Qu’est-ce qu’une assurance habitation pas chère ?
Profiter d’une assurance habitation pas chère implique parfois de se tourner vers des compagnies alternatives. Certains assureurs ont créé des filiales 100% en ligne. Sans locaux commerciaux, ces assureurs traitent toutes les relations commerciales par téléphone ou de manière digitale : site internet, application. Par exemple, Groupama a créé en 2008 une filiale nommée Amaguiz.
Quant à Direct Assurance, il s’agit d’une filiale du groupe AXA. D’autres assurances ont choisi d’être 100% digitalisées comme c’est le cas pour Luko. Ces assurances économisent certaines dépenses importantes, comme la location et l’entretien des agences commerciales. La digitalisation optimise le fonctionnement des équipes. L’assuré n’a pas de conseiller attitré. Pour avoir réponse à une question, une plateforme téléphonique le met en relation avec les membres d’une équipe de façon aléatoire. D’autres assurances contraignent leurs clients à les contacter uniquement par message.
Certaines compagnies d’assurance ont même digitalisé la déclaration de sinistre. Lorsque l’assuré rencontre un problème, il ouvre un dossier d’indemnisation via l’application de l’assureur qui recueille toutes les informations et les photos du sinistre.
L’avantage de la digitalisation est donc une diminution des frais de fonctionnement de l’assurance, qu’elle répercute sur ses tarifs : des polices moins chères et proposées à des conditions très intéressantes. Le traitement des sinistres s’en trouve également facilité.
Qu’est-ce une assurance habitation sans franchise ?
Une assurance habitation qui n’applique pas de franchise offre à l’assuré une prise en charge intégrale en cas de sinistre.
La franchise d’assurance
Afin de savoir ce qu’on gagne à souscrire une assurance habitation sans franchise, il est nécessaire de savoir ce qu’est exactement une franchise. Tout contrat d’assurance peut inclure un système de franchises. Une franchise correspond à une somme fixée par le contrat que la compagnie d’assurance ne remboursera pas suite à la survenue d’un sinistre.
Cette part reste à la charge de l’assuré. Il existe plusieurs types de franchises que nous allons vous exposer afin que vous puissiez y voir plus clair :
- La franchise relative est aussi nommée franchise simple. Dans ce cas, l’assureur indemnise l’assuré seulement si le montant des dommages dépasse le montant de la franchise. En d’autres termes, l’assuré est indemnisé entièrement si le montant des réparations est supérieur à la franchise définie au contrat.
- La franchise absolue déduit la franchise du montant des dommages engendrés par le sinistre. Par exemple, dans le cas d’un dégât des eaux, si les réparations sont estimées à 500 euros et que la franchise prévue au contrat est de 300 euros, l’assureur versera seulement 200 euros.
Le calcul d’une franchise s’effectue selon plusieurs modes :
- Le contrat prévoit une franchise fixe pour chaque type de sinistre.
- La franchise proportionnelle est établie selon un pourcentage des travaux à réaliser. Par exemple, si l’assureur applique une franchise de 20%, pour un montant total de 5000 € de travaux, l’assuré aura un reste à charge de 1000 €.
En somme, quand un assureur fixe une franchise, c’est essentiellement afin d’éviter que l’assuré ne le sollicite pour des sinistres impliquant de faibles montants.
La solution d’une assurance habitation sans franchise
Le système de franchises peut être très dissuasif dans un contrat d’assurance habitation. Il est important de bien étudier les conditions. Il est clair que ce type de contrat présente selon les cas trop d’inconvénients. Une assurance habitation sans franchises offre à l’assuré la possibilité de contacter la compagnie d’assurance pour tout sinistre qui est pris en charge par la police qu’il a souscrite et de bénéficier d’une prise en charge totale.
Notez que la loi impose l’application d’une franchise dans les cas de catastrophes naturelles.
Évaluer en amont ses besoins
La valeur des biens et les risques
Afin de souscrire à la bonne assurance, il est nécessaire de bien connaître ses besoins d’assuré. Dans cette optique, deux éléments sont à prendre en compte.
- La valeur des biens à assurer. Les biens immobiliers et mobiliers doivent être passés au crible. Il est en effet important de ne pas oublier la valeur du mobilier lorsque vous souscrivez votre police d’assurance.
- Évaluer les risques de sinistres. Il faut notamment prendre en compte la situation géographique du bien, l’état général des installations, les risques d’infractions et de vols, etc.
Avec des risques importants et une valeur des biens élevée, il est recommandé de choisir une assurance sans franchise même si elle inclut une prime annuelle plus élevée.
Passer au crible la couverture
Lors de votre recherche d’assurance habitation, n’hésitez pas à étudier en détail la couverture proposée par la compagnie. Une attention particulière doit être apportée au niveau des garanties contenues dans la formule d’assurance :
- Vol ;
- Catastrophes naturelles ;
- Incendie, dégâts des eaux ;
- Dommages électriques ;
- Bris de glace, de vitre ;
Des assureurs proposent parfois en complément des services comme une assistance juridique, voire une protection juridique à des conditions très intéressantes.
Comparatif des meilleures assurances habitation pas cher et sans franchise
Voici notre sélection des meilleures assurances habitation pas chères et sans franchise :
Groupama
Groupama propose deux formules d’assurance d’habitation. La formule supérieure est baptisée Confort et offre une vaste couverture. Le zéro franchise est accessible même si une franchise minimale pourra être appliquée selon certains cas particuliers. Le socle de base aux deux formules est assez intéressant :
- Responsabilités civiles vie privée et bien immobilier immeuble ;
- Dommages électriques, incendie, dégâts des eaux, catastrophes naturelles, technologiques, climatiques ;
- Attentats, terrorisme ;
- Solution de relogement avec entrepôt du mobilier ;
- Dommages liés à l’effraction du bien ;
- Assistance habitation et assistance aux personnes en déplacement ;
- Piscine hors sol déclarée et équipements divers fixes.
A ce socle, d’autres garanties s’ajoutent avec la formule Confort :
- Vol et détérioration ;
- Dommages électriques au contenu ;
- Contenu des congélateurs ;
- Bris de glaces ;
- Remise en état et aux normes des infrastructures.
D’autres options sont disponibles moyennant une augmentation de la prime d’assurance. Notons notamment le rééquipement à neuf, les bris accidentels du mobilier et le capital mobilier illimité. L’assuré peut encore bénéficier de la couverture de son jardin et de la garantie de prise en charge lors de sinistres affairant aux canalisations enterrées. Enfin, la base Confort propose d’office une assistance vie quotidienne.
Pour un appartement 2 pièces sur Colmar, Groupama propose une cotisation annuelle de 207 euros.
Carrefour Assurance
Carrefour Assurance propose la formule Intégrale qui offre une couverture sans franchise sur les sinistres suivants :
- Incendie et évènements liés ;
- Dégâts des eaux ;
- Bris de glaces ;
- Dommages électriques ;
- Vol ;
- Responsabilité civile ;
- Contenu du congélateur ;
- Catastrophes technologiques
Une franchise de 380 euros s’applique en cas de catastrophes naturelles. Le site de Carrefour Assurance informe que la formule Intégrale est à partir de 8,64 euros par mois soit 103,68 euros à l’année.
GMF
GMF propose une offre Domo Pass Confort avec les garanties suivantes :
- Incendie et bris de glace ;
- Dégâts des eaux ;
- Vol, détériorations suite à cambriolage ;
- Attentats ;
- Catastrophes naturelles ;
- Responsabilité civile.
A ce socle de base se rajoute, la défense pénale et les recours, les secours en cas d’agression et l’extension villégiature dans le cadre de la responsabilité civile. Pour un appartement 2 pièces à Colmar, GMF propose une cotisation de 252 euros par an.
MMA
La MMA met sur le marché une formule Confort qui regroupe les garanties de base :
- Incendie et bris de glace ;
- Dégâts des eaux ;
- Dommages électriques + contenu des réfrigérateurs/congélateurs ;
- Vol, détériorations suite à cambriolage ;
- Attentats ;
- Catastrophes naturelles ;
- Responsabilité civile.
La MMA ajoute à ces garanties le rééquipement à neuf, la défense pénale et recours, l’assurance des occupants, une protection juridique restreinte et une assurance zéro jour sans logement pour les propriétaires. Pour un appartement 2 pièces à Colmar, le prix annuel oscille autour des 240 euros, sans franchise.
Comment trouver une assurance habitation pas chère et sans franchise ?
Il existe plusieurs solutions pour trouver une assurance habitation pas chère et sans franchise avec leurs avantages et leurs inconvénients.
Aller à la rencontre des assureurs
Pour trouver la bonne assurance sans franchise au meilleur prix, vous pouvez prendre rendez-vous avec plusieurs assureurs. Même si la digitalisation permet d’obtenir très rapidement des devis auprès de plusieurs assureurs, le contact physique offre parfois de bonnes opportunités. En rencontrant un agent d’assurance, vous pourrez lui décrire votre projet et il vous offrira les conseils les plus adaptés à votre situation.
Les sites internet des compagnies d’assurance
Les compagnies d’assurance mettent à disposition de leurs clients potentiels des sites commerciaux. En s’y connectant, les assurés peuvent obtenir des devis en remplissant des questionnaires. Si le devis leur convient ou qu’ils désirent un complément d’information, un conseiller en assurance les recontactent assez rapidement pour reprendre avec eux leur dossier.
Avoir recours aux comparateurs d’assurance
Sur internet, il est facile de solliciter notre comparateur d’assurance qui permettent à l’assuré de définir les détails de sa recherche. Même si cet outil est très efficace pour obtenir plusieurs devis en à peine 10 minutes, il présente des inconvénients.
Sachez que certains comparateurs d’assurance travaillent avec des compagnies déterminées. Lorsque le site génère les devis, vous n’aurez accès qu’à une offre restreinte. Par ailleurs, certains comparateurs mettent systématiquement en avant les devis d’assureurs avec qui ils ont des accords particuliers.
Enfin, lorsque vous rentrez vos informations sur le site d’un comparateur d’assurances, vous n’êtes pas assisté par un conseiller. Il se peut que la solution pour laquelle vous optiez ne soit pas totalement adaptée à vos besoins.
Un courtier en assurance
Prendre rendez-vous avec un courtier en assurance permet parfois d’avoir accès à des offres d’assurance qui ne sont pas disponibles pour le grand public. Le courtier peut encore vous obtenir des tarifs préférentiels en proposant des contrats cumulant habitation, automobile et responsabilité civile.
Notre avis sur les assurances habitation pas chères et sans franchise
Souscrire une assurance sans franchise et pas chère, présente des intérêts pour l’assuré particulièrement au niveau du budget. Il bénéficie d’une indemnisation sans devoir verser un euro lorsqu’un sinistre survient.
Trouver une assurance pas chère qui ne propose aucune franchise peut s’avérer très difficile. Il est préférable d’opter pour une assurance dont les garanties essentielles sont exemptes de franchise. Elle coûtera moins cher à l’année.
Toutefois, si l’assuré sollicite des indemnisations récurrentes, même pour de petits sinistres, la compagnie d’assurance pourrait être amenée à augmenter le montant de la prime d’assurance. Il peut aussi éveiller les soupçons de la compagnie en déclarant trop de sinistres.
L’assureur peut alors entreprendre une résiliation de la police d’assurance d’habitation. L’assuré faisant l’objet d’une résiliation par son assureur sera forcément confronté à des propositions de tarifs d’assurance plus élevés.
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