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Conseils-Maisons.fr, 2022

La valeur à neuf de l’assurance habitation

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Valeur à neuf de l’assurance habitation

On comptabilise, en France, près de 43 millions de contrats multirisques habitation en 2020. Il y aurait eu, par rapport aux chiffres de 2019, une augmentation de 1,5%, dont 1,0% pour les propriétaires occupants et de 3,9% pour les propriétaires non occupants (source : franceassureurs.fr). Vous êtes justement sur le point de conclure un contrat d’assurance habitation en ligne ? Et votre assureur vous propose de choisir une option de remboursement en valeur à neuf, mais vous n’avez aucune idée de ce que cela implique ? Nous faisons le tour dans cet article.

Valeur d’usage, valeur à neuf, rééquipement à neuf : bien comprendre la différence

Avant de souscrire un contrat d’assurance habitation, l’assureur vous propose des options supplémentaires concernant le type de remboursement en cas de pépin. Parmi les options disponibles, on vous demandera de choisir entre la valeur d’usage, la valeur à neuf et le rééquipement à neuf. Que signifient ces termes ?

Pour comprendre ces différents lexiques, vous devez connaitre certains éléments qui conditionnent le montant du remboursement :

  • La vétusté : au fil du temps, votre bien subit une certaine usure ou une perte de valeur. L’assureur se doit, de ce fait, de prendre en compte cette vétusté en évaluant l’état actuel du bien.
  • Le coefficient de vétusté : il permet d’estimer cette perte de valeur et est représenté par un taux de vétuste. Celui-ci peut varier d’un assureur à un autre, mais également, du type de bien assuré. Par exemple, il est estimé à 10% pour les mobiliers, alors qu’il s’élève à 25% pour les équipements informatiques.
  • Le complément d’indemnisation : il s’agit d’un montant supplémentaire que vous percez en complément de la valeur actuelle des biens. L’indemnité peut être plafonnée à 30% selon la compagnie d’assurance choisie.

Maintenant que vous comprenez mieux les différences entre ces éléments, voyons un à un les différents types de remboursement.

La valeur d’usage

Après l’évaluation des dégâts, l’expert établit une estimation de la valeur à neuf de l’immobilier ou de l’objet en question ainsi que de son taux de vétusté. La valeur d’usage consiste donc à appliquer le coefficient de vétusté à la valeur à neuf de votre bien le jour du sinistre. Ce qui nous donne la formule suivante :

Valeur d’usage = valeur d’achat actuel – coefficient de vétusté

La valeur à neuf

Ce mode d’indemnisation se fait en deux étapes :

  • Dans un premier temps, vous serez remboursé à hauteur de la valeur de remplacement, vétusté déduite ou la valeur d’usage.
  • Dans un second temps, vous percez un complément d’indemnisation plafonné à un taux moyen de 25%. 

Vous aurez donc compris que la valeur à neuf ne vous permet pas d’être remboursé à 100%. Elle représente, toutefois, un avantage indéniable sur le plan financier. Les frais à votre charge seront plus réduits. Sachez, en revanche, que cette option augmentera, naturellement, le montant de votre cotisation mensuelle.

Bon à savoir : on parle de valeur de reconstruction quand il s’agit d’un bien immobilier. Dans ce cas, le remboursement se fait sous deux conditions :

  • Votre bien immobilier doit être restitué dans les 2 ans suivant le sinistre
  • L’état du bien après la reconstruction devra se rapprocher, autant que possible, de son état initial.

Le coefficient de vétusté commence dès 20% pour un bien immobilier.

Le rééquipement à neuf

On confond souvent le rééquipement à neuf avec la valeur à neuf. Le premier indemnise l’assuré avec la valeur à neuf du bien au jour du sinistre sans appliquer un taux de vétusté. La valeur à neuf tient compte, en revanche, de la vétuste avant d’appliquer un complément d’indemnisation.

Exemple pratique

Pour distinguer ces trois types de remboursement, prenons un exemple concret. Vous avez un réfrigérateur, que vous avez acheté à 500€ il y a 2 ans, et celui-ci a été endommagé à la suite d’un incendie. L’expert estime que la valeur actuelle de votre réfrigérateur est de 400€, le coefficient de vétusté, lui, est de 25%. Le plafond de complément d’indemnisation est, lui aussi, de 25%. À combien pourrez-vous donc prétendre pour le remboursement ?

  • Pour la valeur d’usage, vous recevrez 400€ (coût actuel du réfrigérateur), mais avec une déduction de 100€ (taux de vétusté de 25%). Ce qui vous fait un total de 300€.
  • Pour la valeur à neuf, vous recevrez la valeur d’usage de 300€, avec un complément de 100€ (complément d’indemnisation de 25%). Ce qui vous fait un total de 400€.
  • Pour le rééquipement à neuf, vous recevrez le coût actuel, sans déduction de la vétusté, d’où un total de 400€.

Notre sélection des meilleures compagnies d’assurance habitation avec un remboursement valeur à neuf

Si vous recherchez un assureur proposant un contrat d’assurance habitation avec une option valeur à neuf, nous vous présentons, ci-après, notre top 6 des meilleurs assureurs du marché.

Lovys

Lovys

Lovys est, également, une jeune startup ayant vu le jour en 2017. De par son sérieux et la qualité de son service, la société a obtenu des places de mérite lors de nombreux concours de startup organisés comme Startup Sesame. Elle a, notamment, été couronnée en tant que meilleure startup pour le South Summit en 2018.

La compagnie propose une indemnisation en valeur à neuf pour le bâtiment et le mobilier en cas de sinistre. Elle se fait en deux temps :

  • Le règlement de la valeur d’usage
  • Le paiement d’un complément d’indemnisation plafonné à 25%. À une condition : vous présentez les factures de réparation ou le remplacement du bien en respectant la limite de 2 ans après le sinistre.

Notez, toutefois, que certains biens mobiliers et bâtiments ne sont remboursés qu’à leur valeur d’usage selon les termes du contrat. Pour savoir si votre bien est concerné, veuillez accéder à l’onglet « dispositions particulières » sur votre Espace Client.

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Direct assurance

Direct Assurance habitation

Direct Assurance fait partie des meilleures options, pour ceux qui recherchent une bonne assurance habitation, à petit prix. L’assureur propose, actuellement, 3 packs d’assurance avec des options de remplacement en valeur à neuf : un pack électrique, un pack sécurité et un pack prémium. Retrouvez tous les détails dans le tableau suivant.

Formules proposéesPack électriquePack sécuritéPack premium
Garanties inclusesDommages électriquesDommages électriquesDommages électriquesAssistance premium
Durée de rééquipement à neuf 5 ans pour les équipements électroménagers et informatiques et sans coefficient de vétustéRééquipement à neuf pour les meubles moins de 2 ansÀ vie pour les appareils électroménagers et informatiques5 ans pour les autres biens immobiliers sans vétusté
Tarif au mois2,50€3,50€5€

Bon à savoir : Pour la valeur de reconstruction, Direct Assurance applique un plafond de 25% au taux d’indemnisation complémentaire.

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Lemonade

Lemonade Assurance

Lemonade est une compagnie d’assurance en ligne pour locataires, réputée pour sa grande transparence. Avec sa Police d’assurance 2.0, chacun pourra profiter d’un contrat à la fois simple et sécurisé. L’assurance vous couvre si l’un des incidents suivants se présente : incendie, vol, dégâts des eaux, catastrophes naturelles ou technologiques, acte de vandalisme, etc. Vous avez la possibilité de personnaliser vos garanties selon vos besoins.

Quid du remboursement ? Lemonade propose un rééquipement à neuf de tous les biens assurés. Si vous optez pour l’assurance habitation multi-risques, tous les objets endommagés ou volés seront remboursés à 100% sans prendre en compte le taux de vétusté. L’assurance vous paie le montant correspondant à la valeur à neuf de l’objet au jour du sinistre, avec un modèle identique. Le tarif chez Lemonade commence à partir de 4€/mois.

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Acheel

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Acheel, la plus récente des compagnies de notre sélection. Elle propose deux types de formules d’assurance habitation, dont la formule standard et la formule premium. Tout comme les autres néo-assurances, Acheel propose un tarif intéressant, à partir de 2,17€ par mois.

Le remboursement en valeur à neuf n’est disponible que pour la formule premium. Mais vous pouvez, également, l’intégrer dans les options du contrat. Vous serez, ainsi, remboursé à hauteur de la valeur réelle de vos biens. Quant à la vétusté, elle est plafonnée à 25% sur la valeur de reconstruction des biens immobiliers et leur réparation ou remplacement.

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Carrefour Assurance

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Carrefour Assurance est également incontournable dans le domaine de l’assurance habitation. Il propose 4 formules d’assurance adaptées à tous les profils : essentielles, intégrales, PNO et résidence secondaire. Pourtant, seule la formule intégrale vous permet de profiter d’un remboursement en valeur à neuf. Voici les deux conditions pour en bénéficier :

  • Si vos appareils électroménagers datent de moins de 2 ans, vous serez remboursé intégralement avec une valeur à neuf.
  • Si vos appareils électroménagers ont déjà dépassé ce seuil, Carrefour Assurance vous propose un bon d’achat avec une indemnisation de 25% de la valeur à neuf du bien hors franchise.

Cette formule est accessible à partir de 8,64€ mensuels.

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Luko

C’est Luko qui se trouve au cinquième rang de notre comparatif, il s’agit d’une jeune néo-assurance qui a fait son entrée sur le marché en 2018. Cette compagnie se distingue de la concurrence, de par son assistance personnalisée et numérisée. L’assureur a, en effet, inventé un outil intelligent capable de surveiller votre logement à distance et de prévenir tout risque autant que possible.

Luko propose, également, un mode remboursement en valeur à neuf, avec son assurance habitation multirisque. Chez l’assureur, pour la plupart de vos biens, vous serez indemnisé sans déduction de la vétusté durant les deux ans suivant leur acquisition. En incluant ce type d’indemnisation dans vos contrats, vous bénéficiez d’un délai supplémentaire de 5 ans. Nous vous recommandons, de ce fait, de bien conserver tous les justificatifs d’achat pour faciliter le remboursement.

Pour ce qui est du tarif, l’assurance multirisque est accessible dès 3,30€ par mois. Ce qui est de 25% moins cher que celui des concurrents. Cependant, il varie selon votre profil et la personnalisation de votre contrat.

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Allianz

Pour clore ce comparatif, nous avons choisi Allianz. Il s’agit d’une enseigne leader connue sur le plan mondial. Située en France, cette société figure parmi les compagnies d’assurance les plus anciennes puisqu’elle existait depuis 1818. Fort de ses longues années d’expérience, la compagnie propose une assurance habitation qui se veut adaptée à tous les profils des occupants d’un logement : qu’ils soient propriétaires d’un appartement en résidence principale ou secondaire, copropriétaires ou locataires.

Chaque contrat peut être personnalisé en fonction des besoins du client. Il peut comprendre, notamment : 

  • Les garanties de bases incluant : incendie, grêle, neige, tempête, dégâts des eaux, catastrophes naturelles ou technologiques, attentat, etc.
  • La responsabilité civile
  • Les garanties optionnelles comme le bris des glaces, vol et acte de vandalisme.
  • L’assistance de protection juridique.

Concernant les dommages liés aux biens contenus dans la maison, le client profite d’une indemnisation en valeur à neuf, à condition que l’objet soit réparé ou remplacé pendant les 2 ans qui suivent le sinistre. Il en est de même pour les biens immobiliers.  

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Vous trouverez d’autres assureurs, comme Floa Bank qui propose une assurance habitation avec cette garantie en option.

Notre avis sur l’assurance habitation valeur à neuf

À notre avis, l’assurance habitation valeur à neuf est intéressante en matière de remboursement, car elle réduit drastiquement le montant qui reste à votre charge. Sachez, toutefois, que cela pourra, en contrepartie, augmenter le coût de vos primes. Pour éviter les mauvaises surprises, nous vous conseillons, au moment de comparer les devis, de faire très attention aux plafonds, au taux de franchise, ainsi qu’à toutes les conditions imposées par l’assureur pour le remboursement de la valeur à neuf.

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