La valeur à neuf de l’assurance habitation

Valeur d’usage, valeur à neuf, rééquipement à neuf : bien comprendre la différence

Avant de souscrire un contrat d’assurance habitation, l’assureur vous propose des options supplémentaires concernant le type de remboursement en cas de sinistre.
Parmi les options disponibles, on vous demandera de choisir entre la valeur d’usage, la valeur à neuf et le rééquipement à neuf. Que signifient ces termes ?

Pour comprendre ces différents lexiques, vous devez connaitre certains éléments qui conditionnent le montant du remboursement :

• La vétusté : au fil du temps, votre bien subit une certaine usure ou une perte de valeur. L’assureur se doit, de ce fait, de prendre en compte cette vétusté en évaluant l’état actuel du bien.
• Le coefficient de vétusté : il permet d’estimer cette perte de valeur et est représenté par un taux de vétuste. Celui-ci peut varier d’un assureur à un autre, mais également, du type de bien assuré. Par exemple, il est estimé à 10% pour les mobiliers, alors qu’il s’élève à 25% pour les équipements informatiques.
• Le complément d’indemnisation : il s’agit d’un montant supplémentaire que vous percez en complément de la valeur actuelle des biens. L’indemnité peut être plafonnée à 30% selon la compagnie d’assurance choisie.

Maintenant que vous comprenez mieux les différences entre ces éléments, voyons un à un les différents types de remboursement.

La valeur d’usage

Après l’évaluation des dégâts, l’expert établit une estimation de la valeur à neuf de l’immobilier ou de l’objet en question ainsi que de son taux de vétusté. La valeur d’usage consiste donc à appliquer le coefficient de vétusté à la valeur à neuf de votre bien le jour du sinistre. Ce qui nous donne la formule suivante :

Valeur d’usage = valeur d’achat actuel – coefficient de vétusté

La valeur à neuf

Ce mode d’indemnisation se fait en deux étapes :

• Dans un premier temps, vous serez remboursé à hauteur de la valeur de remplacement, vétusté déduite ou la valeur d’usage.
• Dans un second temps, vous percez un complément d’indemnisation plafonné à un taux moyen de 25%. 

Vous aurez donc compris que la valeur à neuf ne vous permet pas d’être remboursé à 100%. Elle représente, toutefois, un avantage indéniable sur le plan financier. Les frais à votre charge seront plus réduits. Sachez, en revanche, que cette option augmentera, naturellement, le montant de votre cotisation mensuelle.

Bon à savoir : on parle de valeur de reconstruction quand il s’agit d’un bien immobilier. Dans ce cas, le remboursement se fait sous deux conditions :

• Votre bien immobilier doit être restitué dans les 2 ans suivant le sinistre
• L’état du bien après la reconstruction devra se rapprocher, autant que possible, de son état initial.

Le coefficient de vétusté commence dès 20% pour un bien immobilier.

Le rééquipement à neuf

On confond souvent le rééquipement à neuf avec la valeur à neuf. Le premier indemnise l’assuré avec la valeur à neuf du bien au jour du sinistre sans appliquer un taux de vétusté. La valeur à neuf tient compte, en revanche, de la vétuste avant d’appliquer un complément d’indemnisation.

Des exemples pratiques

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Pour distinguer ces trois types de remboursement, prenons 2 exemples concrets :

Exemple 1

Vous avez un réfrigérateur, que vous avez acheté à 500€ il y a 2 ans, et celui-ci a été endommagé à la suite d’un incendie.
L’expert estime que la valeur actuelle de votre réfrigérateur est de 400€, le coefficient de vétusté, lui, est de 25%. Le plafond de complément d’indemnisation est, lui aussi, de 25%.
À combien pourrez-vous donc prétendre pour le remboursement ?

• Pour la valeur d’usage, vous recevrez 400€ (coût actuel du réfrigérateur), mais avec une déduction de 100€ (taux de vétusté de 25%). Ce qui vous fait un total de 300€.
• Pour la valeur à neuf, vous recevrez la valeur d’usage de 300€, avec un complément de 100€ (complément d’indemnisation de 25%). Ce qui vous fait un total de 400€.
• Pour le rééquipement à neuf, vous recevrez le coût actuel, sans déduction de la vétusté, d’où un total de 400€.

Exemple 2

Si l’on prend cette fois l’exemple d’un sinistre survenu sur un bien immobilier. Pour connaitre le montant de votre indemnisation, il faudra prendre en compte trois éléments essentiels : le coefficient de vétusté (ici de 20 %), le montant des réparations (dans notre exemple de 100 000 €) et le taux du plafond du complément d’indemnisation prévu dans votre contrat (qui est de 25 % dans notre cas). Voici, donc, les différentes manières dont vous pourrez être indemnisé :

• avec la valeur d’usage : vous serez remboursé à hauteur de 80 000 €, soit le coût total de la réparation du sinistre que l’on soustraie au pourcentage de vétusté (100 000 – taux de vétusté de 20 %).
• en choisissant l’alternative de la valeur à neuf : vous serez dans un premier temps remboursé à la valeur d’usage (soit 80 000 €). Puis, vous percevrez une indemnisation complémentaire correspondant à 25 % du montant total des travaux. Vous serez donc totalement indemnisé et n’aurez rien à payer de votre poche.
• en optant pour le rééquipement à neuf : dans cette situation, aucun pourcentage de vétusté ne s’applique, vous serez donc remboursé intégralement.

Comparatif des meilleures assurances habitation avec un remboursement valeur à neuf

Si vous recherchez un assureur proposant un contrat d’assurance habitation avec une option valeur à neuf, nous vous présentons, ci-après, notre top 6 des meilleurs assureurs du marché.

Lovys

Lovys est une jeune startup ayant vu le jour en 2017. De par son sérieux et la qualité de son service, la société a obtenu des places de mérite lors de nombreux concours de startup organisés comme Startup Sesame. Elle a, notamment, été couronnée en tant que meilleure startup pour le South Summit en 2018.

Les conditions de la valeur à neuf

La compagnie propose une indemnisation en valeur à neuf pour le bâtiment et le mobilier en cas de sinistre. Elle se fait en deux temps :

• Le règlement de la valeur d’usage
• Le paiement d’un complément d’indemnisation plafonné à 25%. À une condition : vous présentez les factures de réparation ou le remplacement du bien en respectant la limite de 2 ans après le sinistre.

Notez, toutefois, que certains biens mobiliers et bâtiments ne sont remboursés qu’à leur valeur d’usage selon les termes du contrat. Pour savoir si votre bien est concerné, veuillez accéder à l’onglet « dispositions particulières » sur votre Espace Client.

Les prix

À titre indicatif, pour assurer un T2 de 50 m², si vous choisissez l’option « remplacement à neuf », « dommages électriques » et « vol », il vous faudra prévoir un budget minimal de 17,43 €/mois en moyenne. Ce qui implique un surcoût du montant de la formule initiale de moins de 3 € mensuel.
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Notre avis

Lovys est une assurance habitation sans engagement et extrêmement flexible. Ces formules personnalisables vous permettent de bénéficier de son option remplacement à neuf pour protéger votre mobilier dès son offre initiale. Cette compagnie propose donc une protection intéressante avec des tarifs qui restent raisonnables au vu de la couverture souscrite.

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Direct assurance

Direct Assurance fait partie des meilleures options, pour ceux qui recherchent une bonne assurance habitation, à petit prix.

Les conditions de la valeur à neuf

L’assureur propose, actuellement, 3 packs d’assurance avec des options de remplacement en valeur à neuf : un pack électrique, un pack sécurité et un pack prémium. Retrouvez tous les détails dans le tableau suivant.

Bon à savoir : Pour la valeur de reconstruction, Direct Assurance applique un plafond de 25% au taux d’indemnisation complémentaire.

Les prix

Pour assurer un T2 avec Direct assurance en profitant d’une garantie vol et du remplacement à neuf, comptez un budget de 18,41 €/mois. Ce prix inclut la souscription à la formule Confort de l’assureur et la souscription au Pack Sécurité.
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Notre avis

Direct assurance vous donne la possibilité de choisir parmi 3 formules de protection qui s’adaptent à vos besoins et à votre budget. Le pack Sécurité ou Premium, qui incluent tous deux un remboursement à valeur à neuf, sont disponibles dès la formule éco afin de profiter de cette couverture même lorsque votre budget est limité.

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Acheel

Acheel, la plus récente des compagnies de notre sélection.

Les formules

Elle propose deux types de formules d’assurance habitation, dont la formule standard et la formule premium. Tout comme les autres néo-assurances, Acheel propose un tarif intéressant, à partir de 2,17€ par mois.

Les conditions de la valeur à neuf

Le remboursement en valeur à neuf n’est disponible que pour la formule premium. Mais vous pouvez, également, l’intégrer dans les options du contrat. Vous serez, ainsi, remboursé à hauteur de la valeur réelle de vos biens.
Quant à la vétusté, elle est plafonnée à 25% sur la valeur de reconstruction des biens immobiliers et leur réparation ou remplacement.

Les prix

Assurez votre T2 de 50 m² avec Acheel à partir de 14,72 € par mois. Ce prix inclut l’option valeur à neuf qui implique un complément d’indemnisation pour que vous puissiez racheter un bien endommagé comme neuf. À noter que le coût de cette garantie est fixé à seulement 48 centimes/mois dans ce cas précis.

Notre avis

Acheel est certainement l’un des assureurs proposant les offres parmi les moins chères du marché. Avant toute souscription, il est possible de réaliser un devis détaillé qui précise le coût de chaque garantie souscrite, afin de gérer au mieux le montant de vos cotisations.

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Allianz

Allianz est une enseigne leader connue sur le plan mondial. Située en France, cette société figure parmi les compagnies d’assurance les plus anciennes puisqu’elle existait depuis 1818. Fort de ses longues années d’expérience, la compagnie propose une assurance habitation qui se veut adaptée à tous les profils des occupants d’un logement : qu’ils soient propriétaires d’un appartement en résidence principale ou secondaire, copropriétaires ou locataires.

Les formules

Chaque contrat peut être personnalisé en fonction des besoins du client. Il peut comprendre, notamment : 

• Les garanties de bases incluant : incendie, grêle, neige, tempête, dégâts des eaux, catastrophes naturelles ou technologiques, attentat, etc.
• La responsabilité civile
• Les garanties optionnelles comme le bris des glaces, vol et acte de vandalisme.
• L’assistance de protection juridique.

Les conditions de la valeur à neuf

Concernant les dommages liés aux biens contenus dans la maison, le client profite d’une indemnisation en valeur à neuf, à condition que l’objet soit réparé ou remplacé pendant les 2 ans qui suivent le sinistre. Il en est de même pour les biens immobiliers.  

Les prix

Avec l’option remplacement à neuf, comptez un budget d’environ 25 € par mois pour assurer un appartement de 50 m² avec Allianz. Faites un devis gratuit et sans engagement sur le site de la compagnie pour connaitre le montant de vos futures mensualités.

Notre avis

Malgré des tarifs un peu plus élevés que ses concurrents, Allianz vous donne la possibilité de souscrire une formule d’assurance habitation complète avec un bon rapport qualité prix. En effet, le remplacement à neuf d’Allianz a l’avantage d’inclure un large panel de biens qui vont de vos effets personnels (vêtements, appareils audiovisuels et électroménagers) à vos aménagements mobiliers intérieurs et extérieurs (antenne, parabole, etc.).

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Leocare

Cette jeune assurance en ligne, créée en 2017, permet d’être couvert à hauteur de ses besoins en optant pour le plafond d’indemnisation adapté à la valeur de votre mobilier.

Les conditions de la valeur à neuf

Dans les 3 formules de Leocare (éco, medium et premium), un remboursement à valeur d’usage est inclus dans votre contrat avec un plafond personnalisable commençant à 6 000 € et pouvant atteindre les 30 000 €. À noter qu’une garantie optionnelle vous permet d’être indemnisé en valeur à neuf pour tous vos appareils électroniques et électroménagers s’ils ont moins de 3 ans.

Les prix

En choisissant la formule éco avec l’option « électronique & électroménager valeur à neuf », prévoyez des mensualités d’environ 13,83 € pour un T2. À savoir, en privilégiant la formule Premium, payez seulement 23 €/mois et bénéficiez de la garantie remboursement valeur à neuf d’office. Si cette offre vous intéresse, faites vite une simulation gratuite sur leur site.

Notre avis

Leocare propose des tarifs très compétitifs et une garantie remboursement valeur à neuf intéressante. De plus, cet assureur vous permet de personnaliser votre formule d’assurance, afin de vous laisser choisir les garanties dont vous avez besoin pour ajuster au mieux votre protection en fonction de votre budget.

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Carrefour Assurance

Carrefour Assurance est également incontournable dans le domaine de l’assurance habitation.

Les formules

Elle propose 4 formules d’assurance adaptées à tous les profils : essentielles, intégrales, PNO et résidence secondaire.

Les conditions de la valeur à neuf

Seule la formule intégrale vous permet de profiter d’un remboursement en valeur à neuf. Voici les deux conditions pour en bénéficier :

• Si vos appareils électroménagers datent de moins de 2 ans, vous serez remboursé intégralement avec une valeur à neuf.
• Si vos appareils électroménagers ont déjà dépassé ce seuil, Carrefour Assurance vous propose un bon d’achat avec une indemnisation de 25% de la valeur à neuf du bien hors franchise.

Les prix

Pour bénéficier de la garantie remboursement valeur à neuf, il faudra opter pour la formule Intégrale. La souscription à ce type de formule pour un appartement de 50 m² aura un coût de 19,21 €/mois. Demandez vite un devis sur le site de l’assureur pour connaitre le montant de votre prime d’assurance en fonction de votre situation.

Notre avis

Même si les prix de Carrefour assurance sont attractifs, il faut savoir que seule sa formule Premium vous offre un remboursement en valeur à neuf. Il est important également de souligner que seuls les appareils électroménagers sont concernés par cette garantie. Ce qui rend cette couverture moins protectrice que d’autres compagnies.

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Classement des assurances habitation avec un remboursement valeur à neuf

Quel est le prix de l’option remboursement valeur à neuf ?

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Le prix de cette option dépend des caractéristiques de votre logement et de la valeur des biens que vous déclarerez à votre assureur. Généralement, plus votre logement possèdera une superficie conséquente et des biens de valeur onéreux, plus le prix de la garantie remplacement valeur à neuf sera élevé.

Habituellement, le prix de l’option remboursement en valeur à neuf est compris entre 0,50 et 10 €. Cela dépend ensuite de l’étendue de garantie incluse dans cette option qui peut différer selon les assureurs.

Prix moyens par compagnie

Prix moyens par formule

Notre avis sur l’assurance habitation valeur à neuf

À notre avis, l’assurance habitation valeur à neuf est intéressante en matière de remboursement, car elle réduit drastiquement le montant qui reste à votre charge. Sachez, toutefois, que cela pourra, en contrepartie, augmenter le coût de vos primes.
Pour éviter les mauvaises surprises, nous vous conseillons, au moment de comparer les devis, de faire très attention aux plafonds, au taux de franchise, ainsi qu’à toutes les conditions imposées par l’assureur pour le remboursement de la valeur à neuf.

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