Quelle indemnisation est prévue par l’assurance habitation pour un objet de valeur ?
La plupart des assurances habitation prévoit une prise en charge spécifique pour les objets de valeur.
Qu’est-ce qu’un objet de valeur ?
Un objet de valeur est un bien dont la valeur dépasse généralement 500 €. Il peut s’agir d’œuvres d’art, d’un tableau, d’un meuble ancien, de pièces de collection ou d’un tapis artisanal. Un objet de valeur peut aussi englober les objets précieux, tels que les bijoux, les objets en or, les montres de luxe, etc.
La notion de biens appartenant à la catégorie des objets de valeur n’est pas clairement définie. En somme, chaque compagnie peut classer ou non des biens comme objets de valeur selon ses propres critères. C’est pourquoi il est essentiel de vérifier qu’est-ce qui se cache vraiment derrière cette appellation.
Car, par exemple, les bouteilles de vin, les instruments de musique ou d’autres accessoires de luxe ne sont pas forcément classés comme des objets de valeur par certains assureurs.
Dans quel cas l’assurance habitation vous indemnise ?
Tout dépend des clauses de votre contrat. Cependant, en général, la garantie objet de valeur vous permet de percevoir une indemnisation pour les dommages couverts par les garanties comprises dans votre formule d’assurance habitation. À savoir le risque incendie et explosion, les catastrophes naturelles et le vol.
Est-il obligatoire de faire une estimation de ses biens de valeur ?
Faire estimer ses objets de valeur n’est pas une obligation. Toutefois, cela est fortement recommandé. Une estimation correcte de vos biens vous permettra en effet d’opter pour le plafond de remboursement correspondant réellement à la valeur de vos biens. Pour faire une telle estimation, l’idéal est de faire appel à un commissaire-priseur. Ce professionnel estimera avec exactitude la valeur de votre bien sur le marché actuel.
Comment assurer ses objets de valeur ?
Selon la valeur monétaire de vos biens, plusieurs options s’offrent à vous pour les assurer.
Souscrire une assurance habitation multirisque
L’assurance habitation multirisque protège vos biens contre le vol et en cas d’incendie ou de catastrophes naturelles. Cependant, si la valeur de votre bien est très élevée, il se peut que votre assureur ne puisse pas vous garantir une indemnisation à la hauteur du montant de sa valeur actuelle sur le marché. Dans ce cas, vous devrez souscrire à l’option objet de valeur proposée par la majorité des assureurs.
Renforcer sa couverture initiale en optant pour l’option Objet de valeur
Cette option vous permet de bénéficier d’un plafond d’indemnisation personnalisé, qui correspondra vraiment à la valeur de votre bien.
Nos recommandations pour assurer vos objets de valeur
Les biens de valeur d’une personne ont souvent une valeur sentimentale importante. Pour être sûr d’être bien indemnisé en cas de sinistre, certaines précautions sont donc à prendre :
- Faites estimer vos objets de valeur : cette étape est indispensable, car elle vous permet de bien choisir le montant de la valeur de vos biens. Comme la valeur en assurance varie et évolue avec le temps, il convient de faire réestimer vos biens tous les 3 ans environ.
- Lire attentivement les conditions générales de votre contrat d’assurance : en effet, certaines compagnies imposent des consignes de sécurité renforcées pour les objets de valeur, notamment en cas de vol. Vos objets de valeur doivent par exemple être conservés dans un coffre ou votre habitation doit être équipée d’une porte blindée.
- Ne pas sous-estimer la valeur de ses biens : même si pour des soucis d’économies, il peut être tentant de sous-estimer la valeur monétaire de ses biens. Cette alternative ne se révèle pas efficace en cas de sinistre, car vous ne serez indemnisé que sur la base du montant que vous aurez indiqué à votre assureur.
- Conserver une preuve de la valeur de vos biens : constituez un dossier avec des photos de vos biens de valeur, leurs factures, des justificatifs d’achat ou des actes notariés si ces biens font partie d’un héritage familial.
Comparatif des meilleures assurances habitation offrant une couverture incluse ou en option pour les objets de valeur
Pour vous aider à dénicher la meilleure assurance habitation pour protéger vos objets de valeur, nous vous proposons un comparatif détaillant l’étendue des garanties de plusieurs compagnies. Pour réaliser ce guide, nous avons pris à titre indicatif le cas d’un appartement T3 à Lyon avec des biens précieux d’une valeur d’environ 3 000 €.
Friday
Friday vous permet de choisir entre deux formules (Essentielle et Sérénité). La formule Essentielle vous couvre pour les risques de base, tandis que la formule Sérénité inclut également le vol, le bris de glace et la garantie dommages électriques. La franchise de cet assureur est personnalisable et d’autres garanties optionnelles peuvent être souscrites en option, telles que l’assurance vélo, le rééquipement à neuf, ou l’assurance scolaire.
Formule idéale
Pour bénéficier d’une couverture sans faille de vos biens de valeur, optez pour la formule Sérénité. Elle vous permettra de couvrir vos objets de valeur, notamment contre le vol et le bris de glace.
Conditions de remboursement
L’option Objet de valeur doit être souscrite si vous possédez des biens d’une valeur supérieure à :
- 500 € pour les bijoux et accessoires ;
- 2 500 € pour les objets d’art ;
- 8 000 € pour le mobilier (tapis, tapisserie, meubles anciens).
Vos biens de valeur sont couverts pour toutes les garanties comprises dans votre formule. La valeur de vos biens est à déclarer au moment de la souscription. En fonction du montant de votre capital mobilier, vous aurez à choisir entre 3 paliers. À noter que le montant maximum est fixé à 36 000 €.
Prix
En optant pour la formule Sérénité avec l’option objet de valeur à hauteur de 3 300 €, prévoyez un budget de 18,55 €/mois. Faites un devis gratuit en ligne.
Notre avis
Friday assurance vous permet de protéger vos objets de valeur pour toutes les garanties souscrites dans votre contrat. Seul inconvénient, pour déclarer la valeur de vos biens, il faut obligatoirement choisir un montant proposé par l’assureur. Vous ne pouvez donc pas saisir directement la valeur exacte des biens que vous souhaitez assurer.
Lovys
Lovys propose 3 niveaux de couverture. Sa formule éco vous couvre pour les garanties essentielles et contre le vol. La formule intermédiaire inclut le bris de glace et les dommages électriques. Quant à la formule Premium, elle vous permet de bénéficier d’un rééquipement à neuf de votre mobilier et de vos appareils électroménagers. Chez Lovys, la franchise et la valeur de vos biens sont modulables. Vous pouvez également souscrire à plusieurs options en fonction de vos besoins.
Formule idéale
Toutes les formules de l’assureur proposent l’option Objet de valeur. Toutefois, pour bénéficier d’une meilleure protection, il est conseillé de choisir la formule Équilibre qui vous couvre pour plus de sinistres que la formule Essentielle.
Conditions de remboursement
Pour profiter d’une indemnisation pour vos biens de valeur, il faut au préalable les déclarer au moment de souscrire votre contrat. Conservez aussi tout document qui peut attester de leur valeur (factures ou certificats d’expertise).
Avec Lovys, vous pouvez assurer comme objets de valeur :
- Les bijoux de plus de 400 € ;
- Les home-cinéma de plus de 1 800 € ;
- Les tableaux ou les sculptures (dont la valeur dépasse 1800 €) ;
- Les appareils photo de plus de 400 € ;
- Les instruments de musique de plus de 400 € ;
- Tout autre objet de plus de 1800 €.
La valeur de vos biens peut être ajustée à la centaine près en fonction d’une fourchette de prix proposée par l’assureur. Le montant maximal pris en charge est de 13 500 € pour les bijoux et de 20 000 € pour les autres biens.
Prix
En choisissant la formule Équilibre et en déclarant un bijou de 3 000 €, souscrivez un contrat dès 20,48 €/mois. Profitez du code promo Lovys et bénéficiez de deux mois offerts.
Notre avis
Lovys vous permet de couvrir un large panel de biens de valeur (montres de marque, instrument de musique, appareils photo, etc.). De plus, la déclaration de vos biens est facilitée et peut se faire directement en ligne.
Direct assurance
Trois formules sont proposées par Direct assurance. La première ne vous offre qu’une couverture minimale. Les deux autres sont plus protectrices en incluant le vol et le bris de glace. La franchise est personnalisable et d’autres garanties peuvent être souscrites en option, comme la garantie dommages électriques, dépannage d’urgence ou rééquipement à neuf.
Formule idéale
La formule Essentielle ne propose pas de couverture pour vos objets de valeur. Il faudra donc opter au minimum pour la formule Confort, voire Confort Plus si vous souhaitez bénéficier d’un capital objets de valeur plus élevé.
Conditions de remboursement
Sont considérés comme des objets de valeur :
- Les bijoux de plus de 500 € ;
- Les objets d’art ou rares de plus de 2500 € ;
- Le mobilier de plus de 10 000 €.
Direct assurance fonctionne un peu différemment des autres compagnies, son capital objets de valeur est calculé en fonction d’un pourcentage prédéterminé du montant total de vos biens : 10 % pour la formule Confort et 20 % pour la formule Confort Plus.
À noter que les espèces et le matériel professionnel sont exclus de cette prise en charge.
Prix
Si vous choisissez la formule Confort avec un capital mobilier de 30 000 € (dont 3 000 € d’objets de valeur), votre offre sera accessible dès 11,58 €/mois. Profitez de l’offre Direct assurance et gagnez 40 €.
Notre avis
Direct assurance propose des tarifs très attractifs et convient parfaitement pour les assurés ayant des biens de valeur estimés à moins de 10 000 €. Cependant, la protection que propose la compagnie pour les objets de valeur est plus limitée que ses concurrents, avec un montant maximum de 13 000 €.
Allianz
Allianz propose une formule sur-mesure. Cet assureur vous propose une couverture minimale que vous pouvez ensuite étayer avec des garanties supplémentaires comme le vol, la garantie dommages électriques ou le rééquipement à neuf.
Formule idéale
Pour bénéficier d’une protection suffisante pour vos biens de valeur, il faudra au moins souscrire à la garantie vol et prévoir un plafond d’indemnisation suffisant de vos biens.
Conditions de remboursement
Allianz intègre dans la catégorie objets de valeur les bijoux, les métaux précieux, les pierres précieuses, le mobilier de plus de 8 000 € et les pièces de collection de plus de 16 000 €.
La hauteur du niveau d’indemnisation est modulable. Vous avez généralement le choix entre 3 niveaux d’indemnisation selon le montant du capital mobilier souscrit.
Prix
En déclarant un capital mobilier de 30 000 € et des objets de valeur à hauteur de 3 000 €, souscrivez une formule personnalisée à partir de 23,23 €/mois. Faites une simulation sans engagement sur le site de la compagnie.
Notre avis
Allianz offre une protection personnalisée pour votre logement. Toutefois, sa garantie objets de valeur est un peu restreinte et les conditions de prise en charge restent floues au moment de la souscription. Il est donc important de bien lire les conditions générales. Par exemple, en cas de vol, pour être totalement remboursé, il faut avoir pris certaines dispositions, comme avoir mis ses bijoux dans un coffre par exemple.
Leocare
Leocare propose 3 formules (Éco, Medium et Premium). Le vol est inclus dans toutes les formules. Les garanties de votre couverture sont ensuite personnalisables, quelle que soit la formule pour laquelle vous choisissez de souscrire.
Formule idéale
Toutes les offres de cet assureur proposent une prise en charge des objets de valeur. Néanmoins, pour protéger au mieux l’ensemble de votre mobilier, il vaut mieux opter a minima pour la formule Medium.
Conditions de remboursement
Leocare inclut dans les objets de valeur les bijoux, les métaux précieux, les tableaux et autres œuvres d’art. Le montant maximum d’indemnisation est fixé à 13 500 €. Au moment de la souscription, c’est vous qui choisissez le montant de vos biens de valeur, en optant pour un des 3 niveaux d’indemnisation proposés en fonction du montant du capital mobilier sélectionné.
Prix
Pour une formule Medium avec des objets de valeur de 3 300 €, comptez un budget de 19,26 €/mois. Demandez un devis sur le site de la compagnie pour découvrir votre tarif personnalisé.
Notre avis
Leocare propose une couverture plutôt protectrice et personnalisable de vos biens de valeur. Cependant, la liste des objets pris en charge n’est pas très précise au moment de réaliser le devis. D’autre part, le plafond de remboursement reste assez limité.
Tableau récapitulatif
| Assurances habitation | Prix mensuels pour un appartement T3 à Lyon avec l’option Objets de valeur à hauteur de 3 000 € | Conditions de prise en charge des objets de valeur | Avis |
| Friday | 18,55 € | Bijoux, objets d’art ou de collection, mobilier (entre 500 et 36 000 €) | Friday propose une couverture protectrice de vos biens de valeur à un bon rapport qualité-prix. |
| Lovys | 20,48 € | Bijoux, home-cinéma, objets d’art, appareils photo, instruments de musique (entre 400 et 20 000 €) | Lovys intègre de nombreux objets de valeur de votre quotidien et propose un montant d’indemnisation plutôt élevé. |
| Direct assurance | 11,58 € | Bijoux, objets d’art ou rares, mobilier (entre 500 et 13 000 €) Sont exclus les espèces et le matériel professionnel | Direct assurance propose une protection de vos biens de valeur à un tarif très compétitif. |
| Allianz | 23,23 € | Bijoux, métaux précieux, mobilier, objets de collection | Allianz offre une protection personnalisée de votre logement en incluant les objets de valeur en cas de vol. |
| Leocare | 19,26 € | Bijoux et objets d’art jusqu’à 13 500 € | Leocare vous permet de souscrire une formule personnalisée. Seul inconvénient, le plafond maximal des biens de valeur n’est pas très élevé. |
Quelles démarches pour se faire rembourser ses objets de valeur par son assurance habitation ?
Comme pour tout sinistre affectant des biens matériels, vous devrez dans un délai de 5 jours avertir votre assureur que vous avez subi un sinistre. Cette déclaration peut se faire par téléphone, en ligne ou par courrier.
Dans le cas d’un vol ou d’une dégradation de vos objets de valeur, il sera d’autant plus important de fournir à votre compagnie d’assurance des preuves de la valeur de vos biens (factures, tickets de caisse, etc.). Pensez également à prendre des photos des dommages ou à recueillir des témoignages selon la situation.
S’il s’agit d’un sinistre impliquant une indemnisation importante, il est possible que votre assureur demande à un expert de venir constater les dégâts.
Enfin, si tout est en ordre, votre demande de remboursement devrait être traitée rapidement. À noter que dans certains cas, un pourcentage de vétusté peut réduire le montant initial de votre remboursement.
Notre avis sur l’indemnisation des objets de valeur par l’assurance habitation
Cette option est intéressante dans le cas où vous possédez un bien correspondant à la définition d’un objet de valeur (valeur monétaire au moins supérieur à 400 €, objets anciens, de collection ou d’art). En souscrivant à cette garantie, vous aurez effectivement la possibilité d’être mieux indemnisé. En effet, certains biens ont une valeur de plusieurs milliers d’euros. Ce qui, en cas de sinistres multiples, peut limiter votre indemnisation. L’avantage avec cette alternative, c’est que vous pourrez être indemnisé à hauteur de la valeur de votre bien par rapport au prix actuel du marché.
Toutefois, pour être correctement indemnisé, certains détails ne sont pas à prendre à la légère.
Bien choisir la valeur du bien déclaré
Pour être sûr de déclarer une valeur proche de la valeur réelle de votre bien, faites une estimation de votre objet de valeur. Sachez également que les prix évoluent. Il est donc important de suivre cette évolution et de refaire des estimations régulièrement pour adapter votre plafond d’indemnisation à la valeur de vos biens, afin d’avoir la certitude d’être suffisamment indemnisé en cas de sinistre.
Choisir une garantie protectrice
Optez de préférence pour une assurance proposant une couverture complète de vos objets de valeur (vol, incendie, catastrophes naturelles, etc.).
Vérifiez les conditions d’indemnisation
Enfin, soyez particulièrement attentif aux exclusions de garantie et aux conditions de remboursement des objets de valeur déclarés. En effet, les conditions d’indemnisation de ces biens précieux peuvent être plus strictes que pour vos biens ordinaires (mise au coffre, fermeture par une porte blindée, installation d’un système d’alarme obligatoire, etc.).
