rapidement. C’est pourquoi la souscription de l’option dommage-ouvrage est fortement recommandée. Elle vous offrira en effet la possibilité de profiter d’une prise en charge plus rapide.
L’extension de votre assurance habitation
La majorité des assurances habitation proposent une couverture prenant en charge :
- La casse en cas de tempête ou de catastrophes naturelles (tremblement de terre, cyclone, ouragan) ;
- Le vol ;
- Les actes de vandalisme ;
- L’incendie (surtension, court-circuit) ;
- Les dégâts des eaux (fortes pluies, inondation).
Quelles assureurs proposent une formule réellement avantageuse ?
Pour sélectionner les assurances proposant le meilleur rapport qualité-prix, nous avons réalisé plusieurs devis pour une maison de 80 m² à Montpellier, équipée de panneaux solaires.
Allianz
Cet assureur a plus de 100 ans d’expérience dans le domaine de l’assurance. Cette compagnie propose un service mixte, en ligne et en agence. Ce qui permet à tous les assurés de pouvoir être facilement accompagnés dans leurs démarches de souscription ou de gestion de leur contrat.
Formules
Allianz propose une unique formule qui vous est proposée en fonction des particularités de votre logement. Le plafond de garantie pour vos biens mobiliers est modulable. C’est aussi le cas pour le montant de la franchise et pour celui de vos objets de valeur. De multiples garanties optionnelles vous offrent également la possibilité de bénéficier d’une meilleure protection, notamment en cas de dommages sur vos biens extérieurs (jardin, plantation) ou sur votre piscine.
Prises en charge des dommages sur les panneaux solaires
- Dommages matériels (incendie, foudre, explosion, tempête)
- Vandalisme
- Tempête/catastrophe naturelle
- Vol
- Bris de glace sur la surface vitrée du panneau solaire
- Perte de revenus lors d’une panne de vos installations
- Dommages corporels ou matériels du technicien lors d’une intervention à domicile
Les exclusions de garantie :
- Les dommages provoqués par le vent si la fixation de vos panneaux solaires n’est pas aux normes
- Le vol si vos installations se trouvent au sol
- Le bris de glace s’il s’agit seulement de rayures ou si la casse a eu lieu au cours de travaux
Prix
Pour une maison à Montpellier, prévoyez un budget minimal de 38 €/mois. Demandez un devis en contactant un conseiller en agence, qui saura vous proposer une offre sur-mesure selon les caractéristiques de vos installations photovoltaïques.
Notre avis
Pour les panneaux solaires, la couverture proposée par Allianz est satisfaisante. Elle comporte peu d’exclusions de garantie et offre une protection étendue. Seul inconvénient, il est regrettable de ne pas pouvoir réaliser un devis directement sur le site Web de la compagnie. En effet, les garanties optionnelles comme celle concernant les énergies renouvelables ne sont pas incluses dans la simulation accessible aux internautes.
Leocare
Fondée en 2017, Leocare est une assurance en ligne offrant une couverture d’assurance habitation étendue en proposant une garantie panneaux solaires protectrice.
Formules
Leocare propose trois formules (Essentiel, Confort et Excellence). Toutes les formules incluent la garantie panneaux solaires en option. La formule de base inclut le vol et les autres garanties essentielles (risques locatifs, catastrophes naturelles et technologiques). La formule intermédiaire couvre également le bris de glace et les dommages électriques. Quant à la formule Excellence, elle vous couvre aussi en cas de bris de vitre sur un meuble, un miroir ou sur toute autre partie vitrée d’un appareil électroménager ou informatique fixe.
Prises en charge des dommages sur les panneaux solaires
- Dommages à hauteur de 60 000 €/an causés par un incendie, un dégât des eaux, le gel, un événement climatique, une catastrophe naturelle ou technologique, un attentat, la foudre.
- Vol et actes de vandalisme
- Dommages corporels ou dégâts matériels lors d’une intervention gérée par votre fournisseur d’électricité en cas de revente de votre production électrique
- Perte de revenus à hauteur de 2 000 €/an
- Surcoût pour l’achat de matériels de chauffage en remplacement de vos panneaux solaires défectueux
Exclusions de garantie :
- Défaut de pose
- Matériaux défectueux
- Manque d’entretien
- Dommages purement esthétiques (rayures)
- Vol et vandalisme commis par les locataires ou les occupants des lieux
Prix
Il est possible d’assurer une maison avec Leocare dès 25,31 €/mois. Faites une simulation en ligne pour connaitre votre tarif.
Notre avis
Leocare vous permet d’assurer vos panneaux solaires, qu’ils soient installés sur le toit de votre maison ou au sol. Les exclusions de garantie sont peu limitatives et les tarifs proposés par la compagnie sont attractifs.
Luko
Créée en 2016, cette assurtech propose une formule sur-mesure à des prix très compétitifs.
Formules
Luko propose comme Allianz une formule entièrement personnalisable. Vous pouvez choisir :
- la hauteur de votre capital mobilier jusqu’à 80 000 € ;
- le montant de votre franchise (de 75 à 450 €) ;
- le montant de vos objets de valeur (objets d’art, bijoux, instruments de musique, appareils multimédia) ;
- des garanties optionnelles variées (assurance scolaire, réparation des canalisations, protection juridique, aménagements extérieurs, etc.).
Prises en charge des dommages sur les panneaux solaires
- Incendie
- Foudre
- Dégâts des eaux
- Vol et vandalisme
- Tempête et catastrophes naturelles
- Catastrophes technologiques et actes de terrorisme
Prix
Garantie panneaux solaires incluse, souscrivez un contrat d’assurance avec Luko pour une maison dès 33,56 €/mois. Faites un devis en ligne pour connaitre le montant de vos futures mensualités.
Notre avis
La garantie panneaux solaires de Luko englobe les sinistres les plus courants. De plus, cet assureur propose une couverture à des prix très attractifs. Cependant, le montant de vos cotisations peut rapidement augmenter si vous souscrivez à une assurance incluant un nombre important de garanties optionnelles.
Tableau récapitulatif
| Assurances habitation | Tarifs mensuels | Dommages pris en charge par la garantie panneaux solaires | Avis |
| Allianz | Dès 38 € | Dommages ou casse des panneaux solaires en cas d’événement climatique Incendie Vandalisme Vol Bris de vitre Perte de revenus Responsabilité civile lors d’interventions du gestionnaire de réseau EDF | La couverture d’Allianz n’est pas la moins chère du marché. Toutefois, elle vous permet de bénéficier d’une protection intégrale pour vos panneaux solaires. |
| Luko | À partir de 33,56 € | Vol/vandalisme Incendie et dégâts des eaux Tempête/catastrophe naturelle | Luko propose une garantie panneaux solaires abordable et assez couvrante. |
| Leocare | Entre 25,31 et 58,64 € | Dommages de l’installation en cas d’incendie, de dégâts des eaux, de tempête, d’attentats Bris de vitres Dommages électriques Vol et vandalisme Responsabilité civile Perte de revenus en cas de non-fonctionnement des installations et prise en charge des frais de chauffage | Leocare vous permet d’être assuré à moindre coût et inclut la garantie panneaux solaires dès sa formule d’entrée de gamme. |
Quel budget prévoir pour une assurance panneaux solaires ?
Le surcoût qu’entraîne la souscription d’une garantie panneaux solaires est compris entre 5 et plus de 10 € par mois. Ce prix peut toutefois évoluer en fonction des caractéristiques de vos équipements.
Les principaux facteurs à prendre en compte
Les tarifs d’une garantie panneaux solaires varient en fonction :
- De la taille des panneaux solaires ;
- Des caractéristiques de votre installation ;
- Du risque d’intempérie et de vol de votre lieu d’habitation ;
- De l’étendue de vos garanties (plafond maximal et liste des sinistres donnant lieu à une indemnisation) ;
- Du montant de la franchise inhérente à cette garantie.
Comment payer moins cher son assurance panneaux solaires ?
Voici plusieurs astuces pour trouver une garantie panneaux solaires pas chère.
Réaliser des devis avec plusieurs compagnies d’assurance
Les compagnies sont libres de fixer librement leurs tarifs. Demandez des devis à plusieurs assureurs et prenez le temps de comparer l’étendue des garanties et les prix proposés. Pour gagner du temps, pensez à vous servir d’un comparateur d’assurance. Rapide et sans engagement, cet outil entièrement numérique vous permettra de dénicher la perle rare en seulement quelques minutes.
Faites le tri dans vos garanties optionnelles
Pour faire baisser le prix de votre assurance habitation, identifiez vos besoins et ne souscrivez qu’aux garanties réellement nécessaires. En effet, le coût de chaque garantie optionnelle correspond à un surcoût mensuel de 2 à 10 €. Ce qui peut rapidement alourdir votre budget assurance.
Installer un antivol sur vos installations
Si vous installez un système de sécurité autour de vos installations, certains assureurs peuvent proposer une diminution de votre prime. Car, cela réduit généralement de manière significative le risque de vol.
Moduler votre franchise
Pour les assureurs proposant une franchise ajustable, optez pour une franchise haute. Cela réduira le montant de vos cotisations. En revanche, en cas de sinistre, votre reste à charge sera plus important.
Quelles démarches effectuer pour être indemnisé en cas de dommages sur des panneaux solaires ?
Si vous avez souscrit à une assurance panneaux solaires dans le cadre de votre contrat MRH, vous devrez dans un premier temps contacter votre assureur pour déclarer le sinistre subi.
Généralement, cette déclaration se fait par téléphone ou en ligne. Un dossier complet sous la forme d’un courrier doit ensuite être envoyé à votre assurance. Il doit notamment contenir certains justificatifs comme :
- La facture d’achat de votre panneau solaire endommagé ;
- Des photos ;
- D’autres éléments décrivant les circonstances du sinistre (avis de tempête, témoignages, récépissé du dépôt de plainte en cas de vol, etc.).
À savoir, pour les réparations de vos installations, il faut en général obligatoirement faire appel à une entreprise agréée, voire partenaire de votre compagnie d’assurance.
Notre avis et nos recommandations
Cette garantie n’est pas proposée par tous les assureurs. Moins courante que la garantie Jardin ou Installations extérieures, elle est toutefois très intéressante pour les propriétaires s’étant équipés de panneaux solaires.
L’assurance panneaux solaires : une solution rentable ?
La souscription à la garantie panneaux solaires représente certes un surcoût mensuel. Cependant, il faut savoir qu’elle revêt parfois un caractère obligatoire (si vous revendez votre électricité à un fournisseur). De plus, les dépenses relatives à la couverture de vos panneaux solaires sont rentabilisées en cas de sinistre. Car, le remplacement ou les réparations de vos installations photovoltaïques peuvent vous revenir très cher. Néanmoins, pour que votre assurance soit réellement avantageuse, il est primordial de bien la choisir.
Optez pour une assurance avec un bon rapport qualité-prix
Comparez les offres et utilisez un comparateur pour dénicher la formule d’assurance qui correspondra vraiment à vos attentes et qui proposera le tarif le plus avantageux.
Choisissez une assurance prenant en charge un large éventail de sinistres
Pour être indemnisé dans un maximum de situations, lisez attentivement les conditions générales de votre contrat et optez pour l’assurance proposant une couverture suffisamment étendue.
Évitez les contrats avec une longue liste d’exclusions de garantie
Certains assureurs sont tatillons au moment de rembourser les dommages subis. Pour éviter toutes mauvaises surprises, vérifiez les clauses d’exclusion. Il est essentiel qu’elles ne correspondent pas à votre situation.
Prenez aussi en compte l’étendue globale de votre assurance habitation
Enfin, les panneaux solaires ne sont pas l’unique critère à prendre en compte au moment de faire votre choix. Soyez également attentif à l’étendue de l’ensemble de vos garanties et à d’autres éléments comme les plafonds d’indemnisation ou encore la hauteur de la franchise relative à chaque garantie.
FAQ
Est-il obligatoire d’assurer des panneaux solaires ?
L’assurance panneaux solaires n’est obligatoire que si vous revendez votre production électrique à un gestionnaire de réseau. Dans ce cas précis, vous devrez vous assurer en responsabilité civile pour les dommages que votre installation pourrait causer aux agents de maintenance. À noter qu’une assurance couvrant les dommages que pourrait subir votre équipement n’est que facultative. Cependant, la souscription à cette assurance reste fortement conseillée.
Quel contrat choisir quand on a des panneaux solaires ?
Il faut opter pour une assurance habitation couvrant les installations relatives aux énergies renouvelables. La plupart des contrats de ce type prévoient une indemnisation en cas d’intempéries, d’incendie, de dégâts des eaux, de bris de vitre, de vol et de vandalisme.
Quelle garantie pour les panneaux photovoltaïques ?
Les panneaux photovoltaïques sont couverts par plusieurs garanties :
- La garantie constructeur qui prend en charge les vices de fabrication ;
- La garantie dommage-ouvrage et l’assurance décennale qui couvrent les installateurs en cas de pose mal réalisée de votre équipement ;
- La garantie panneaux solaires de votre assurance habitation qui vous indemnise pour la casse ou le vol de vos installations dans la limite du plafond d’indemnisation et des clauses d’exclusion relatives à chaque assureur.
